骨折是常見的意外事故，通常發生於車禍或是跌倒受傷。
但你知道骨折後，還可以買什麼保險嗎？
大仁這篇，就是要來解答「骨折後投保」這件事情。
（點擊收聽大仁語音）
以下是某位朋友在（大仁的LINE）上詢問，說朋友骨折了，想請問有什麼保險可以規劃：
首先，大仁要說一個很多人常見的錯誤觀念：
「為什麼總是要等待事情發生，生病了，意外來了，才想到要保險呢？」
保險規劃是未雨綢繆，不是等到颱風天到了才急急忙忙的準備。
在談「骨折後」的核保之前，大仁先簡單介紹一下核保會考量到的四個危險因素：
（1）增加型的危險。
（2）減少型的危險。
（3）固定型的危險。
（4）混合型的危險。
1增加型的危險
這種危險會隨著時間增加，越來越嚴重。
例如高血壓或糖尿病，就是一種標準的增加型的危險因素。
面對增加型的危險，保險公司通常是以加費或除外來承保。
2減少型的危險
這種是會隨著時間增加，逐漸減少危險性的。
例如「骨折後恢復、已痊癒的腸胃炎」等，這些都是危險性會逐漸減少的。
面對減少型的危險，保險公司大多正常承保。
但也有一些比較謹慎的核保人員，會採取一年到三年的批註除外，等期間過後證明沒有問題，可提出取消除外的申請。
3固定型的危險
危險已經固定下來，例如耳朵失聰，眼睛失明或截肢。
這種情況已經不會再有增加或減少危險的可能。
這時保險公司通常會以除外做為承保，少數可能會限制投保金額或直接拒保。
4混合型的危險
前面大仁提到了「增加、減少、固定」三種危險因素。
但實務上有可能同時混雜一種至三種的危險，這種就叫做混合型。
例如車禍骨折的人（減少型危險），擁有高血壓（增加型危險），然後左耳失聰（固定型）。
這種混合型就得個別判斷，沒有一個核保標準可參考。
（延伸閱讀：【核保】買保險要注意的四種「危險因素」）
前面有提到，骨折為「減少型危險」，會隨著時間慢慢恢復，危險性慢慢減少。
BUT！最重要的BUT來了！
由於「骨折後」傷勢還沒完全復原，假設這個時候如果不幸發生另外一個意外事故。
保險公司很難去判斷，這個傷勢到底是投保之前的骨折，還是投保後的意外造成的。
每個險種，對「骨折」的核保結果不同
所以在每個險種的核保下，結果可能不一樣：
【壽險】：骨折情況若不嚴重，不危及死亡率，壽險可以正常承保。
【失能扶助險】：骨折情況若不嚴重，可正常承保，少數情況除外。
【長期照顧險】：如果骨折的情況可能符合照護情況，通常延期觀察。
【重大疾病險】：危險性無關，可正常承保。
【重大傷病險】：危險性無關，可正常承保（但有些保險公司對此核保較為嚴格，可能會延期觀察）。
【癌症險】：危險性無關，可正常承保。
【意外險，死亡失能部份】：骨折部位未達失能程度，可正常承保。
【意外險，醫療部份】：延期觀察，等痊癒後可正常承保。
【醫療日額手術險，實支實付】：延期觀察，等痊癒後可正常承保。
（延伸閱讀：核保醫學跟臨床醫學的不同）
以上為大仁的個人核保經驗判斷，僅供參考，並不代表所有保險公司的統一核保標準。
如果投保的內容，有可能理賠到骨折，那麼「骨折後沒多久」的通常會採取延期承保。
如果投保的內容，跟骨折引發的理賠無關，通常可以正常承保。
大仁前面提到的，是保險公司正常的核保程序。
BUT！你看到BUT就要知道細節來了！
根據《人身保險要保書示範內容及注意事項》：
意外險（傷害保險）的「告知事項」並沒有問到「骨折」。
也沒有針對「五年內，有無住院天數七天以上」這個項目做詢問。
延伸閱讀：【原來，要保書的告知事項要這樣看】
意外險的告知事項比較寬鬆
例如上圖，是大仁隨機找的，某間產險公司意外險的告知事項。
在告知事項沒問到的情況下，做好回答（有問到的就回答）。
即使你是剛骨折沒多久，還是有機會可以投保意外險的喔！
（延伸閱讀：【認識意外險】你得知道的意外險基本觀念）
（延伸閱讀：【產險公司跟壽險公司，兩者有什麼不同？】）
PS：投保時務必針對詢問事項誠實告知，假設有一份告知事項有問到「骨折」，那你就得據實說明喔！
大仁前面講，即使骨折沒多久，也可以投保意外險。
但請特別注意，保險是理賠投保後的事故，不會理賠投保前發生的。
所以可以投保意外險，並不代表這個意外險就可以理賠你的骨折。
投保意外險 → 發生意外 → 可以理賠。
發生意外 → 投保意外險 → 不會理賠投保前的事故。
保險是在不幸發生之前規劃的
所以千萬不要搞錯。
以為大仁說可以投保，就代表可以用新投保的意外險，去申請投保之前的骨折傷勢。這是錯誤的觀念喔！
如果可以這樣的話，大家都等發生意外，再來買保險就好了，對吧？
大仁一開始有提到，保險是未雨綢繆，事故還沒發生之前的準備。
也許這次的骨折，你因為沒有保險，而無法申請理賠。
但接下來，你一定要買保險，因為人生不會只有一次的事故。
這次是好運骨折而已，那下次呢？
失能？癱瘓？癌症？．．．還是死亡？
希望這篇能讓你對「骨折後」的投保有所認識，也記得請身邊所有骨折的朋友們，趕快去加保意外險吧！
（畢竟什麼時候要第二次的骨折還不知道呢）
這篇就介紹到這邊，大仁有機會再介紹，針對「骨折」可以投保什麼保險。
備註：本篇所提及核保標準與告知項目並非絕對，僅供參考，實際請依照個案情況認定。
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