產險公司有保費便宜的優勢，壽險公司又有續保性的優點，那兩者之間該如何規劃呢？
大仁在這篇《【意外險該選擇，產險公司還是壽險公司？】（1）》
談到產壽險公司的優缺點，這篇則是更深入討論，兩者之間該如何取捨。
「保費」的考量
就意外險的保費而言，產險公司會比壽險公司便宜一些。
所以如果單純就「保費」這點來看，產險公司的優勢較大。
但「保費」只是評估保險規劃的其中一個條件。我們還得看到其他原因，才能做好決定。
「續保性」的考量
就「續保性」而言，壽險公司會比產險公司有優勢。
原因在於壽險公司可設計具有「保證續保」的條款，在實務的續保性上也比產險公司好，比較少出現斷保的情況。
但「續保性」同樣也只是考量點之一。如果能夠續保，但保障卻不足，也是有問題的。
盲點
大仁曾在網路上看到這種說法：
產險公司比較便宜，相同的保費，可以買到比較高的保障。
而且死亡、失能發生的機率很低，沒有保證續保也沒有關係。
即使真的不幸發生，而且保險公司不給續保，也已經賠夠多錢了，不續保又怎樣呢。
關於這種說法是有問題的，原因有兩點：
第一、死亡、失能確實發生機率低，但小意外的事故機率可是非常高的。
第二、萬一斷保的情況，是發生在保險事故之前，也就是毫無保障的情況下呢？
1小意外事故機率高
上述論點說死亡、失能機率低，這點大仁不否認。
但就實務上來看，小意外事故申請理賠可是非常多的。
凡舉工作受傷、打球受、樓梯跌倒、浴室滑倒等，一年發生兩次車禍也不是沒有可能。
在這種情況下，申請理賠的機率就會變高，理賠次數增加，對產險就具有更多的續保性疑慮存在。
在大仁自己與同事們的實務經驗，也有發生過只因為申請「一次理賠」，就被產險公司通知不續保的。
在這種情況下，只論死亡、失能風險低，而不去看其他小意外事故，這是非常不智的。
2如果沒有續保時，萬一發生事故怎麼辦？
沒有續保的保單，保障再高，保費再便宜，都沒用。
產險公司能夠買到比較高的意外保障，申請理賠也可以賠比較多。
這個論點，都是預設「保單有續保」的前提下。
舉個例子：
有 A 跟 B 兩個被保險人，相同保費下：
A 選擇投保產險公司 1000 萬的保障。
B 選擇投保壽險公司 750 萬的保障。
（以上保費僅供參考，只是隨機舉例）
有一天 AB 走在路上，剛好發生了一個小跌倒，兩人都申請理賠。
A 被產險公司通知，隔年無法續保。
B 的壽險公司意外險則是順利續保。
就那麼剛好，被拒絕續保沒多久，AB 兩個人在某次出遊時發生車禍，同時死亡了。
A 因為沒有續保，所以理賠 0 元。
B 因為有續保，所以理賠了 750 萬。
對 A 而言，是之前擁有更多的保障重要，省下的保費重要。
還是此刻擁有能夠理賠的保單比較重要？
所以拿「保費便宜，所以保障更高」這點來說產險公司是最好的選擇，這也是不對的說法。
保費再便宜，保障再高，萬一發生事故時沒有辦法續保，一切也是空談。
買保險是為了轉移風險，而不是增加風險。
所以續保性風險，並不是一句「發生機率低，反正理賠夠多了不續保也沒關係」這樣就可以解決的。
（備註：AB 舉例並非說產險公司就一定無法續保，壽險公司就一定可以續保，一切請依照條款為主。以上僅為舉例說明特殊情況，不代表所有通案）
兩者之間該如何選擇？
大仁稍微整理一下重點：
產險公司保費便宜，續保性差。
壽險公司保費較高，續保性佳。
大事故（死亡、失能）發生機率低。
小事故（日額、實支）發生機率高。
所以在綜合「保費、保障、續保性」的衡量下，大仁自己的看法如下：
產險公司保費便宜的優勢，可以拉高（死亡、失能）的保障。
且利用多家投保，降低某一家忽然無法續保的風險。
（例如投保 ABC 三家，要同時三家都沒有續保的機率比較低）
壽險公司有續保性優勢，可以拉高（日額、實支實付）的保障。
來應對生活中的小意外理賠申請，比較不用擔心因為申請理賠次數較多次，而失去保障。
以上是大仁自己的看法，不代表一定是正確的答案。
你也可以看完之後，仔細去思考一下自己對於「保費、保障、續保性」這三點，該如何取得平衡。
非常在意續保性的人，會建議你選擇以壽險公司為主。
對保費跟保障比較在意的，會建議你以產險公司為主（但你也得清楚瞭解續保性的問題，因為沒有續保的保單，保障再高都沒用）。
這有點類似投資屬性的選擇：
在意風險的人，自然會採取比較保守的銀行定存，寧願報酬低，也不要多餘的損失。
能夠承受波動的，自然會選擇比較多風險的股票，以獲取更高的報酬。
這兩者並沒有對錯，只要你能夠找到自己能夠接受的，那就是好的選擇了。
（延伸閱讀：「保費跟保障」多少才夠？原來答案這麼簡單）
相關問答
Q：產險公司的意外險那麼便宜，我都買產險就好啦。
可以。
但你就得承受「發生事故以後，有可能無法續保」，以及「無法續保後，剛好發生事故」這兩個風險。
（上面這段話有點複雜，建議看仔細好好吸收）
Q：壽險公司續保性那麼好，我選壽險公司就一定能夠續保了。
不對喔，能不能續保，要看條款有沒有「保證續保」。
目前台灣 22 家壽險公司，意外險有保證續保的，不到 10 家。
其餘壽險公司只是續保性佳，並不代表「一定就能續保」。
這點請務必分清楚。
Q：那我產險買一點，壽險也買一點，這樣可以嗎？
當然可以。
只要你對於「保障、保費、續保性」這三點都能夠接受，那就是好的規劃。
結論
大仁為了寫這篇，還特別寫了兩篇做為前提：
原因就在於實在是太多人煩惱意外險到底該如何選擇了。
希望寫完這三篇，能夠對大家在規劃意外險上，能找到真正適合自己的搭配。
關於產險壽險，只要你有買保險，其實都是好的選擇。
最怕的就是考慮了老半天，結果還是沒有規劃保險，那才是最糟糕的。
備註：本篇文章僅供參考，詳細保費及條款，請依照保險契約內容為主。
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