誰適合買儲蓄險呢？你適合嗎？
大仁這篇將會介紹儲蓄險的優點與風險，你可以再從中思考自己適不適合。
（溫馨提醒：本文超過 4000 字，閱讀時間約 3 分鐘）
建議先看完儲蓄險系列前兩篇：
延伸閱讀：《【儲蓄險的本質 1】──保障跟儲蓄的失衡》
延伸閱讀：《【儲蓄險的本質 2】──儲蓄險跟定存哪裡不同？》
如果你已經看完這兩篇了，那麼就一起來看看什麼人適合儲蓄險吧。
儲蓄險的優點
先說說儲蓄險的優點，主要有下列兩點：
（1）具有儲蓄性。
（2）具有儲蓄的動機。
（1）儲蓄險具有儲蓄性
儲蓄險就是通過保單價值準備金，隨著時間的不斷翻滾，最終讓保價金慢慢上升。
正是因為擁有保價金逐年累積的儲蓄性質，所以才被通稱為儲蓄險。
也是目前最被重視的人身保險。
（2）儲蓄險具有儲蓄的動機
許多人會說，儲蓄險可以「強迫儲蓄」，大仁不太認同這種說法。
畢竟保險法就有規範，保險費不得以訴訟請求。
連法律都沒辦法要求被保險人一定得繳保費了，又有誰可以「強迫」你呢？
如果，你今天不想繳保費，也沒有人可以逼你繳。
又不是有人拿著一把槍抵著你的頭說「一定要繳保費」，如果是這樣我就認同可以強迫儲蓄。
所以，正確的說法應該是，儲蓄險具有讓人儲蓄的「動機」。
每年時間到了，就必須得準備一筆錢是給儲蓄險的。
因為需要繳費，而預留資金的心態，就是儲蓄險所具有的儲蓄動機。
預先準備保費的這個動機，對某些人來說很重要。
假設如果沒有需要繳交儲蓄險的需求，可能這筆錢就這麼花光了。
而儲蓄險可以提供這些人一個儲蓄的「動機」。
儲蓄險的風險
有優點，自然就有缺點，來談談儲蓄險所需要注意的風險有哪些：
（1）流動性風險
（2）匯率風險（外幣保單）
（3）信用風險
（4）保障不足風險
（1）流動性風險
在討論到儲蓄險的風險，你最需要注意的一個風險就是「流動性風險」。
儲蓄險常見分成：「躉繳、六年、十年期、二十年期」
以最常見的「六年期」儲蓄險保單為例，在前面五年內解約，都是會直接虧損到「本金」的。
如果你剛買儲蓄險，就碰到緊急需要用錢的情況而解約，那可就虧大了。
因為資金鎖在裡面，你想拿出來就要承受解約的損失。
如果選擇不拿出來，你又急需要這筆錢救命。
這種進退兩難，動彈不得的情況，就是流動性風險。
關於流動性風險在這篇有更詳細的說明：《【儲蓄險的本質 2】──儲蓄險跟定存哪裡不同？》
（2）匯率風險
匯率風險通常出現在「外幣」保險。
外幣保單的保費、保險給付、保險單借款等保單相關權益，收付的都是外幣。
因此在投保外幣儲蓄險的時候，必須得留意日後換回台幣時，有可能承受的「匯率風險」。
例如美元保單是在匯率：
（美元 1：台幣 32）投保。
後來想解約的時候，匯率變成：
（美元 1：台幣 29）。
這一來一回就會蒙受匯率損失，千萬要特別留意。
但如果反過來美元升值變成：
（美元 1：台幣 35）。
那美元保單就享受到匯率的優勢。
不過，通常會選擇儲蓄險的群眾，都是比較保守的。
既然保守，那應該是不想成受過多的風險才對。
所以大仁建議你，如果沒有預計到那個國家用錢的計畫，還是盡量減少匯率的風險比較好。
可以問問自己下列這些問題，如果你的回答都是「否」，那代表你不適合買外幣保單。
目前有外幣資產或投資，如外匯存款、海外基金、國外的股票…等？
過去曾購買以外幣計價之保險商品或各類投資工具？
未來有規劃持有外幣資產或投資？
未來子女要出國留學？
未來要在國外置產？
退休後規劃到國外長住、養老、生活或旅遊？
保險金受益人居住於國外？
未來有海外經商、出國留學或到國外長住、養老、生活之規劃？
（3）信用風險
信用風險簡單來說，就是保險公司的倒閉風險。
雖然目前台灣的法規已經非常嚴謹，也處理了「國華、國寶、幸福、朝陽」等問題保險公司。
但保險公司依然是有可能倒閉的。（連國家都有可能倒了）
如果保險公司真的倒閉了，那儲蓄險會變成怎樣呢？
（這邊指的是真的清算倒閉了，像國華人壽被接管的那種不叫做倒閉）
跟儲蓄險比較有關係的有三項：
「滿期金」：可以請求 90％，最高 300 萬上限
假設你的儲蓄險滿期金是 500 萬。
那麼最高只能給付 90％，也就是 450 萬。
但因為又有 300 萬的上限，所以最高就是只能 300 萬。
「生存金」：可以請求 90％，每年最高 20 萬上限。
假設你的生存金每年是領 30 萬。
那麼最高就只能給付 90％，也就是 27 萬。
但因為又有 20 萬的上限，所以最高就是每年 20 萬。
「解約金」：可以請求 20％，最高 100 萬上限。
假設你的儲蓄險解約金是 700 萬。
那麼最高只能給付 20％，也就是 140 萬。
但因為又有 100 萬的上限，所以最高就是只能 100 萬。
雖然，大仁認為目前台灣的保險公司經營狀況沒問題，金管會也做了很多的嚴格控管。
但風險就是風險，並不會因為機率低就不會發生。
所以如果你有「很大筆」的資金想存放儲蓄險，請稍微考慮一下「信用風險」。
不然也分幾家保險公司投保，不要全部梭哈單壓一家。
延伸閱讀：《保險公司倒閉怎麼辦？沒關係，這篇教你怎麼看》
（4）保障不足風險
許多人在投保儲蓄險的時候，並沒有將其他保障型保障做夠。
例如「定期壽險、實支實付、癌症險、重大傷病、失能險、意外險」等。
千萬不能因為有投保儲蓄險，就認為保障就足夠了。
目前台灣的儲蓄險大多屬於「重儲蓄，輕保障」的設計。
有許多儲蓄險甚至所繳保費還超過身故的保額。
在這種保障普遍不足的情況下，請務必謹慎評估自己的保障是否足夠。
以免陷入保障不足的風險之中。
買儲蓄險之前，你得問自己四個問題
介紹完了儲蓄險的優點與風險，接下來要來談談：「誰適合儲蓄險？」
在決定投保儲蓄險之前，大仁希望你先問問自己下面這四個問題：
（1）工作是否穩定？
（2）自己或家人的保障是否足夠？
（3）有沒有六個月以上薪資的存款？
（4）是否確定一定時間內不會動用？
那麼，接下來大仁就一個個來說明，為什麼會問上面四個問題。
（1）工作是否穩定？
為什麼要問工作是否穩定？
因為如果你的工作經常變化，這個月有工作，下個月沒有。
代表你的收入不穩定，收入不穩定的話，繳交保費就會有壓力。
我們儲蓄，是以備不時之需，為了讓自己未來能夠安心。
如果因為工作不穩定而造成繳費壓力，那不就失去我們原本想追求「安心」的這個初衷了嗎？
所以，如果工作不穩定的人，請先讓工作穩定下來再來考慮儲蓄險。
（2）自己或家人的保障是否足夠？
投保儲蓄險前最重要的一點就是，要先讓自身的保障足夠，再考慮儲蓄。
保險原本的意義就是保障的功能，但有許多人卻遺忘了這件事情。
儲蓄固然重要，但發生無法承受的巨大風險時，能提供給你的保障更是必要！
如果你保障不足，最後不幸發生事故時，你辛苦多年的儲蓄可能會因此被風險全部吃光光。
所以保障永遠都應該優先於儲蓄。
先讓自己的保障足夠，再去思考儲蓄的規劃。
讓保障型保險，做為你儲蓄這條路上的擋箭牌、保護傘。
（3）有沒有六個月以上薪資的存款？
為什麼會問這題？
原因在於每個人理財的第一件事情，就是要想辦法存到「六個月收入」的存款當作緊急預備金。
有些人會將這筆錢設定成生活費，但大仁比較保守，會建議以「收入」做為基準。
假設你的月收入是 3 萬元，那麼至少得擁有 18 萬的存款才算及格。
為什麼會需要這筆錢？
這筆六個月的收入存款，叫做「緊急預備金」。
顧名思義就是為了將來遇到緊急的情況時，預先準備的一筆錢。
假設今天機車壞掉了需要買新的，你有錢嗎？
假設今天忽然無預警的失業了，你有錢嗎？
假設今天家人臨時病倒住院，你有錢嗎？
緊急準備金就是用在這個時候的。
保有六個月以上收入的緊急預備金，就是大仁所提到的「流動性」。
因為，你有準備一筆存款，所以不管發生什麼事情，你都可以應對。
就像是化成水流一樣，即使今天忽然迎面而來一顆大石頭砸在水面上，我們也能夠順勢承接。
能擁有這樣的餘裕，就是預留緊急準備金的原因。
如果你今天沒有預留準備金，而把所有的錢都放在儲蓄險。
萬一接下來發生了任何你預想不到的意外，需要用錢了，你怎麼辦？
保單解約嗎？→ 前面幾年可能會有解約損失，會虧損到本金。
保單貸款嗎？→ 但你得支付保險公司利息。
上面兩個，看起來都不是很好的選擇，還是靠自己的存款比較妥當。
（4）是否確定一定期間內不會動用？
如果你工作穩定，保障也足夠，手邊也有六個月以上收入的緊急準備金。
最後你想開始規劃儲蓄險，還得通過最後一道關卡：「時間」
這邊指的「一定時間」就是指解約，不會虧損本金的時間。
如果以「躉繳」為例，這個時間通常就是指 3 年。
如果以「六年期」為例，這個時間通常就是指 6 年。
如果以「十年期」為例，這個時間通常就是指 9 年。
以上僅為舉例預估，僅供參考，實際得看各別保單而定。
由於儲蓄險解約有可能會虧損到本金。
所以我們一定得確定這段時間內，不會有足以需要解約的情況發生。
延伸閱讀：《【儲蓄險的本質 4】──為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？》
這個「時間關卡」也是為了避開遇到緊急事故，不得已需要解約的流動性風險。
所以，在投保儲蓄險之前，請預先確定這筆資金，是多久以內不會用到。
誰適合儲蓄險？
讓我們複習一下上面那四個問題，就能夠知道誰適合買儲蓄險了：
（1）工作是否穩定？
工作要穩定的人，才可以正常繳交保費。
（2）自己或家人的保障是否足夠？
保障足夠的人，才不會遇到風險時手足無措，沒有任何保障。
（3）手邊有沒有六個月以上，最好一年以上的收入做為基準的存款？
有緊急準備金的人，才可以應付生活上的各種情況，讓自己具有流動性。
（4）這筆錢是否確定一定時間內不會動用？
確定不會動用，才能夠避免前期解約虧損到本金的風險。
如果四題都過關，恭喜你，可以考慮規劃儲蓄保險。
如果有其中一題不符合，大仁會建議你想清楚一點再做決定。
如果有兩題以上不符合，代表現階段風險承受力低，先想辦法改善再考慮儲蓄險。
如果四題都不符合，那你該想的不是儲蓄險，而是應該先想想自己的人生哪裡出了問題才對。
開玩笑的，會問這四個問題，主要就是要評估每個人的風險承受能力到哪裡。
（1）是否，具有持續繳交保費的工作收入。
（2）是否，明白自身保障已經足夠。
（3）是否，具有能夠應付問題的資金流動性。
（4）是否，確定不會讓自己陷入解約的「流動性風險」。
這些都想過之後，你應該就知道自己到底適不適合買儲蓄險了。
（備註：以上僅為大仁個人的心得，並不代表絕對正確的選擇標準。）
結論
儲蓄險的系列文章終於到這邊告一個段落了。
行文至此，坦白說大仁是為了寫這一篇，才會花時間論述前面兩篇。
也希望藉由一點一滴的概念建立，讓大家明白「儲蓄險的本質」為何。
希望這系列文章，能對於你在選擇規劃保險上，有些許幫助。
最後大仁還是得說，這系列的心得僅為我個人的感想，並不代表絕對的正確標準。
是否投保儲蓄險，請依照自己個人的狀況而定。
相關文章：
【儲蓄險的本質 4】──為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？
您可能對下面更多文章有興趣：
延伸閱讀：
訂閱《淺談保險觀念》，接收大仁的最新文章：
