媽媽想擅自改變我的保單受益人，這是可以的嗎？

【網友詢問】

這個詢問很有趣，剛好可以來談談「要保人、被保險人、受益人」這三種人的法律關係。

如果你也有變更受益人的問題，這篇可以給你做為參考。

保單主要會有三種人：

一、要保人

這三種人，能夠指定變更受益人的，只有一個人，就是「要保人」。

被保險人跟受益人，是不能指定受益人的。

根據保險法規定，要保人可以指定受益人，人數沒有上限。

變更受益人的權利，是握在要保人手上。

因此這個案例，媽媽沒有辦法去變更子女保單的受益人。

BUT！最重要的 BUT 來了！

雖然媽媽不是要保人，沒辦法變更受益人。

但在某種情況下會有爭議，就是要保人是「未成年人」。

如果你是未成年（目前成年是滿二十歲，2023 年改為十八歲），即使要保人是你，你也無法自己決定受益人。

未成年人在民法有分三種：

變更受益人的權利，在要保人手上。

但若要保人未成年，就得經過法定代理人的「允許」才能變更保單。

若你是未成年，母親說她有權利變更受益人，這個說法不對。

正確的說法是，她有權利「不允許」你變更受益人。

二、被保險人

被保險人雖然是保單主要保障的人，但它沒有辦法指定受益人。

你可能會有疑問，如果要保人（先生）幫被保險人（太太）買保險，把受益人指定小三，然後把太太幹掉，那不是很危險嗎？

是的，這種因為貪圖保險金而害死人的情況，叫做「道德風險」。

由於要保人可以隨時變更受益人，所以被保險人將會處於未知的危險狀態。

不過請放心，保險法有針對這點做防範：

雖然被保險人沒辦法指定受益人，但如果被保險人不滿意受益人變更，或是有其他原因，都可以隨時撤銷同意投保，讓保單終止。

所以，如果要保人想把受益人指定誰，還是得經過被保險人這關。

若被保險人不同意變更受益人，你硬要變更，最糟糕的結果就是魚死網破，被保險人撤銷同意，保單終止。

三、受益人

受益人是整份保單最沒有份量的人。

要保人可以指定受益人，權力最大。

被保險人如果不開心，可以撤銷同意，讓保單進入終止。

而受益人什麼都不能做，只能等被保險人死掉領錢（而且還不知道什麼時候會被要保人換掉）。

如果先生跟你說：「我買了一份 1000 萬的壽險，受益人都寫你。」

你千萬別太開心，因為他可以隨時把受益人改掉。反正要保人跟被保險人都是他自己，想改誰就改誰。

今天給你看的保單受益人寫你，隔天就能跑去改成小三，你也不知道。

因為，保險公司並不會通知受益人說：「你的受益人身份被取消了喔」。

受益人就是這麼微不足道的一個人。

大仁之前分享過電影《逆轉勝》的情節。

五月天的怪獸，在赴會最後的決鬥前，替自己買了一份高額壽險，想說死掉可以賠錢給對方。

但這完全行不通，因為要保人是可以隨時變更受益人的。

就算現在把受益人寫成仇家，也可以馬上再寫一份變更書，把受益人變更成別人。

那該怎麼辦呢？

如果你的先生跟你說受益人寫你，你要跟他說：請放棄你的「受益人處分權」

根據保險法的規定，要保人雖然可以任意指定受益人，但也可以把這個「處分權」給放棄。

要保人只要聲明放棄處分權，就「不能再更改受益人」了。

保單上的受益人寫誰，就是誰。

不能更改，也不可能更改。

很多保險糾紛就是發生在受益人的身份，明明原本寫的是太太，最後先生過世後才發現受益人改寫小三（或私生子）。

但只要你多做一個步驟，讓要保人在指定好受益人後，聲明放棄處分權，就鐵定 OK 了。

這樣多棒，完全不用擔心你受益人身份哪天被變掉。

結論

回答這位網友的問題：

要保人、被保險人都是你。

媽媽是沒有任何權利可以變更受益人的，請放心。

但如果你「未成年」，媽媽可以「不允許」你變更新的受益人，但原本的受益人是不會影響的。

想改受益人，就等成年吧。

最後，大仁把這篇文章做個整理：

一、受益人的指定權，是在要保人手上。

二、被保險人如果不同意變更受益人，可以選擇撤銷投保同意，保單就會終止。

三、受益人沒有任何話語權，也可以隨時被替換。

四、如果想讓受益人永遠定下來，可以請要保人聲明放棄處分權。

好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。

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