「意外挫傷」是常見的理賠爭議。
這則案例因為意外挫傷，導致需要「震波治療」。
然而保險公司卻說：「震波治療」並非治療意外事故的受傷，所以無法理賠。
就讓大仁來解析這則爭議吧！
被保險人的說法
自己因意外事故導致「雙膝挫傷、右手挫傷」。
經過五次門診復健（震波治療）後，向保險公司申請 85950 元的「意外實支」費用。
震波治療的費用通常是，打一發，算一元。所以是打了八萬多發嗎？
（延伸閱讀：【「醫療實支」跟「意外實支」，有什麼不同？】）
保險公司的說法
保險公司認為，掛號費跟診斷書，還有徒手治療的費用可以理賠（代表保險公司也同意是意外事故）。
但對於「震波治療」的 82000 元，有所爭議。
因為，經過調閱病歷後發現，被保險人早在事故發生前，就有因舊傷的復健就醫紀錄。
而「震波治療」主要是治療慢性肌腱，或韌帶軟組織發炎，並非治療「外傷」。
所以主張無法理賠。
評議中心的看法
評議中心的專業顧問，認為此事故為意外事故，所以申請意外實支實付是合理的。
不過，被保險人當初就診時，病歷記載只有「關節檢查跟止痛消炎藥物治療」，並沒有開立物理治療（例如震波或超音波）的處方。
而且被保險人震波治療的日期，已經距離第一次就診，將近三個禮拜。
這麼長的時間，一般軟組織的受傷已經癒合，再加上「震波治療」並非急性治療常用的方式，可能會導致受傷部位發炎。
所以，實務上不會使用體外震波來治療體傷，因此認為被保險人的震波治療，沒有治療的必要性。
大仁的看法
好的，看完了被保險人跟保險公司，還有評議中心的看法。
大仁的看法是：「這個案件，有可以討論之處。」
最後決定不理賠的理由有三點：
（1）第一次就診，醫師沒有開立「震波治療」的處方。
（2）拖了三個禮拜才去震波治療。
（3）震波治療並非急性治療，也不會用來治療體傷。
這三點值得討論一下，大仁自己有不同角度的看法，讓我們從第三點往回推。
首先，震波治療並非急性治療，所以不會用來治療外傷。
挫傷大多是和緩治療，如果如果此時使用震波，可能會導致傷口變嚴重。
再來，為什麼會拖到三週，沒人知道。
有可能是傷口治癒後，仍覺得肌肉酸痛，所以才需要治療（也就是軟組織產生閉鎖性傷口）。
（延伸閱讀：【意外險爭議】（2）不用寫挫傷，有外力的扭傷就是意外）
最後，為何第一次就診醫師沒有開立「震波治療」？
原因就是第三點，剛開始挫傷，在急性期的時候，如果加以震波，會讓傷口發炎更嚴重。
基於上述三點原因，大仁認為還有討論的空間。
當然，從保險公司所提出的過往病歷資料，認為被保險人是在治療投保前的疾病，也是合理的懷疑。
所以這種類型的爭議，往往會變成評議中心或是法院，認為哪一方比較有理的決定了。
結論
這個案例的認定結果：保險公司不用理賠「震波治療」。
由於沒有更清楚的資料（例如震波的部位或過往病歷），所以大仁也難以再進一步的評估結果。
不過覺得這個案例蠻有趣的（八萬多的震波費用），因此就分享給大家。
在這邊要提醒，並不是只有「外傷」才叫做意外。
軟組織的受傷，例如扭傷，這種閉鎖性的傷口，也是意外傷害。
這種眼睛看不見的傷口，也是一種傷害啊！
備註：本案例取材自「108年評字第1150號」
本篇文章為心得分享，僅供參考，並不代表任何機構，也不構成絕對的理賠標準。如有爭議請依照個案情況為準。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
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