保險很重要,非常重要。但不是買了保險,你就可以直接擺爛。
保險能幫助你「一陣子」,但無法幫助你「一輩子」。
你得靠自己擺脫「保險依賴症」。
得到「保險依賴症」怎麼辦?
大仁在這篇《【觀念】保險是你的盾牌,但你的劍呢?──患有「保險依賴症」的那些人》
第一次談到「保險依賴症」這個名詞。
而這篇則是要進一步說明,如何擺脫這個疾病的方法與解答。
首先,保險是幫助我們轉嫁無法承受的風險。
繳交一點小錢給保險公司,等到不幸發生事故,就可以獲得一筆大錢,幫助我們渡過難關。
(延伸閱讀:【觀念】為什麼你應該更重視保險?談談「薛丁格的貓」)
保險應該怎麼保?
黃色格子,是我們所需要面對的風險,看起來很高,很可怕。
而我們的資產,也就是風險的承受能力,可能只有那麼一點點。
如果,這個時候發生不幸事故,我們完全無法承受。
所以,我們評估好自己的「資產」,就可以找到需要的保障額度。
這條綠色格子,就是我們需要規劃的「保障額度」。
只要將這個額度「填滿」,我們就有能力去承受風險,不用害怕風險。
這個時候,最重要的重點來了。
患有「保險依賴症」的人,會覺得這一輩子都需要有綠色格子,也就是保險的存在。
大仁想告訴這些人,不是只有「保險」可以承受風險,你還遺忘了自己累積的「資產」。
當你資產增加的時候,風險承受能力也跟著增加。
當資產增加,你就不用那麼「依賴」保險了。
你已經從一個無法承受風險的嬰兒,慢慢長大成人了。
這個時候,就可以將「保險」的額度適度的調降。
當你的資產越高,你對保險的依賴性就會越來越低。
所以,盡可能的累積資產,就是你擺脫「保險依賴症」的最好方法。
(延伸閱讀:【閱讀筆記】為了「財務自由」,你願意付出多少?)
以「癌症」為例
假設罹患癌症,需要 100 萬的保障。
同時評估你的資產 10 萬元。
這中間的 90 萬缺口,就得依靠保險來補上。
等到哪天,你的資產慢慢累積到 50 萬元。
因為風險承受力增加,你對保險的依賴減少,這時就可以將保險降低為 50 萬元即可。
可能有人會疑惑,難道我資產累積到 50 萬,就不能繼續維持 90 萬的保障嗎?
當然可以,當你的資產越高,你繳交保費的能力就越高,就可以自由選擇要不要繼續繳下去。
然而保障的額度,也不是越高越好,要同時評估風險跟預算,才能找出最合適的保額。
(延伸閱讀:「保費跟保障」多少才夠?原來答案這麼簡單)
結論
相信透過圖表的說明,能讓你清楚的明白,「累積資產」才是幫助你脫離保險依賴症的最佳解答。
看到這邊,你發現了嗎?
問題根本就不在「保費越來越高怎麼辦?」,或是「醫療險只能保到七十五歲怎麼辦?」
而是你的資產,有沒有在保險的保護之下,慢慢的累積增加。
如果,你的資產隨著年齡,漸漸成長
那就代表老年時的你,會更有能力繳交保費,也更有能力承擔風險。
如此一來,「保費增加」跟「老年沒有保險」就不會成為你的問題。
(延伸閱讀:少天真了,只靠保險無法解決你「老年沒錢」的問題)
真正的問題在哪裡?
就是認為「保險」可以解決全部的問題,然後擺爛不去學習理財,不去累積資產。
然後等到老年時,再來怪東怪西,怪政府怪父母,怪保險的保障不足。
大仁將這些人稱為「保險巨嬰」。
打從一開始,他們就希望保險能夠解決所有的問題,而忽略了真正重要的,是持續累積自己的資產。
靠山,山會倒。
靠人,人會跑。
保險可以讓你一時依靠,但等到年老,只有「自己的資產」才是最可靠的。
不要再對保險產生過度依賴了,盡可能的累積資產,慢慢減少對保險的依賴性。
與其當個「保險巨嬰」,不如快點長大,成為一個「資產巨人」吧。
好了,這篇文章就到這邊,希望對你有所幫助。
大仁的出版作品:《淺談保險觀念》
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