團體保險的起源
團體保險最早起源於 1911年，現今已是各大企業或公司不可或缺的一個制度。
種類相當多，包括團體定期壽險，團體養老保險，團體年金保險，團體健康保險等。
以「團體」為單位，而非「個人」
團體保險，顧名思義就是團體為主。
因此保險公司在評估危險時，是以整個團體作為考量。
因為團體人多，在費率跟保障上大多會比「個人投保」來得有優勢。
大仁建議大家可以向公司詢問，是否有「自費」的團體保險案可以加入。
但畢竟團體保險沒有「保證續保」，中間也可能因為各種原因無法續保。
在無法續保的情況下，你就得瞭解團保中是否有「更約權」囉。
延伸閱讀：《【產險公司跟壽險公司，兩者有什麼不同？】》
團體保險的「更約權」
所謂「更約權」是來自於《團體一年定期人壽保險單示範條款》中的（第十二條）：
簡單來說就是保險公司「不給你保」的時候，你還有一個轉圜的餘地，可以去跟保險公司申請轉換成「相同保額」的個人保險。
這個權利就叫做「更約權」。（從團體保險，轉為個人保險）
如果因為「這三種原因」被終止契約，被保險人就可以依照條款中的「更約權」來申請囉！
至於是哪三種原因呢？讓我們看下去！
符合「更約權」的三種情況
能夠申請「更約權」，將「團保變成個人保險」的情況有三種：
（1）團體保險的人數少於「？」人時，或是少於有參加資格人數的百分之「？」，被保險公司終止契約時。（約定人數少於幾人，保險公司可以終止契約，可能有違反保險法第 54 條之 1 ）
（2）被保險人的工作變危險，達到保險公司不願承保的程度，被終止契約時。（例如原本是行政文書，變成高樓擦玻璃就太危險了）
（3）被保險人投保滿六個月以後，發生離職、退休或其他退保原因，導致失去被保險人資格時。（不管任何原因，只要投保滿六個月就可以了）
上述三種原因下，才能行使所謂的「更約權」
（以上是示範條款的內容，實務仍得依個別條款為主，有些保險公司會設計「更加有利」被保險人的條款）
需要注意下面四點
另外大仁提醒大家，需要特別注意的有下列四點：
（1）喪失被保險人資格，在三十天內的契約轉換期間時。
因為這個時候個人保險契約還沒生效，所以這段時間是沒有保障的，因此要特別注意。
（2）當「保險期間屆滿」或是公司跟別家保險公司訂立新的保險契約（即原本的保單合意終止下），被保險人則無法主張「契約更約權」。
因為都沒有契約了，還要拿什麼來主張更約權呢？
（3）團體保險行使更約權時，可能會發生（保險法：第127條）已在疾病的爭議。
因為是成立另外一份「新的」保險契約，因此即使沒有「批註除外」，保險公司仍可引用保險法來作為拒賠，不可不慎。
（雖然實務上大多還是會理賠，但也是有曾經發生新的團保，不願意賠上一個團保疾病的情況。）
延伸閱讀：《「既往症」一定不會理賠？是這樣嗎？》
（4）最重要的事情，如果保單裡面沒有「更約權」條款，那你也不用費心了，沒有就是就沒有。
以上大仁簡單介紹關於團體保險中「更約權」的一些問題
團保可以視為是一種員工的福利，但在規劃保單時不建議視為原有的保障。
因為很可能離職、退休等等，團保的不確定性太高了。
因此大仁建議將把團保當成是「短期加強」就好，不要將它視為「一直會有」的保障，才不會在無法續保時導致失望落空。
但如果真的不幸遇到，就要善加利用更約權囉！
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版主你好，我現在面臨行使更約權後理賠問題，因我本身有腎臟病 在投保時要保書上有明確寫下該既有病史，但因為更約權的關係仍然可買下壽險加醫療附約，前些時候因肺炎住院（醫生說是腎病的併發症），而診斷書上也列出慢性腎臟病這項，這樣我要如何在送件前確定會不會影響理賠呢？
版主回覆：(06/24/2015 09:45:59 PM)
您好，這個問題得分幾個部份來說明
（1）保險法第64條：是否違反告知
（2）保險法第127條：已在疾病的問題
（3）更約權的行使：是否理賠已在疾病
依照上述而言，我認為您的腎臟病是屬於已在疾病，保險公司可依保險法第127條拒絕理賠。
您仍可以試著送件看看，若金額不高可能順利賠下來也不一定。
版主你好，我現在面臨行使更約權後理賠問題，因我本身有腎臟病 在投保時要保書上有明確寫下該既有病史，但因為更約權的關係仍然可買下壽險加醫療附約，前些時候因肺炎住院（醫生說是腎病的併發症），而診斷書上也列出慢性腎臟病這項，這樣我要如何在送件前確定會不會影響理賠呢？
版主回覆：(06/24/2015 09:45:59 PM)
您好，這個問題得分幾個部份來說明
（1）保險法第64條：是否違反告知
（2）保險法第127條：已在疾病的問題
（3）更約權的行使：是否理賠已在疾病
依照上述而言，我認為您的腎臟病是屬於已在疾病，保險公司可依保險法第127條拒絕理賠。
您仍可以試著送件看看，若金額不高可能順利賠下來也不一定。
版主你好，我現在面臨行使更約權後理賠問題，因我本身有腎臟病 在投保時要保書上有明確寫下該既有病史，但因為更約權的關係仍然可買下壽險加醫療附約，前些時候因肺炎住院（醫生說是腎病的併發症），而診斷書上也列出慢性腎臟病這項，這樣我要如何在送件前確定會不會影響理賠呢？
版主回覆：(06/24/2015 09:45:59 PM)
您好，這個問題得分幾個部份來說明
（1）保險法第64條：是否違反告知
（2）保險法第127條：已在疾病的問題
（3）更約權的行使：是否理賠已在疾病
依照上述而言，我認為您的腎臟病是屬於已在疾病，保險公司可依保險法第127條拒絕理賠。
您仍可以試著送件看看，若金額不高可能順利賠下來也不一定。
版主你好，我現在面臨行使更約權後理賠問題，因我本身有腎臟病 在投保時要保書上有明確寫下該既有病史，但因為更約權的關係仍然可買下壽險加醫療附約，前些時候因肺炎住院（醫生說是腎病的併發症），而診斷書上也列出慢性腎臟病這項，這樣我要如何在送件前確定會不會影響理賠呢？
版主回覆：(06/24/2015 09:45:59 PM)
您好，這個問題得分幾個部份來說明
（1）保險法第64條：是否違反告知
（2）保險法第127條：已在疾病的問題
（3）更約權的行使：是否理賠已在疾病
依照上述而言，我認為您的腎臟病是屬於已在疾病，保險公司可依保險法第127條拒絕理賠。
您仍可以試著送件看看，若金額不高可能順利賠下來也不一定。
版主你好，我現在面臨行使更約權後理賠問題，因我本身有腎臟病 在投保時要保書上有明確寫下該既有病史，但因為更約權的關係仍然可買下壽險加醫療附約，前些時候因肺炎住院（醫生說是腎病的併發症），而診斷書上也列出慢性腎臟病這項，這樣我要如何在送件前確定會不會影響理賠呢？
版主回覆：(06/24/2015 09:45:59 PM)
您好，這個問題得分幾個部份來說明
（1）保險法第64條：是否違反告知
（2）保險法第127條：已在疾病的問題
（3）更約權的行使：是否理賠已在疾病
依照上述而言，我認為您的腎臟病是屬於已在疾病，保險公司可依保險法第127條拒絕理賠。
您仍可以試著送件看看，若金額不高可能順利賠下來也不一定。
大仁哥您好
想請問您「保證更約」和「保證轉險」的區別在哪裡呢
版主回覆：(04/22/2019 01:28:50 AM)
兩者其實是相同意思。
不過實務上條款大多為「保證更約」。
比較少看到「保證轉約」這個名詞。
大仁哥您好
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版主回覆：(04/22/2019 01:28:50 AM)
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不過實務上條款大多為「保證更約」。
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版主回覆：(04/22/2019 01:28:50 AM)
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大仁哥您好
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版主回覆：(04/22/2019 01:28:50 AM)
兩者其實是相同意思。
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比較少看到「保證轉約」這個名詞。
大仁哥您好
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版主回覆：(04/22/2019 01:28:50 AM)
兩者其實是相同意思。
不過實務上條款大多為「保證更約」。
比較少看到「保證轉約」這個名詞。