住院超過 365天，醫療險還可以理賠嗎？
小明因為腦中風長期住院，至今已經 500天了，聽聞醫療險的理賠好像都是以 365天為上限，那麼超過365天的部份到底可不可以理賠？
你是不是覺得這個問題有點棘手？沒關係，以下大仁將對醫療險條款的「住院上限」做一個總整理，讓你看完這篇秒懂到底該不該賠。
（點擊可聽大仁語音導讀）
醫療險示範條款的規定
醫療險的理賠大原則通常為：「住院幾天，理賠幾天」。
要討論「住院上限」這個問題之前，得先從最基本的示範條款做為參考。以下為醫療險示範條款的文字 ：
醫療險示範條款解析
關於醫療險示範條款，大仁得先介紹這三個名詞。
（1）同一保單年度。
（2）同一次住院。
（3）最高日數以？日為限。
（1）同一保單年度
簡單來說就是保單的「當年度」。
例如投保期間為一年（以生效日為準），假設生效日為【107/01/01】
【107/01/01～107/12/31】就是一個保單年度。
如果有續保，那麼【108/01/01～108/12/31】就是下一個保單年度。
所以只要是在「同一年的理賠」，都算是「同一保單年度」。
（2）同一次住院
關於同一次住院，大仁先前有說明過，你還沒看過的話建議先閱讀這兩篇，再繼續往下觀看。
（3）最高日數以？日為限
由於示範條款只是一個參考的基準，對於天數的設計並沒有明確的規範。
但這個住院天數會有一個「上限」，例如條款文字提到，最高以「？日」為限，這個「？日」就是理賠的上限。
這個「？日」可以是 30日，60日，90日，120日等等，任何數字都有可能，所以不一定是一般民眾認知上的「365日」喔！這點要特別注意。
五種條款的理賠型態
前面有提到，示範條款只是參考，目前實務上所有的醫療險商品條款並非完全相同，所以許多糾紛因此產生。
這邊大仁特地整理出五種理賠條款，幫助大家快速瞭解目前實務上的眾多條款：
（1）同一次住院最高？天
第一種條款有較嚴格限制，因為「？日」就是由保險公司決定的，這個天數上限可能為 30天，60天，90天等等，每一種數字都有可能，建議大家以自己的保單為準。
以下大仁舉例有「？日」上限的條款參考：
像這張醫療險條款，就是規定同一次住院以「120日」為上限。
如果你同一次住院超過 120日，抱歉，接下來不管你住院幾天都無法理賠了。
這邊你可能會有疑問，如果跨年度可以重新計算嗎？
抱歉，因為條款並沒有提到「同一保單年度」這幾個字，即使跨年度也無法重新計算（只要出院與住院之間沒超過14天，就是同一次住院，就是以120日為上限）。
所以大家在挑選醫療險條款的時候，請務必留意一下，「最高日數」到底是幾天喔！。
（2）同一次住院最高 365天
這個條款跟上面的條款是一樣的，差別只在於明確的規範出「365天」這個數字。
以下大仁隨機舉例一份醫療險條款參考：
像這種條款，就是明確的將同一次住院最高 365天列出來。許多終身醫療險或定期實支實付險，都是這種條款，同一次住院最高上限 365天。
這種條款跟第一種一樣，即使跨越保單年度，最高上限也不會重新計算。
所以假設你從第一個保單年度，連續同一次住院到第五個保單年度，依照條款還是以最高天數 365天為理賠（同一次住院，不會因不同年度而重新計算）。
（3）同一保單年度，同一次住院最高？天
第三種條款就增加了很重要的六個字：【同一保單年度】。
大仁隨機舉例一份醫療險條款參考：
像這份就是【同一保單年度 + 同一次住院 + 最高90日】
同一次住院最高 90日跟上面第一種「？日」一樣，是保險公司可以自由設計的。不過這種條款不一樣的地方在於，多了【同一保單年度】的規定。
剛才前面提到第一種跟第二種，跨保單年度都是不會重新計算的。
BUT！多了【同一保單年度】這幾個字的醫療險條款，遇到跨保單年度的時候，就可以重新計算囉！
例如在第一年住院，理賠上限已經達90日無法理賠。
但只要連續住院跨越第二年，雖然一樣是「同一次住院」，但此時已經是「不同保單年度」，所以又可以「重新計算90日」。
最大的差異就是，跨年度就會重新計算90日喔！（這個90日並非一定標準，要看條款的約定，如果條款約定30日，那就是30日）
（4）每一保單年度，同一次住院最高 365天
這種條款算是大多數條款中較為寬鬆的了，以下大仁隨機舉例一份醫療險條款：
這種條款真的非常寬鬆，因為已經設定【同一保單年度】，那就代表跨年度得重新計算。
然而最高日數又設定365日，那就代表不管你住院天數幾天，其實都不會超過這份保單的理賠上限。一年就是365天，你住到第366天，就算是跨年度又重新計算了。
這樣你就明白為什麼大仁會說這種條款非常寬鬆了吧！（比起限制30天/60天/90天/120天那種來說）
（5）沒有最高住院限制
這種條款是最最最寬鬆的，很難比它更寬了。對於住院天數沒有任何的限制，你住幾天就賠幾天。
看到這邊你可能有疑問，這跟前一種有什麼差別？不都是最高365天住好住滿嗎？
沒錯，在絕大多數的情況兩者的理賠並沒有任何差異。
BUT！在一種極端的情況，第五種條款的優勢才會顯現。
要談這點就得看到這篇《【醫療險「滿期後」會理賠嗎？淺談條款細節】》
如果剛好遇到【醫療險滿期】時還在住院，那麼第四種條款依照【同一保單 + 同一次住院 +365天】，那麼最長最長它就是理賠365天。
例如保單於【107/12/31滿期】，但被保險人還在住院，一直住院住到【110/12/31】整整住院了三年。
雖然住院三年，有跨越保單年度，但由於【已經滿期】所以就沒有下一個保單年度可以重新計算，就得依照【同一保單年度最高365天】來做理賠。
BUT！刺激的來了！
如果這份醫療險保單，沒有「同一保單年度」，也沒有「最高日數限制」，那麼遇到上面【滿期後繼續住院】的情況，它就是賠好賠滿！
同樣從107年滿期，住院到110年才出院，那麼這份保單就是理賠整整三年的天數！
這樣一講就知道第五種條款有多厲害了吧！（不過要遇到這麼極端的狀況，應該是奇蹟了。）
圖表總整理
建議大家參考下面圖片，搭配上面文字說明再重新理解一次會更清楚！
相關問答
Q：我住院超過365天，就不能理賠了嗎？
A：超過365天賠不賠，要看條款。
如果你的條款沒有【同一保單年度】這個字眼，基本上就是依照條款中所列的最高天數為準（看條款寫幾天就是幾天）。
Q：條款限制365天，但我跨保單年度，這樣需要重新計算嗎？
A：跨保單年度賠不賠，一樣要看條款。
如果你的條款有【同一保單年度】這個字眼，基本上跨年度是可以重新計算最高天數的。
Q：條款限制同一年度，同一次最高60天，我上一次已經住超過60天了，接下來還可以理賠嗎？
A：同一年度的同一次住院有最高 60天限制，這個破解條件有兩種可能：
第一種：跨年度（只要跨越年度，就可以重新計算60天）。
第二種：非同一次住院（只要間隔14天再次住院，就屬於不同次住院，那麼也可以重新計算60天。
結論
相信一路解釋下來，大家對「住院上限」已經有很大的瞭解囉！但由於醫療險條款並無統一標準，所以建議還是以自己的保單內容為主。
此篇內容僅供參考，最後再附上總整理圖表讓大家複習一下。
這篇的內容有些許複雜，如果不清楚的地方大仁建議多看幾次。
接下來大仁會再繼續延伸醫療險的住院相關爭議做討論，這篇請務必搞懂喔！
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