【網友詢問】想申請取消「除外批註」，但保險公司會再除外其他疾病嗎？

【網友詢問】

大仁回答

首先看到第一個問題：

客戶投保已超過 2 年，複診檢查數值一切都好，現在想申請取消「胃食道逆流」的批註。

先跟大家說明，在核保的時候，如果被保險人有過往的疾病（既往症）。

保險公司可能會採取「批註除外」，不理賠那項疾病。

例如，本案是「胃食道逆流」被除外，如果投保後再出現同樣的情況，保險公司就不用理賠。

（延伸閱讀：「既往症」一定不會理賠？是這樣嗎？）

▲ 上面這張就是「批註同意書」，寫明除外不理賠的規範。

如何取消批註？

在「批註同意書」下面，會有約定，可以取消的時間。

可能為「一年、兩年、三年」不等，提出申請的時間，就得依照上面的期間限制。

如果是「沒有寫時間」的批註，通常是一到兩年以後，就可以提出取消申請了。

▲ 像本案就是「兩年後」，可以提出申請取消。

「可保證明」是什麼？

通常為「診斷證明書、病歷、相關檢查報告」，並沒有特別的限制。

反正，只要能夠證明你疾病痊癒的都可以。

（延伸閱讀：【核保】買保險要注意的四種「危險因素」）

BUT！最重要的 BUT 來了！

就算你提出取消的申請，能不能取消，還是由保險公司單方面決定。

即使你已經提出「可保證明」，保險公司依然可以「不同意」。

這在契約上，叫做「契約自由」，也就是保險公司可以自行決定「是否同意」。

所以，不要以為提出申請，就一定能夠取消喔！

申請取消批註，要填寫健康告知書

健康告知書

跟投保新保單的時候一樣，申請取消批註時，通常會要求填寫「健康告知書」。

以便了解被保險人最新的健康狀況，再決定是否同意。

▲ 上圖就是「健康告知書」

這個時候，第二個問題來了：

但客戶去年甲狀腺開刀（有申請理賠）。

因為申請取消批註，要重新填寫健康告知書，想請問保險公司會另外除外「甲狀腺」嗎？

首先，健康告知書會詢問相關疾病，如果有符合，就得誠實回答。

再來，「甲狀腺開刀」因為有申請過理賠，保險公司那邊肯定留有紀錄。

那麼問題來了，保險公司在收到「健康告知書」以後，可以要求增加除外「甲狀腺」嗎？

也就是將「甲狀腺」，批註為除外不理賠的疾病。

答案：當然不行。

因為，被保險人的甲狀腺，是「投保以後」才發生的疾病，是在保障範圍。

保險公司沒有任何權利增加「批註除外」甲狀腺，而被保險人，當然也不需要同意無理的要求。

BUT！最重要的 BUT 來了！

大仁上面提到，保險公司無權增加「甲狀腺」批註除外。

但實務上，就是有很不要臉的保險公司，欺騙無知的被保險人。

當被保險人提出「A 疾病」取消的時候，就跟你要求「B 疾病」要增加批註除外。

拿這個案例來講，就是被保險人提出「胃食道逆流」取消申請，而保險公司反過來提出「甲狀腺」批註增加。

這是非常非常非常不合理的。

但你簽了，就是簽了

重點來了！

如果，你真的簽下「甲狀腺」的批註同意書，那麼很不幸的，這個批註是可以成立的。

即使是這麼無恥的作法，但只要經過你的同意，那麼這份批註就會生效了。

這跟大仁前面提到的「契約自由」相關，因為沒有人逼你一定得簽，是你自己「自願」簽下去的。

儘管你事後可能反悔，但不好意思，簽了就是簽了。契約就是這麼回事。

所以，這種「批註同意書」千萬不要隨便亂簽，都是有效力存在的。

千萬要記住，只要保單下來以後，保險公司就無權提出「任何多餘」的要求。

你可以不同意，不要輕易簽下這種不合理的條約。

（延伸閱讀：【保險理賠同意書，不要隨便亂簽！】）

當然，這種不公平的批註，上到評議或法院還是有機會翻轉。

不過，你何必去玩這種風險呢？

一開始就別簽亂七八糟的同意書，才是最明智的決定。

保險公司說不簽，就不同意取消批註？

以此案為例：

如果，不同意簽下「甲狀腺」的批註，保險公司確實有可能「不同意」你的「胃食道逆流」取消申請。

那該怎麼辦呢？

這個時候，就得走「金融評議中心」或「法院訴訟」了。

如果，你的可保性證明非常完整，確實可以證明疾病已痊癒。

那麼就有機會透過第三方的公正機構來為你解決問題。

BUT！又是這個 BUT！

從契約條款來看，基於「契約自由」，不管你的可保性證明有多強，保險公司還是可以「不具任何理由」不同意。

所以，不要以為醫師開診斷書證明痊癒了，保險公司就一定得同意取消，沒這回事。

保險是契約，既然是契約，就要看條款怎麼寫。

如果，批註條款沒有寫「提出可保性證明後，保險公司不得拒絕」，那麼保險公司就擁有絕對的「決定權」。

這點，即使找金融評議中心或法院，可能也是難以撼動的（但仍有零星個案闖關成功）。

如果真的遇到類似的問題，就請依照個案評估解決了。

結論

講到最後，大仁幫你簡單複習一下：

（1）如果帶病投保，保險公司有權「批註除外」該項疾病。

（2）經過一段時間，被保險人可以提出「可保性證明」，要求取消批註。

（3）是否可以取消批註，決定權在保險公司手上。

（4）契約生效以後，任何的批註書，你都可以拒絕，也應該拒絕。

（5）不要以為簽了沒事，契約就是契約，簽了就得遵守。

關於「批註除外」還有很多細節，有機會大仁再慢慢介紹。

好了，這篇文章就分享到這邊，希望對您有所幫助。

備註：本篇內容為個人心得，僅供參考，不代表任何絕對判斷，實際規劃請依照個別情況判斷。

大仁的出版作品：《淺談保險觀念》

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