你是否想要透過投資理財，來達到財務自由？
想要改善財務狀況，最重要的基本觀念就是「複利」。
也許「複利」這兩個字你已經聽膩了，但大仁還是希望能幫助你獲得一些新的東西。
這是系列文章，預計將用超過十篇文章，來好好討論複利這件事情。
這是第一篇，讓我們開始吧。
利率
首先，我們從複利的「三大要素」講起，會影響到複利的有三點：
一、本金
二、利率
三、時間
只要撬動這三點其中一點，就能讓整個複利效果往前推進一大步。
雖然每一點都很重要，不過「本金」跟「時間」我們之後再討論，現在你得先搞懂「利率」。
當我們談到利率，主要會有兩種：
1. 單利
2. 複利
如何判斷兩者差別呢？
假設本金 100 元，利率為 10％：
1單利是讓「錢生錢」
你有 100 元，單利 10％，每年就可以生出 10 元的利息。
這些利息不會滾入本金，也就是每年固定 10 元，可以一直持續領下去。
2複利是讓「錢滾錢」
你有 100 元，複利 10％，第一年一樣生出 10 元。
不同的是，這些利息會滾入本金。
第二年開始（含利息 10 元）是 110 元，計算 10% 變成 121 元。
第三年開始（含利息 11 元）是 121 元，計算 10% 變成 133 元，以此類推。
【單利】是讓錢生錢，利息不會滾回本金。
【複利】是讓錢滾錢，利息滾回本金，再滾出新的利息，不斷重複下去。
這兩個差別，一定要搞懂喔。
複利跟單利的差距
讓我們實際來計算看看單利跟複利，公式如下：
【單利】＝本金 +（本金 x 利率）x 時間
【複利】＝本金 x（1 + 利率）^ 時間
千萬不要以為單利跟複利差不多。
下面以本金 100 元，投資利率 10 %，投資期間 30 年，來看看兩者的差別。
【單利】＝100 +（100 x 10%）x 30 ＝ 400
【複利】＝100 x（1 + 10%）^ 30 ＝ 1745
從上面的例子我們可以得出一個結論，複利比單利更強。
而且隨著時間經過，會帶來更大的成果。
這也是為什麼很多理財專家都會說越早投資，複利效果就越強大的原因。
優先選擇「複利」
如果利率相同，你一定得優先選擇「複利」。
有許多保險業務員在銷售保單，跟你說利率 5%，你聽了很開心。
但你可能要細問，到底是「單利 5%」還是「複利 5%」。
這兩種不同的利率，將帶來天差地遠的結果。
假設退休準備 3000 萬，年利率 5%，每年把 150 萬利息拿去花用，這種情況叫複利嗎？
不是。
因為當你把利息拿去花用，而不是滾入本金，你就阻斷了複利成長的機會。
當利息不再滾入本金，你的複利也跟著終止（轉為單利，單純錢生錢）。
選擇「複利」，就是讓「錢滾錢」。
讓每年的利息再滾入本金，創造出更大的價值。
複利有一個很明顯的特徵，當累積到某個時間節點，會忽然呈現爆發性增長，擁有這種性質的東西就有複利。
身為年輕人，你應該永遠優先選擇複利。
把生出來的利息，滾回去本金，再讓這些本金利息，一起幫你滾出更大的資產。
只要有足夠的耐心，若干年後，你將會看到自己的財產呈現爆發性的成長。
調整利率
當你知道複利比單利更好，下一步就是要明白「利率越高，複利效果越強」。
讓我們來撬動利率這根槓桿看看。
假設投資條件為：
【本金】：100 元
【投資】：30 年
【利率】：3％、4％、5％
100 元經過三十年的時間。
【3％】變成 243 元
【4％】變成 324 元
【5％】變成 432 元
從上面表格你會發現只要差 1％，最後的數字就會差很多。
因此，要讓複利的效果變強，你可以試著讓自己的投資組合取得較高的預期報酬。
只要每多一點利率，就能夠捲起更大的複利。
結論
最後大仁總結一下重點：
一、影響複利的是「本金、利率、時間」。
二、利率分成單利跟複利。
三、單利是錢生錢，利息不會滾入本金。
四、複利是錢滾錢，利息會滾入本金。
五、優先選擇複利。
六、只要調整一點利率，就能撬開複利這根槓桿。
這篇簡單分析了「複利」三大要素中，非常重要的「利率」。
在單利跟複利之間，你永遠要優先選擇複利。
因為唯有複利，才能讓你累積出來的利息，一起滾動向前。
下一篇，我們來討論複利的第二個要素：「本金。」
延伸閱讀：【懶人包】淺談投資系列
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
如果您喜歡這篇文章，歡迎訂閱接收最新通知
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
您可以由下列管道聯繫大仁：
訂閱《淺談保險觀念》，接收最新文章：
