你可能聽過「保險歸保險，投資歸投資。」
這句話是真的嗎？這篇就來說說大仁的看法。
這篇文章，大仁想跟你分享的是：
（1）保險跟投資的意義與功能。
（2）投資型保單是將「保障與投資」兩者結合。
（3）「不懂的東西不要碰」這句話也適用在投資型保單。
（4）適合「投資型保單」的人。
本篇文章並不會深論「投資型保單」的詳細內容，只會針對「誰適合投資型保單」去做分析。
如果你還不清楚自己要不要買投資型保單，這篇可以給你一個參考。
保險跟投資
要談到保險跟投資，首先要先明白背後所代表的「意義與功能」。
保險的意義與功能：
保險可以轉嫁生命中無法承受的風險，例如生病、意外、死亡、車禍等。
透過保險金的支付，幫助我們渡過這些無法預料的不幸事故。
投資的意義與功能：
投資可以使資金達到更好的利用，可能得到更高的報酬。
透過投資的複利，我們可以讓自己的人生變得更加美好，減輕金錢的壓力。
（延伸閱讀：《財務自由：提早過你真正想過的生活》心得 2 ──「時間」比金錢更重要）
從意義與功能來看：保險是「備而不用的消極準備」，投資則是「主動進取的積極計畫」。
兩者的屬性是截然不同的，這也是許多人會說「保險歸保險，投資歸投資」的主要原因。
投資型保單是將「保險跟投資」結合
投資型保單是將繳保費，一部分拿去買保險的保障，一部分拿去放在投資帳戶。
最大的特色就是具有「盈虧自負」的投資，同時擁有保障的存在。
看到這邊你一定覺得很好奇：「投資型保單既然有保障投資的雙重功能，有保險又有投資，那不是很好嗎？」
先等等喔，看到「投資」兩個字，你就得知道那代表「可能賺錢，也可能虧錢」。
這個世界上風險跟報酬是相對的，當你可能獲得報酬，就得接受相對的風險。
因此講到投資型保單，還是得回歸到「投資」兩個字身上。
就像買保險一樣，你得先知道自己需要什麼保險，才能夠規劃出合適的保單。
在這邊大仁想先問一個很重要的問題：「你懂得投資嗎？」
如果不懂的話，那你怎麼會覺得自己只要買了投資型保單，就忽然變成會投資了呢？
這其中必然有什麼地方誤會了……
不懂的東西，不要碰
在理財界有一句名言是這樣的：「不懂的東西，不要碰。」
這句話套用在各種金融商品都是說得通的，當然包含保險，包含投資型保單。
如果你真的懂得投資（不管是債券、股票、基金、外幣），正常來說會可以採取各種金融商品的投資管道就好。
例如股票、債券就直接在證券市場長期投資，外幣則是看準時機買入等待匯差。
但如果你連投資都不懂，怎麼可能會明白更複雜的投資型保單呢？（保險混合投資）
以大仁自己為例，我對保險這塊算是略懂，對投資領域也是稍有研究。
但對於投資型保單，我不敢說自己懂，因為實在是非常複雜。
不懂的東西不要碰，除非你去搞懂了，清楚明白背後運作的原理，這時再去考慮投資型保單也不遲。
如果你什麼都不懂就買了投資型保單，哪天賺錢了你也不知道怎麼賺的，虧錢你也不曉得怎麼虧的。
不明白自己在做什麼，這種作法不叫投資，那叫做「投機」。
適合投資型保單的人
商品本身沒錯，只是要找到合適的人。
如果你對投資頗有研究，也想同時擁有保障，那你可以就可以考慮規劃投資型保單。
（但投資型保單透過保險公司，會多一層成本，這對長期投資來說可能會降低最終報酬）
你要清楚明白自己買的東西是什麼，投資了什麼，保障有什麼。
在這種情況下，投資型保單就有它的優勢存在。
但如果你對投資根本不熟悉，也不懂得投資型保單是如何運作的，甚至是害怕虧損的保守型投資者。
那麼大仁就不是那麼建議你買入投資型保單了，因為哪天怎麼虧損的你都不曉得。
如果你心中有「我適合買投資型保單嗎？」這個疑問，那有很高的機率會是不適合。
因為代表你根本還不清楚自己的屬性，對於保險跟投資也尚未釐清。
這就是標準的：「不懂的東西，不要碰。」
結論
本篇重點整理：
（1）保險跟投資的意義與功能不同。
（2）不懂的東西，不要碰。
（3）同時有投資跟保險需求的人，適合投資型保單。
「保險歸保險，投資歸投資」這句話大仁是認同的。
因為對絕大多數人而言，還是簡單一點比較好。
需要保險，就直接去規劃保險。
需要投資，就直接去投資。
如果你兩者同時都有需求，而且徹底明白投資型保單的內容。
那選擇投資型保單當然也是可以的（不過得注意投資成本的問題）。
希望這篇文章能對你在投資型保單上的疑問有些許幫助。
備註：本文並非指投資型保單不好，而是太多人在不瞭解投資型保單的情況下，在什麼都不清楚的前提下貿然投保，這是大仁無法認同的。
唯有清楚瞭解內容，再去投保，才是正確的合理做法。
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