要不要提早償還學貸？
「學貸要先還嗎？」是大仁經常碰見的疑問。
這篇就來談談，我對於這件事情的看法，希望對您有所幫助。
提早償還的好處
提早償還學貸，可以有兩個好處。
一、減少利息的支出。
二、不想承擔債務。
■ 一、減少利息的支出
提早償還的第一個原因，絕對是「減少利息的支出」。
貸款一定得支付利息，所以越早償還本金，利息就會越低。
■ 二、不想承擔債務
許多人只要有債務在身上，就會覺得渾身不對勁。
「理財先理債」，讓債務歸零，無債一身輕。
正常償還的好處
講完了「提早償還」的好處，接下來大仁要講「正常償還」的好處了。
一、擁有更多彈性空間（機會成本）。
二、身上有錢的感覺，更讓人安心。
■ 一、擁有更多彈性空間（機會成本）
機會成本就是「魚與熊掌不可兼得。」
假設，你有 40 萬元，選擇提早償還學貸，這 40 萬元就沒辦法拿去做別的事情。
這筆錢可以做的其他事情，就是你的「機會成本」。
（延伸閱讀：投保「定期險」，你得比其他人更自律！）
也許，你可以拿這筆去投資，或是當成買房的頭期款。
但只要你選擇「償還貸款」，當出現其他更好的選項時你將無法選擇。
在剛畢業的時候，通常是收入最低的時候。
如果，你將好不容易存下來的收入，都拿去提早償還貸款，會發生什麼事情？
你將錯失這筆錢的「其他可能性」。
把錢拿去還貸款 ＝ 無法運用在別的地方
所以，如果你選擇正常償還，你的身上將會留有更多錢。
而這筆錢，將提供給你「彈性空間」。
「遇到難得的投資機會？」→ 我有錢。
「有創業的機會想實現？」→ 我有錢。
身上留著錢，將擁有更多的機會成本可以選擇。
這就是正常償還的第一個好處，提供你更大的金錢彈性空間。
■ 二、身上有錢的感覺，更讓人安心
你是認為貸款要早點還，無債一身輕的人嗎？
不妨看看下面這個例子：
甲乙兩個人，都欠學貸 40 萬。
甲選擇提早償還學貸，在一年後貸款剩下 10 萬，存款 1 萬。
乙選擇正常償還學貸，在一年後貸款剩下 30 萬，存款 20 萬。
你會選擇當甲，還是乙？
雖然，甲已經將貸款還到剩下 10 萬。
但存款只有 1 萬的情況下，真的會讓人「無債一身輕」嗎？
我們從存款金額來看，絕對是乙的 20 萬更讓人放心。
為什麼，甲明明就是為了「減輕壓力」而選擇提早還清貸款。
卻在好不容易償還貸款之後，感覺比乙的壓力更大？
原因在於，當你把錢拿去償還貸款，身上就不會有錢了。
比起提早償還學貸，結果身上沒多少錢。
不如慢慢償還，讓自己身上多留一點錢。
萬一，遇到急需用錢的情況，你也不可能跑去跟銀行說：
「不好意思，我去年提早償還的 10 萬元學貸，能不能先借我用一下？」
何必把自己搞得進退兩難呢？
（延伸閱讀：手頭上有一點閒錢，可以買儲蓄險嗎？）
安全感，來自於你有「多少錢在身上」
甲，原本負債一百萬，剛還清，目前存款零。
乙，負債一百萬，目前存款 100 萬。
當生活遇到困難，需要用錢，你認為是甲會比較有能力解決，還是乙？
我想大多數人都會認為乙比甲，更有餘裕解決問題。
但為什麼明明負債更多的乙，卻更有風險承受能力？
原因就要回到第一點：「彈性」
乙選擇正常償還貸款，讓他手上的 100 萬多出可能性，可以抓住更多機會。
而甲因為把 100 萬都拿去還貸款，而讓自己錯失更大的彈性空間。
如果，你真的要求安心，那大仁告訴你：
身上有錢最安心。
當你需要用錢，卻發現自己沒錢的時候，你就會發現「無債一身屁」。
糟糕的不是債務，糟糕的是你沒有任何一筆應對風險的資金。
需要用錢的時候，身上卻沒有錢，這才是最悽慘。
實際案例
在規劃保險的時候，大仁一定會問客戶這個問題：「請問，你有沒有存下六個月生活費的緊急預備金？」
這個問題，是要確認對方有沒有承擔突發風險的能力。
萬一生病、意外或是工作出問題了，至少要有六個月的生活費來支付必要開銷。
有個客戶回答：「我身上沒有緊急預備金，因為都拿去提前償還學貸了。」
聽到這邊，我忍不住搖頭說：「其實學貸可以慢慢還的，先存下緊急預備金比較重要。」
他說：「對啊，我現在想起來很後悔，應該要多存點錢的。不然很多事情想做，都沒辦法做。」
這就是標準的「失去彈性」。
因為沒有錢，所以沒有彈性，你的選擇就被侷限住了。
目前，學貸的利率來到 0.9%，你不管去哪裡，都很難找到利率這麼低的貸款。
現在，台灣定存利率在 0.8% 左右。
也就是說你即使不優先償還學貸，而是把錢拿去放在定存，你也只是多支付「0.1%」的利息而已。
為了這「0.1%」的利息，選擇提早償還學貸，然後讓自己的彈性變低（需要用錢時，手上沒錢），值得嗎？
這點，你就慢慢去思考吧。至少大仁跟家人的學貸，都是「慢慢慢慢」還的。
結論
從上述的討論，應該不難看出來，大仁是傾向站在「正常還款」。
因為提早償還學貸的好處，太過薄弱：
▶ 減少利息的支出
現在學貸利率這麼低，就算提早還款，也差不了多少利息。
▶ 不想承擔債務
沒負債，但身上沒錢，有意義嗎？真正的安全感，來自於身上有錢。
「正常還款」的好處，非常迷人：
▶ 擁有更多彈性空間（機會成本）
除了還債，可以選擇做其他更多的事情，例如創業或投資。
▶ 身上有錢的感覺，更讓人安心
「知道有錢在身上」的安全感，是比無負債還要更強大的。
所以，綜合考量下，大仁自己是站在「正常還款」的這邊。
BUT！有兩個很重要的 BUT！
第一、不提早償還貸款，並不代表你能夠隨意把這筆錢花掉。
如果，你只要有錢在身上，就會莫名其妙不見，那倒不如就先償還學貸吧。
第二、以上討論僅限於「低利率」的學貸。
如果，你的貸款是「高利率」的，例如 5% 以上的信用貸款，這就得優先償還了。
因為這麼高的利率，需要支付的利息是相當可怕的。
這跟「低利率」的學貸不同，不可相提並論。
看到這邊，你還是決定要「提早償還」學貸。
那麼，大仁想給你兩個忠告：
一、請務必先存下六個月生活費的緊急預備金，再提早償還。
這樣遇到突發的花費，才有應變的能力。
二、請務必先規劃好基本保險，再提早償還。
萬一遇到生病意外，才不會動用到自己的存款。
如果，這兩件事情你沒做到，就選擇優先償還貸款。
只是讓自己陷入更大的風險，卻不自知而已。
最後，大仁幫你整理成一張圖片做為參考。
好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
備註：本篇內容僅供參考，是否提早償還貸款，請依照個人情況決定。
