【網友詢問】
我先生因為車禍身故，一開始以為是意外，後來調閱監視器才發現是一台貨車司機導致的。
貨車上面載滿沙拉油，但因為沒有綁好，所以沿路漏油。
導致先生經過該路段，車子打滑撞上護欄，不幸死亡。
對方的強制險有理賠了，但我先生有另外投保機車的「強制險：駕駛人傷害險」，請問可以理賠嗎？
大仁回答
在討論之前，你得先知道強制險的駕傷，是理賠「單一事故」，也就是跟其他汽車無關的車禍。
有這個大前提，再看下去會比較清楚。
我們先將案件的重點整理出來：
一、貨車所載的沙拉油漏油，導致先生發生車禍。
二、先生投保的是「強制險的駕駛人傷害險」。
而當事者要問的是：「強制險的駕駛人傷害險，可以理賠嗎？」
貨車的肇事責任判斷
首先，要來談談貨車司機的肇事責任。
在法院判決提到：
「被告確有未將本案小貨車所裝載之已開封沙拉油桶裝置牢固，致沙拉油桶傾倒，沙拉油滲漏至路面之業務過失。」
白話翻譯：貨車司機沒綁好沙拉油，導致機車駕駛死亡，有過失。
在交通事故中，不一定要「碰撞」才有責任，而是要看車禍之間的因果關係。
像本案雖然沒有直接碰撞，但貨車司機仍具有肇事責任，最終被判處有期徒刑一年。
強制險的駕傷險，該理賠嗎？
再來，就是本次問題的重點：「強制險的駕傷險，該不該賠？」
首先，強制險的駕傷險是理賠「單一事故」，也就是「跟其他汽車無關」的車禍。
例如自撞電線桿，或是自騎機車雷殘。
本案是：「投保強制險的駕傷險」+「騎機車撞到路邊護欄死亡」
問題來了，前面提到雖然沒有直接碰撞，但貨車司機仍有肇事責任。
這樣到底該算是「單一事故」，還是「兩車事故」呢？
我們先從「強制險的駕傷險」談起：
為什麼「強制險的駕傷險」只理賠「單一事故」？
原因在於，強制險是「理賠對方」的交叉保險。
你的強制險，賠給對方。
對方的強制險，賠給你。
所以，只要有兩車事故的情況下，雙方的強制險都可以保障到對方，不會有保障漏洞的問題。
強制險沒有保障的情況
但是在一種情況下，沒有辦法保障到駕駛，那就是「自撞」。
因為強制險是「交叉理賠」，只有你「一台車」發生車禍的時候，沒有別人可以賠給你。
所以，為了避免「自撞」的風險，就要加保「強制險附加駕駛人傷害險」，解決「自撞」的保障問題。
強制險有賠，強制險駕傷不賠
簡單來說，強制險附加的駕傷險，是為了彌補強制險保障不到的漏洞。
強制險如果理賠了，駕傷險就不會理賠。
反過來說，強制險沒有理賠的情況，才會有駕傷險保障的空間。
OK，有這個理解之後，我們回過頭來看這個案件。
貨車司機的強制險已經啟動理賠了，代表這是「兩車事故」，而非一車事故。
在強制險問答集中，也有提到類似的問題：
當死亡事故跟其他汽車有關，強制險就會理賠（例如本案）。
反過來說，當交通事故跟其他汽車無關的時候，強制險不會理賠。
要投保駕駛人傷害險，才有保障。
看到這邊，結果很清楚了。
貨車司機那邊的強制險已經理賠了，法院判決也認定有因果關係，確認是兩車事故。
所以，如果你投保的是強制險的駕傷險，抱歉，這種情況下是無法理賠的。
結論
注意，這篇文章所討論的，是強制險的駕傷險。
如果你投保的是第三人責任險附加的駕傷險，因為沒有限制「單一事故」，在此案例是可以理賠的。
這兩種駕傷險保障範圍不同，請務必分清楚喔！
「駕傷險」一直是大仁非常注重的保險，因為行車時的風險最高，在路上有各種風險可能發生。
可以同時提供家人開車時的保障，加上保費不高，對我而言是 CP 值很高的保險。
希望這篇文章，能讓你對駕傷險，有更深一層的認識。
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