我有精神疾病,還能買保險嗎?
近期一直有朋友詢問:「請問我有憂鬱症,這樣可以投保保險嗎?」
關於這點大仁在《精神疾病被拒保?要保書看清楚》已有提及。
要先判斷你的病史是「精神病」,還是「精神疾病」。
關於這點大仁再簡單介紹一下。
在《精神衛生法施行細則》修法之前曾有下定義:
由此可知「精神疾病、精神病、精神官能症」
分別代表三種不同的疾病狀況。
若能依照過往的法規來研判是相當容易的。
不過此施行細則於民國 98 年修正,將其相關定義修正掉。
原因在於臨床診斷標準範圍有所不同。
而且會影響到「考試、就業」等相關權利(例如新聞:患精神疾病不得當警察)。
因此將「精神病」及「精神官能症」的定義刪除。
所以目前在投保時,如何判別自己的狀況是「精神病」還是「精神疾病」?
這點大仁建議有下列三種方式判別:
(1)調閱病歷,看看醫師診斷為何。
(2)申請健康存摺,自己上網查看病歷資料。
(3)直接詢問主治醫師。
大仁會建議直接詢問主治醫師,這樣最能夠清楚判斷狀況為何。
講一個實際案例:
被保險人因失眠就診,健保存摺紀錄的病名為「焦慮症、泛焦慮症」等。
大仁請對方去跟醫師做確認,看看是不是精神病,若不是,可以請醫師開立診斷書。
後來經過就診,醫師確認「非精神病」。
若不清楚自己屬於「精神疾病、精神官能症、精神病」的哪一種,請參考上面三種方式查詢。
核保參考
以下將簡單介紹「精神疾病」的核保參考。
(以下僅供大方向參考,每間保險公司的核保標準不同,個案身體狀況也不同,請勿依此做為投保的標準)。
1德國科隆再保公司核保標準,投保前兩年內精神病史
【壽險】:延期拒保。
【重疾險】:延期拒保。
【醫療險】:延期拒保。
【傷害險】:延期拒保。
2瑞士再保公司核保標準,投保前兩年內精神病史
【壽險】:延期拒保。
【重疾險】:延期拒保。
【傷害險】:延期拒保。
3德國科隆再保公司核保標準,投保前兩年至五年精神病史
【壽險】:可能加費 50%~250%。
【重疾險】:可能加費 50%~250%。
【傷害險】:可能加費 50%~250%。
4瑞士再保公司核保標準,投保前兩年至五年精神病史
【壽險】:可能加費 200%~300%。
【重疾險】:可能加費 200%~300%。
【傷害險】:可能加費 200%~300%。
以上為兩間再保公司對「精神病史」的核保標準。
(以上僅供大方向參考,每間保險公司的核保標準不同,個案身體狀況也不同,請勿依此做為投保的標準)。
從上面可以發現「兩年內」的精神病史都是延期拒保居多。
因為發病前兩年的危險性是最高的,通常三年以上的話承保的機會會高一些。
依照核保常理來看:精神病史要超過五年以上未再復發,且工作作息正常,承保的機會才會比較大。
不過依照目前的「實務」經驗來看(以下僅為大仁本人的實務經驗,不代表所有核保)
只要健康事項提到「精神病史」,目前似乎都是拒保居多…
而且在金融評議中心的案例中,甚至提及很殘酷的一段話:
「按一般核保實務,治療中的精神疾病,亦即未緩解,醫療險沒有承保空間。」
(延伸閱讀:【網友詢問】領輕度殘障手冊,亞斯伯格的自閉症,還可以買醫療險嗎?)
結論
所以目前有精神病史的朋友,在投保上真的是非常辛苦。
BUT!但也不是完全沒有機會!
首先判斷是「精神病」還是「精神疾病」吧!
「精神病」:那真的投保上非常非常困難!
「精神疾病」:看清楚要保書告知事項,做好誠實告知,你還有投保成功的機會!
以上為大仁簡單整理的精神疾病投保上的參考。
再次提醒大家,此篇文章僅供參考,若想瞭解自己是不是精神病,詢問主治醫師是最清楚的!
備註:投保時務必依照書面詢問誠實告知,不可做不實告知。
文章內容僅供參考,為個人經驗分享,實務投保請依照個案及保險公司要保書詢問事項而定。
若有不清楚的地方,請諮詢專業醫師、保險公司或是業務人員協助處理。
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