有網友向大仁詢問：「我有檢查HIV（人類免疫不全病毒），檢測結果為陽性，請問還有辦法買保險嗎？」
大仁這篇就是要來說說：「得到愛滋病，還能不能買保險」這件事情！
（點擊可聽大仁語音）
愛滋病（AIDS）與人類免疫不全病毒（HIV）
首先許多人常將愛滋病（AIDS），與人類免疫不全病毒（HIV）搞混。
要得知一個人是否感染愛滋病毒，得做（HIV）檢測。
如果（HIV）抗體為陽性，就代表這個人感染愛滋病毒，成為愛滋病帶原者。
BUT！最重要的BUT！
愛滋病帶原者，是屬於體內擁有病毒，但卻還沒發病的情況。
所以愛滋病帶原者，跟愛滋病患者，兩個是不同的。
這和「B肝帶原」VS「B肝患者」是相同的情況。
有B型肝炎病毒帶原，並不代表就是「肝炎」（因為僅有病毒存在，沒有發炎的情況）。
請參考這篇：《「B肝帶原」不等於「肝炎」？投保前你得知道的幾件事。》
「愛滋病（AIDS）」：是指經過病毒感染後，產生愛滋病相關症狀。
「愛滋病帶原（HIV）」：是指感染病毒，還在潛伏期沒有發作。
兩個是不同的情況，得先分清楚喔！
愛滋病的告知事項
雖然大仁前面提到，「愛滋病跟愛滋病帶原」是不同的。
但對保險的核保來說，兩者判斷的標準基本上是相同的。
愛滋病與愛滋病帶原，在《人身保險要保書示範內容及注意事項》中，是屬於「五年內」的告知事項。
（如果是健康檢查發現的，就是兩年內）
所以，如果投保的是人身保險（包含壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、長照險、失能扶助險等等），「愛滋病或愛滋病帶原」都是五年內的告知事項。
如果是兩年內健康檢查發現，屬於兩年內的告知事項，需要告知保險公司。
如果在五年內有因為「愛滋病」去「治療、診療或用藥」，則是屬於五年內的告知範圍。
愛滋病的核保
依照目前的核保實務，保險公司面對「愛滋病或愛滋病帶原」的被保險人，基本上都會拒絕承保。沒有除外還是加費空間。
雖然很殘酷，但事實就是這樣，保險公司通常不願意承受愛滋病的風險（但不問體況的年金險可以喔！）。
所以得到愛滋病以後，還能買保險嗎？
答案是：「沒辦法。」
BUT！最重要的BUT來了！
雖然人身保險的告知事項，都有詢問到「愛滋病或愛滋病帶原」。
但有一種保險，在投保時是沒有詢問的喔！
這個保險就是：「傷害保險」。
也就是大多數人都有投保的意外險！
意外險沒有詢問愛滋病
如果你投保的只是單純的「傷害險（也就是意外險）」，在意外險的告知事項裡面，是沒有問到「愛滋病」的喔！
（上圖為大仁隨機抽選，某間保險公司的傷害險告知事項，你可以找看看有沒有「愛滋病」三個字）
沒有問到的意思就代表，保險公司在核保評估時，沒有將「愛滋病或愛滋病帶原」的風險列為意外險的評估項目。
就像是你投保意外險，保險公司也不會詢問你，到底有沒有感冒還是去看牙醫，因為這些事情對風險評估本身並無影響。
簡單來說，愛滋病患者也是人，也是可能會出車禍或工作受傷。
並不會因為是愛滋病患，所以發生意外的機率就比一般人高。
所以，愛滋病患並不是所有的保險都不能保。
至少還有「意外險」這個最後的依靠。
關於人身保險跟傷害保險，兩者的告知事項為何不同，請參考這篇會更清楚：《原來，要保書的告知事項要這樣看》
其他相關問題：
Q：愛滋病真的是保險拒絕往來戶嗎？
A：是的。目前幾乎都直接拒保。
（年金險不問體況可投保，但這不會是愛滋病患者想要的保險）
Q：得到愛滋病，還有什麼保險？
A：九死一生。
九死：投保壽險、長照險、失能扶助險、醫療險、癌症險等。
一生：投保意外險，還有生機。
大仁前面有提到，愛滋病投保意外險，依照書面詢問據實回答，是可以順利投保的喔（有問到的，務必誠實回答）！
Q：有什麼保險可以專門理賠愛滋病的？
A：依照大仁所知，目前有一種針對愛滋病的保險。
這是一次性給付的險種，例如投保額度 100 萬，得到愛滋病後理賠 100 萬，契約就結束了。
但經大仁查詢為團體保險，一般人要投保可能不是那麼容易。
另外愛滋病在民國 95 年以前，是屬於重大傷病卡的範圍（但現在不是了）。
目前改以全國醫療服務卡作為替代。
但如果日後重大傷病重新將「愛滋病」納入，投保重大傷病險的人，就能獲得保障囉！
（重大傷病險的項目有變動，會隨著最新公告的項目為準）
結論
如果你或身邊的家人，不幸成為愛滋病或帶原者，那麼保險這條路，真的就是九死一生了。
大多數保險都是九死，死路一條。
只有「意外險」，才是愛滋病患者的唯一生路。
希望這篇對得到愛滋病，卻苦惱找不到保險可以投保的人，有點幫助。
雖然意外險保障的範圍，僅限於意外，但至少還擁有意外保障。
比什麼都沒有，還要來得好一點，對吧？
PS備註：本篇文章僅供參考，實際投保請依照個案情況判斷，若有問題請直接詢問業務或保險公司。本文並不代表投保的絕對依據標準。
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