有些人因為生活壓力大，晚上睡不著失眠去看精神科。
沒想到保險公司卻說這是「精神病」，不是拒保就是解除契約。
遇到這種問題該怎麼辦呢？
沒關係，大仁這篇提供一個解決的方法給您參考。
精神病與精神疾病
關於「精神病 vs 精神疾病」的爭議，大仁之前有寫過兩篇文章：
建議先依照順序觀看才能理解這篇要談的東西。
「精神疾病」代表的是最廣泛的，跟精神相關的病情都可以稱為「精神疾病」。
而「精神病」的內容比較狹義，通常是關於「妄想症、燥鬱症、思覺失調症」等這類比較嚴重的精神疾病。
（圖表為精神衛生法施行細則修正前的定義，僅供參考）
以範圍的大小來看，「精神疾病」是最外圈的，而「精神病」則被包含在內。
「精神病，一定是精神疾病」。
「精神疾病，不一定是精神病」。
兩者一定要先區分清楚，因為這對於「告知事項」的判斷非常重要。
「五年內，精神疾病」
依照《人身保險要保書示範內容及注意事項》，我們可以看到兩個關鍵字：
「五年內就診」、「精神病」。
如果你投保前「五年內，有精神病」的就醫紀錄，就得據實告知。
不過，依照目前的核保實務來看，投保的結果通常不會太過樂觀，有可能面臨拒保的情況。
在這種時候，你到底是不是「精神病」就很重要了。
很多人因為失眠去看個醫生，結果醫師開藥診斷為「焦慮症」。
這下完了，焦慮症到底是不是精神病？
如果是以前，還可以參考定義：
精神衛生法施行細則（ 民國 80 年 10 月 23 日 非現行法規 ）
所稱精神病，指器質性精神病、精神分裂病、情感性精神病、妄想病、其他非器質性精神病及源於兒童期之精神病性疾病；
所稱精神官能症，指歇斯底里症、焦慮症、憂鬱症、畏懼症及強迫症等。
如果按照精神衛生法的施行細則來看，判斷上就很清楚。
可惜的是該法規在民國 98 年刪除「精神病」的定義。
也因此許多爭議就出來了，像焦慮症這種過去被歸類在「精神官能症」的疾病，現在是不是「精神病」？
關於這點，大仁想從金融評議中心的一則案例來探討。
評議案例
有一則評議案例非常適合跟大家分享：
《103 年：評字 000549 號》
雖然精神衛生法施行細則已不再明列精神病的內容，但其過去的分類仍可參考。
原精神衛生法施行細則第 3 條規定，「所稱精神病，指器質性精神病、精神分裂病、情感性精神病、妄想病、其他非器質性精神病及源於兒童期之精神病性疾病；稱精神官能症，指歇斯底里症、焦慮症、憂鬱症、畏懼症及強迫症等。」。
因 PTSD 屬於精神官能症中的焦慮症，故如採前述較嚴格的定義，則其不在精神病的範疇內，自不在告知範圍而無違反告知的問題。
這則評議認為，雖然精神衛生施行細則不再定義精神病，但過去的標準依然可以做為參考。
在此前提下，焦慮症屬於精神官能症，因此就不屬於「精神病」的告知範圍。
備註：這邊大仁要特別強調一下，此案例僅供參考，並不一定所有的爭議都可以套用，還是得依照個案去做認定。
再來，這則評議還有一個地方需要注意：
大多數保險公司都是詢問「五年內的精神病」。
但這間保險公司居然多了一個字，把「精神病」，直接變成「精神疾病」。
「精神病」→「精神疾病」，差一個字可是天差地遠。
連失眠去看個醫生都叫做精神疾病，這明顯跟其他五年內的疾病嚴重程度不符合。
其他都是癌症、肝炎、高血壓、糖尿病等這種嚴重的疾病，你忽然在中間插入一個範圍廣到不行的「精神疾病」，這是非常不合理的。
所幸，評議中心明察秋毫看出這無恥的作法。
告知事項第四項，除精神疾病外，皆採列舉事項，且所列舉者皆屬重大疾病，故系爭要保書就 「精神疾病」 一詞亦應採嚴格解釋為妥。
若為精神病者，即應告知。
非精神病，而為廣泛意義之精神疾病時，則非屬應告知事項。
評議顧問認為告知事項直接列「精神疾病」未免範圍太廣。
應該要嚴格解釋，要屬於「精神病」才是告知範圍。
要保書詢問的疾病項目，並不是你想隨便增加就能夠增加的。
保險公司得提出相關證明（例如核保理賠數據），然後報請主管機關核准才能增加進去
而此份「精神病」改為「精神疾病」的要保書，沒有依照規定向主管機關申報，這是非常糟糕的做法。
因此評議中心認為詢問「精神疾病」為加重被保險人的告知義務範圍，應為無效詢問。
後來這間保險公司就默默將「精神疾病」，改回來「精神病」了。
這也算是遲來的正義。
不過天曉得當時有多少無知的被保險人，被用「精神疾病」沒告知為理由解除契約？
先不論這間保險公司的做法，我們可以得知「精神病」跟「精神疾病」有一條非常明確的界線。
並不是就診精神科就代表得到精神病，沒那麼簡單。
不過問題來了，很多人因為失眠或是壓力大去看醫生，醫師可能會紀錄你是焦慮症或泛焦慮症，這樣到底算不算「精神病」？
請主治醫師判斷
大仁不是精神科醫師，也沒有精神相關的領域證照，所以由我來說「是或不是」都是有失公平的。
如果你有精神科就診紀錄，現在要買保險了，不曉得自己是不是「精神病」該怎麼辦呢？
我之前建議三種方式判別：
（1）調閱病歷，看看醫師診斷為何。
（2）申請健康存摺，自己上網查看病歷資料。
（3）直接詢問主治醫師。
但我後來發現即使自己調閱病歷或看健康存摺，你也很難判斷是不是精神病（畢竟我們沒有醫學相關知識）。
所以，後來大仁會請保戶直接跟精神科醫師確認。
如果你不太確定的時候，就直接掛號去看醫師，然後請醫師直接依照你的病情去做判斷。
以下為實際案例：
這位被保險人因失眠多次就診，健保存摺紀錄的病名為「焦慮症、泛焦慮症」等。
大仁請對方去跟醫師做確認，看看是不是精神病，若不是，可以請醫師開立診斷書。
後來經過就診，醫師確認「非精神病」。
當經過主治醫師的診斷病名之後，我們就可以確認這「非精神病」了。
這時填寫告知事項，你就可以更有信心，更加誠實的回答相關問題（同時要注意「兩個月內就診」這一項喔）。
是精神病，就勾是。
不是精神病，就勾否。
不必再擔心到底是不是，直接交給專家診斷是最清楚的。
結論
如果你剛好是因為失眠，或是近期壓力大有看精神科吃藥。
投保的時候，請務必跟醫師確認一下自己是否為「精神病」。（但要注意並非每個醫師會這樣開立，要尊重醫師的專業判斷）
你是精神病就得誠實填寫告知（但核保的結果可能不會太樂觀就是了）。
這篇提供一個可以判斷是否為精神病的方法。
最後要提醒大家，投保時一定要誠實告知，有符合告知事項的就得誠實填寫。
希望這篇能給遇到相關問題的朋友一些幫助。
祝，身體健康，投保順利。
相關文章
子宮頸抹片檢查發炎未告知，被保險公司解除契約？搞懂這個關鍵，成功救回保單！
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
如果您喜歡這篇文章，歡迎訂閱接收最新通知
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
您可以由下列管道聯繫大仁：
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收最新文章：
