失能扶助實例探討（一）
以前我很少生病，人生真的難預料
這篇不是要來做恐嚇行銷，而是來談談背後的原因以及保險規劃該如何思考。
你可以先看報導的內容，想想自己如果是這名父親或是保險規劃人員，你會如何規劃？
夫妻倆人一個月薪水共四萬，還得養育一個女兒，生活看得出來不太輕鬆。
也因為如此，父親心裡想的應該就是能省則省，不要做其他多餘的花費。
我想「保險」就是因為這樣被排除在外。
大仁在之前（【真實故事】那些沒有保險的人，最後怎麼了？）文章說過：「就是越沒錢，才越需要基本的保障。
當經濟狀況不穩定時，如果再不幸發生一個事故，誰來幫助他們？
正因為沒錢，所以更是要擁有基本的保障。
先求有，再求足
假設，這名父親在發生事故前讓我來評估，我會建議【定期壽險】跟【意外險】。
再來，則是一次性給付的【重大傷病險】。最後再考量【失能扶助險】。
每個保險規劃人員的觀念及考量的重點不同，請依照實際的狀況及保戶的需求下去做決定。
以下為我個人的看法，並非絕對，僅供參考：
Q：為什麼大仁會優先建議定期壽險與意外險？
因為夫妻倆人都是經濟支柱，對這個家庭而言，缺少其中一個人都會造成現在的狀況。
因此定期壽險帶來的身故保障對整個家庭非常重要。
雖然不願意看到，但假設這名父親最後不幸身故了，留愛不留債。
壽險是可以在身故時給予妻子跟女兒一筆延續生活的保險金。
Q：為什麼要規劃意外險？
雖然此次的事故是罹患癌症，所以沒有意外險發揮功能的地方。
但其他因為車禍或意外事故造成癱瘓的例子也不少。
因此還是得擁有基本的意外保障。
Q：為什麼要規劃重大傷病險？
重大傷病險則是可以在罹患健保重大傷病時就領取一筆錢，提供即刻性的幫助。
這對初期的治療而言相對重要。
（延伸閱讀：什麼是重大疾病？特病傷病？重大傷病？）
Q：為什麼要規劃失能扶助險？
失能扶助險是病情嚴重到「相當程度」的時候會派上用場。
它不像一次性給付的重大疾病，會在生病的初期給予幫助。
它能發揮功用的時候往往是在「發病後期」了。
以「失能等級表」來看，此案例因為已經進食困難，初步判斷有可能會符合「項目 5-1-3」：
【咀嚼、吞嚥或言語構音之機能遺存顯著障害者。】失能等級 7，理賠比例 40％。
依照條款的約定：【咀嚼、吞嚥機能遺存顯著障害，係指不能充分作咀嚼、吞嚥運動，致除粥、糊、或類似之食物以外，不能攝取或吞嚥者。】
從新聞報導的文字來看，此案例已經因為癌症擴及頸部，只能藥水泡水。
因此初步研判，有可能符合失能等級表的理賠標準了。
若未來情況惡化，甚至可能達到「項目 5-1-2」的殘廢等級5，或「項目 5-1-1」最嚴重的失能等級 1。
因此不要以為只有「斷手斷腳」才可能符合失能。
失能扶助險的保障範圍非常廣泛，以【癌症】而言如果狀況達到相當程度，當然也可能符合「失能」的狀態。
在規劃上，大仁會優先重視被保險人的身故保障，再來則是罹患疾病時的初期經濟需求，最後才是疾病後期的照護需求。
德國的鐵血宰相，俾斯麥說過：「愚昧的人才從自己的經驗學習教訓，我喜歡學從別人的經驗學習，從一開始就避免自己犯下錯誤。」
也許我們大家心中想的都跟這名父親一樣，覺得自己身體很健康，不需要保險。
但最後仍要說一句我做任何保險思考時，都會引以為戒的話作為結尾：
過去沒有發生，不代表未來不會發生
以上，希望大家平時就能養成複習自己保單內容的習慣，才能在發生事故時擁有足夠的保障。
最好自己或家人一輩子都不要用到保險，那就是最幸福的事了。
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