金管會因應線上服務創新，同意了 11 家保險公司所組成的聯盟，做為保險線上服務的運作。
關於這個新的嘗試，大仁覺得有好處，也有另外質疑的地方。
那麼這篇就來看看，這個「保險聯盟」到底是怎麼回事吧。
保險聯盟
保險聯盟的主要運作方式是：
只要你在這 11 間保險公司的網站做「契約變更」或「理賠申請」，可以同時點選其他有配合的保險公司，將會一起處理。
例如，在國泰人壽網站申請「變更地址」，即可點選台灣人壽也一起做變更。
目前合作的 11 家保險公司分別有：
「新光人壽、國泰人壽、台灣人壽、南山人壽、富邦人壽、元大人壽、中國人壽、全球人壽、第一金人壽、國泰產險、富邦產險。」
初步開放：變更資料跟理賠
這項服務預計於 109 年 7 月 1 日開始，試辦期間為六個月。
可以辦理的事項為：
「個人資料變更」：如名字、地址、電話、身份證字號、信箱等。
「理賠申請」：目前僅限意外保險跟健康保險（團保及旅平險排除）。
以下內容有【更新補充】
綠色字體，是大仁對於 7 月 1 號公開使用後的修正說明。
優點：一家申請，全部受理
這項作法的優點是，只要有在一家保險公司申請，就可以同時申請其他有合作的保險公司。
不用寫兩份申請書，可以達到一家送件，全部送禮受理的效果。
不過事情可能沒那麼簡單，雖然保險聯盟看起來好像很美好，但大仁有三點疑問如下：
（1）理賠文件提供的疑問？
（2）保險公司調閱病歷資料的範圍？
（3）會不會一家拒賠，全部拒賠？
再次提醒，內容僅為假設性討論，僅供參考，不代表真實情況。
缺點 1：理賠文件提供
如果是變更一般保單資料，例如電話、地址更改。
只要申請一次，其他家也能同時更改，這是最省事的。
BUT！最重要的 BUT！
理賠可就不是那麼簡單了。
現在理賠的實務是，投保三間保險公司，需要準備三份申請書，及三份診斷書。
如果改成「理賠聯盟」的方式：
申請一家＝其他家也申請。
那樣問題來了，理賠申請書的部份可以跳過，重點在於「理賠文件」。
被保險人是要提供一份理賠文件，讓保險公司會互相使用，還是要提供三份呢？
如果要提供三份理賠文件的話，那又該如何提供？
（若要提供三份，那跟原本分開三間申請就沒有什麼分別了）
目前「保險聯盟」是採取線上申請，那保險公司又該如何拿取理賠文件（診斷書或醫療收據）。
大仁看到的解決方式似乎是：
申請「保險聯盟」後，保險公司會跟醫院做連線，獲取被保險人的就醫資料，這樣一來就不用再跑醫院了。
但這樣又有另外一個問題出現，「個人資料的隱私」怎麼辦？
▶【更新補充】
以上的問題，解答已經出來了。
申請理賠的作法，跟正常理賠一樣，需要將診斷書或收據交給首家保險公司。
然後首家公司再掃描影像，傳送給其他公司
所以，理賠文件（診斷書或收據）只需要一份，提供給首家保險公司即可。
缺點 2：病歷資料授權範圍？
假設，目前的處理方式是，在被保險人的同意下，讓保險公司自動跟醫院申請病歷。
這時會產生另外一個問題，病歷調閱的範圍到哪裡？
如果，某個被保險人，十年前有鼻竇炎就診紀錄，但後來已經治癒。
結果此次申請鼻子相關理賠，保險公司卻調閱十年前的病歷，說這是既往症所以不賠。
這種情況又該怎麼辦？
（延伸閱讀：「既往症」一定不會理賠？是這樣嗎？）
在同意保險公司調閱就醫紀錄之前，相關的授權範圍，是否有明定限制？
還是任由保險公司可以毫無節制的調閱所有的就醫資料？
那樣又該如何保障被保險人的個人隱私？
▶【更新補充】
這部份是大仁想太多，如果需要病歷，還是得另外調閱（無法電子調閱）。
假設，首家公司需要台大的病歷，第二家公司需要榮總的病歷，那你就得分別提供兩份病歷給這兩間公司。
至於如何提供？
是臺大、榮總都交給首家公司就可以了，還是要分開提供？
這又是另外一個待解答的問題。
缺點 3：一家拒賠，其他家？
假設日後「理賠申請通報」機制形成：「一家申請，全部申請」。
那會不會產生「一家拒賠，其他家也拒賠」的情況？
以下僅為舉例情況，並不代表真實情形：
例如 A 公司拒賠，B 公司不賠，C 看 AB 都不賠，自己也不賠。
這種情況是有可能發生的。如果被保險人遇到這種情況，又該如何處理？
（當然可能也有「一家理賠了，其他家也跟上」的情況）
目前實務上保險公司的理賠之間，如果發生異常情況，會採取「理賠通報」。
但此通報情況應該僅限於「理賠有異常表徵」的時候，正常的理賠案件應該是不會通報的。
（大仁畢竟不是理賠人員，若這邊跟實務有出入，再跟我提醒好做修正）
這個「理賠聯盟」的形成，可能會變成所有保險公司都知道「正常理賠」的情況（資料共享）。
是否有可能因此導致不適當的理賠判斷出現，該如何排除被保險人面對此種情況的疑慮，這點有待解決。
（以上僅為大仁身為被保險人所提出的疑問，並不代表真實情形）
▶【更新補充】
這個疑問仍沒有得到答覆。
在理賠相通的情況下，保險公司組成的「聯盟」，是否真的會匯成一氣，有待實務的觀察。
結論
主管機關有心推動線上服務，讓多家保險公司可以共同增加服務品質，這點讓人贊同。
但對於「理賠」這件事情上，似乎還有許多需要解決的問題。
不管是理賠資料提供的問題，保險公司調閱病歷的範圍，還是理賠共同通報所導致的後續爭議，這些都是需要向民眾好好解釋清楚的地方。
線上服務固然有其方便性，但背後所帶來的爭議，可能遠比想像中的大很多。
▶【更新補充】
這個「理賠聯盟鏈」我查了老半天，都沒有看到一個「正式條款」。
例如，醫療險有示範保單條款，這個聯盟好歹也給個「理賠聯盟鏈辦法」之類的。
但完全找不到，完全沒有畫面，在「透明公開」這點實在非常糟糕。
如果有，請提供給大仁，感謝。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
備註：此篇文章僅供參考，僅由目前所公開資料推估，並不代表實際情況。
詳情請依照官方解釋為準。因相關法規目前並未清晰，本文若有漏誤之處，歡迎通知，我會馬上做修正處理。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
相關文章：
【網友詢問】口腔癌申請理賠，才發現口腔檢查異常沒告知，該怎麼辦？
【網友詢問】「乾燥症」申請重大傷病險，保險公司調閱病歷合理嗎？
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章：
