為什麼車險保險又變貴了？
許多人對於車險保單的保費漲跌不太瞭解，大仁這篇就來簡單說明。
汽車保險的保費是將「年齡、性別、肇事紀錄」這三項列入保險費率計算當中。
✔ 年齡
✔ 性別
✔ 肇事紀錄
從人因素：年齡
年紀越輕的駕駛人容易超速，肇事機率相對較高，所以保費較貴。
年紀較大的人騎車速度通常較慢，但反應的速度不及年輕人，因此肇事率也不低。
但對於中年人心態較為成熟，已不像年輕時的莽撞，其生理心裡上皆是最佳的時刻，因此肇事率是最低的。
從人因素：性別
跟性別也有很大的關聯性，女性速度通常較慢，其行車過程中較為謹慎，因此肇事率低。
但男性開車就比較狂野，容易有逞強或逼車超車等行為出現，肇事率自然比女性高。
第三人責任險（含車體險）的年齡與性別係數計算，跟強制險不相同喔！
可以參考下列圖片：
從人因素：肇事紀錄
開車時常肇事，就代表這個人可能是開車技術不佳，或是有上述的個人因素所導致。
因此隨著肇事紀錄的增加，保費也會更著調漲。
反之，保持無肇事紀錄的被保險人，其保費也可以下降。
關於肇事紀錄，要分成【強制險】跟【第三人責任險】來談：
強制險的肇事紀錄係數
沒有任何承保紀錄的話，從第四級開始計算。
前一年沒有賠款紀錄降低為第三級（減少保費 18％）；
如果前一年有賠款紀錄，每次理賠就會提高三級（加費 30％）。
最多是第十級（保費增加 60％）。
第三人責任險的肇事紀錄係數
這個又要細分成【車體損失險】跟【第三人責任險】
圖片是大仁父親的車險保單，從保單中的右邊可以看出：
【賠款紀錄係數】是將第三人責任險，跟車體損失險區分出來的。
因此兩者的係數計算不同。
車體損失險賠款紀錄：點數
車體損失險是用點數計算的
點數計算方式為【無賠款】+【賠款】
簡單來說如果過去一年內沒有理賠，那麼就是「-1 點」（對照上圖左邊）。
但過去三年內有出險過三次，那麼就是「2 點」（對照上圖右邊）。
【無賠款】-1 點 +【賠款】2 點 ＝1 點
對照上圖，賠款紀錄係數則為 0.2。
保費就要比一般人增加 2 成。
假設原本繳兩萬，現在就要變成兩萬四囉！
以上是車體損失險的計算方式。
車體險在過去三年內理賠過一次的話，點數只會持平（如果沒出過險則會 -1 點）。
由於車體險跟第三人責任險的肇事紀錄是分開計算的，因此許多人把壞腦筋動到車體險上頭。
為什麼車體險的理賠率居高不下？
因為許多車主想說隔年不再續保車體險了
於是常發生「不小心」車子刮傷後報出險做烤漆。
所以才會有「買車體險送免費烤漆」這種不良說法。
（僅為說明實務常見狀況，並非鼓勵此作法，特此聲明）
第三人責任險肇事紀錄係數
第三人責任險的肇事係數總共分為 19 個等級，如下圖：
✔ 如果第一次投保的話，以等級四來計算
✔ 前一年沒有理賠，降低1級（即減少10％保費）
✔ 前一年有出險，每理賠一次增加3級（即增加 30％保費）
✔ 朋友或家人開車出去發生車禍，理賠的係數會算在車主的頭上
✔ 係數是跟著被保險人的，所以出險過一次，名下所有的車子保費都會一起漲價
結論
從人因素分成：
✔ 年齡
✔ 性別
✔ 肇事紀錄
【年齡與性別】的整理表如下圖：
強制險、第三人責任險、車體損失險，三者的賠款係數都不一樣
✔ 第三人責任險跟車體損失險的肇事紀錄是分開計算的
✔ 第三人責任險的理賠是跟著被保險人的，所以出險過一次，名下所有的車子保費都會一起漲價
因此隔年看到保單的保費調漲或降價不要嚇到，得先注意看看過去有沒有理賠過喔！
另外【機車】的強制險因為考量到作業成本的問題，沒有施行從人因素，所以並沒有保費變更的疑慮。
最後一個車險漲價的原因…
除了上面提到的「年齡、性別、肇事紀錄」以外，有最後一個你車險漲價的原因，那就是…
保險公司因為損失率的關係調整保費。
像上面的圖片，就是保險公司依據整體的理賠率來調整保費。
其中有調漲的，也有因此調降的。
所以，即使你沒有任何肇事紀錄。
隔年的車險保費，也可能因為整體的理賠率變化，保費增加或減少喔！
好了，那麼這篇就到這邊，希望對想瞭解車險保費的朋友有所幫助。
想自學車禍處理的朋友，大仁推薦參考書籍
想要進階入門就看《圖解車禍資訊站：第一次打車禍官司就OK！》
同樣是非常適合新手觀看的《出車禍了！然後咧？》
理賠糾紛、調解和解程序《如何處理車禍糾紛？》是大仁目前最推薦的實務書籍！
相關文章：
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章：
請問前三年車體無損失險賠款紀錄是不限保險公司呢？還是只能在同一家保險公司才能變便宜？
版主回覆：(10/06/2016 02:11:44 PM)
車體險的係數是跟人，不是跟車喔！
所以沒有限制於同一家。
請問前三年車體無損失險賠款紀錄是不限保險公司呢？還是只能在同一家保險公司才能變便宜？
版主回覆：(10/06/2016 02:11:44 PM)
車體險的係數是跟人，不是跟車喔！
所以沒有限制於同一家。
請問前三年車體無損失險賠款紀錄是不限保險公司呢？還是只能在同一家保險公司才能變便宜？
版主回覆：(10/06/2016 02:11:44 PM)
車體險的係數是跟人，不是跟車喔！
所以沒有限制於同一家。
請問前三年車體無損失險賠款紀錄是不限保險公司呢？還是只能在同一家保險公司才能變便宜？
版主回覆：(10/06/2016 02:11:44 PM)
車體險的係數是跟人，不是跟車喔！
所以沒有限制於同一家。
請問我如果買二手公司貨車我們可以看到這台二手貨車有沒有出過險嗎？我們可以查詢嗎？
版主回覆：(12/16/2016 06:41:45 PM)
這個可以從保單上面看，也可以詢問保險公司的窗口協助查詢。
請問我如果買二手公司貨車我們可以看到這台二手貨車有沒有出過險嗎？我們可以查詢嗎？
版主回覆：(12/16/2016 06:41:45 PM)
這個可以從保單上面看，也可以詢問保險公司的窗口協助查詢。
請問我如果買二手公司貨車我們可以看到這台二手貨車有沒有出過險嗎？我們可以查詢嗎？
版主回覆：(12/16/2016 06:41:45 PM)
這個可以從保單上面看，也可以詢問保險公司的窗口協助查詢。
請問我如果買二手公司貨車我們可以看到這台二手貨車有沒有出過險嗎？我們可以查詢嗎？
版主回覆：(12/16/2016 06:41:45 PM)
這個可以從保單上面看，也可以詢問保險公司的窗口協助查詢。
你好，今年45歲，男性，無紀錄。想購買你推薦的三合一，也就是強制險+第三人+超額。
你好，今年45歲，男性，無紀錄。想購買你推薦的三合一，也就是強制險+第三人+超額。
你好，今年45歲，男性，無紀錄。想購買你推薦的三合一，也就是強制險+第三人+超額。
你好，今年45歲，男性，無紀錄。想購買你推薦的三合一，也就是強制險+第三人+超額。
請教如果名下的機車肇事出險，那名下的汽車保費也會調高嗎?謝謝
請教如果名下的機車肇事出險，那名下的汽車保費也會調高嗎?謝謝
請教如果名下的機車肇事出險，那名下的汽車保費也會調高嗎?謝謝
請教如果名下的機車肇事出險，那名下的汽車保費也會調高嗎?謝謝
請教一下:您說係數是跟著被保險人的，所以出險過一次，名下所有的車子保費都會一起漲價，是指強制險跟第三人責任險跟車體損失險都是嗎?那如果是朋友或家人開車出去發生車禍，也全部都算在原車主身上嗎?之後原車主的強制險跟第三人責任險跟車體險也會漲價是嗎?謝謝
版主回覆：(04/22/2019 01:26:02 AM)
是的，沒錯。
請教一下:您說係數是跟著被保險人的，所以出險過一次，名下所有的車子保費都會一起漲價，是指強制險跟第三人責任險跟車體損失險都是嗎?那如果是朋友或家人開車出去發生車禍，也全部都算在原車主身上嗎?之後原車主的強制險跟第三人責任險跟車體險也會漲價是嗎?謝謝
版主回覆：(04/22/2019 01:26:02 AM)
是的，沒錯。
請教一下:您說係數是跟著被保險人的，所以出險過一次，名下所有的車子保費都會一起漲價，是指強制險跟第三人責任險跟車體損失險都是嗎?那如果是朋友或家人開車出去發生車禍，也全部都算在原車主身上嗎?之後原車主的強制險跟第三人責任險跟車體險也會漲價是嗎?謝謝
版主回覆：(04/22/2019 01:26:02 AM)
是的，沒錯。
請教一下:您說係數是跟著被保險人的，所以出險過一次，名下所有的車子保費都會一起漲價，是指強制險跟第三人責任險跟車體損失險都是嗎?那如果是朋友或家人開車出去發生車禍，也全部都算在原車主身上嗎?之後原車主的強制險跟第三人責任險跟車體險也會漲價是嗎?謝謝
版主回覆：(04/22/2019 01:26:02 AM)
是的，沒錯。
請問如果5年之前名下有車，也有理賠記錄。接著把車賣掉後，這5年內沒有車。現在要買車投保，這樣費率要怎麼計算？
請問如果5年之前名下有車，也有理賠記錄。接著把車賣掉後，這5年內沒有車。現在要買車投保，這樣費率要怎麼計算？
請問如果5年之前名下有車，也有理賠記錄。接著把車賣掉後，這5年內沒有車。現在要買車投保，這樣費率要怎麼計算？
請問如果5年之前名下有車，也有理賠記錄。接著把車賣掉後，這5年內沒有車。現在要買車投保，這樣費率要怎麼計算？