存錢重要，還是投資重要？
存錢跟投資，都是每個人非常重要的事情。
但你有沒有過一個疑問：「到底是存錢重要，還是投資重要？」
但這個問題，大仁得更改一下，因為存錢存到最後還是得拿去投資才行。
因此存錢跟投資兩者是並行，不相斥的。
所以，真正的問題應該是：
「我們想要累積到第一桶金（100 萬元），是靠存錢容易達到，還是投資容易達到？」
不賣關子，直接說結論。
對大多數人來說，答案百分之百，絕對是「存錢重要」。
為什麼存錢比較重要？
原因在於，大多數人投資的「本金太少」了。
對於「投入資金太少」的人來說，報酬率真的不是你第一個應該追求跟考量的。
當你本金太低的時候，去看報酬率是沒用的。
不相信？請參考下面這份數據：
甲，每月投入 1000 元，年均報酬率 5%，三十年後有 832259。
乙，每月投入 2000 元，年均報酬率 1%，三十年後有 839256。
甲的報酬率明明高達 5%，而乙的報酬率只是跟定存接近的 1%
為什麼三十年後，甲卻輸給乙？
答案顯而易見，因為甲投入的本金「太少了」。
投入的本金大小，才是重點
看到這邊你可能會覺得：「不對啊，乙每個月投入 2000 元，是甲 1000 元的兩倍，你這樣比不公平。」
嗯，光看投入本金確實不公平。
但別忘了，甲的報酬率是 5%，整整是乙的五倍。
你認為是每個月「多拿出 1000 元」比較容易困難，還是「報酬率 5%」比較困難？
我想，大多數人一定是認為「報酬率 5%」比較困難。
更驚人的是，只要你把每個月投入金額，提高為「4000 元」。
光是 1% 報酬率，在三十年後就可以累積到 167 萬。
而甲認真投資了老半天，就算報酬率 5%，也才 83 萬。
▲ 投資初期最重要的不是報酬率，而是投入的本金。
「本大利小利不小，本小利大利不大」
本金大的時候，就算利率很低，但因為本金夠多，最後的利息是很大的。
本金小的時候，就算利率很高，但因為本金太少，最後的利息是很小的。
當你的本金不大，這時利率 1% 跟 5%，有差很多嗎？
如果以 10 萬元來看，不就是 1000 元跟 5000 元的差別？
一年多這 5000 元，能夠讓你提早財富自由嗎？最多讓你每天多加一顆滷蛋而已。
每次看到有人在問：「我手上有 10 萬，請問該買金融股還是 ETF？」
我都會忍不住翻白眼，真的隨便你。
10 萬讓你差個幾趴（甚至是零點幾趴），很重要嗎？
大仁曾經遇過一個客戶，說要規劃儲蓄險。
光商品就比了老半天，又是看台幣美金，又是看年期，又是看利率，把每個細節都問到最清楚。
最後問他準備投入多少資金，你猜猜看多少錢？
每個月，兩千塊。
為什麼你的「本金小」？
看到這邊你可能覺得，大仁是不是看不起資金不多的人，難道小資族就不能投資嗎？
沒有喔，我完全沒有小看本金少的人（因為我的本金也不多啊）。
我只是不認同「本金小，卻異常執著於投資報酬率高低」這種錯誤的觀念。
當你本金太少，代表你可能有兩件事情出了問題：
一、金錢觀念出了問題
可能是你消費儲蓄的習慣不佳，才會導致無法累積到一筆本金，最常見的就是每個月都在哭窮的月光族。
這種人建議先從「金錢觀念」開始，計算開支，從節流下手。
而不是幻想靠投資讓你短期間內賺大錢。
二、工作能力出了問題
如果你已經拼命省錢，卻還是入不敷出，那可能就是你的工作能力有問題。
這邊講的工作能力，是指能夠帶來收入的能力。
工作能力，反應你的收入。
如果你可以帶來的價值太少，相對收入就會比較低（雖然很殘酷，但這是事實）。
當你工作能力不高，收入不高的時候，你怎麼會把希望放在「投資可以讓你賺大錢」這件事情上？
你的問題從來就不是「報酬率太低」，而是你的「工作能力」太弱。
如果你每個月只能投入 1000 元，即使讓你找到年複利 10% 的投資工具，三十年後也才 227 萬。
單靠這些錢你有辦法安心退休嗎？
有辦法照顧家人嗎？
有辦法讓父母子女有安全感嗎？
如果你每個月只能擠出 1000 元。
抱歉，你去執著利率高低就是搞錯重點，本末倒置。
你的心力，不該放在「投資報酬率」。
而是放在「如何增加本金」，也就是提高自己的工作能力上面。
「如何增加本金」才是重點
本金 10 萬，給你 20％ 的報酬率也才 2 萬。
本金 100 萬，給你 5％ 的報酬率就 5 萬了。
當你的本金太少的時候，報酬率一點都不重要。
所以，你應該把重點放在：「我要如何才能增加本金」這件事情上面。
要如何增加本金？
很簡單，如果工作能力不足，那就想辦法增加自己的工作能力。
當你有更高的收入，自然就有更高的本金可以投入，最終可以創造出更高的報酬。
提昇工作能力，擁有更高的收入
這件事情雖然不容易，但並非不可能。
如果你每個月只能投入 1000 元，那你應該把重點放在「如何變成 2000 元？」
再來就是「如何變成 3000 元？」，就這樣一直堆疊上去。
如果，你每個月投入的本金是 4000 元。
只要 1% 報酬率，就能比 1000 元的人（5% 報酬率），累積到足足兩倍以上的金額。
直到你能夠一個月投入 16000 元，光是 1% 的報酬率，就能夠讓你累積到 671 萬了。
這時只要稍微將報酬率提昇為 3%，那就是 932 萬，足足多了兩百多萬。
（每個月投入 1000 元，報酬率從 1% 提升到 3%，也才多 16萬）
每次看到一些人在比較利率，只差個零點幾趴，我就覺得很無奈。
你不會因為多個幾趴就變有錢，也不會因為少個幾趴就變貧窮（你沒錢不是這個原因好嗎）。
你應該把事情放在「真正重要」的地方，比方說「投資自己」。
想好自己該做什麼事情，把自己的能力發揮到最高效益，這才是你真正該去思考的。
老是去計較那一點點的報酬率，結果真正重要的事情不去做。
捉小放大，才是最糟糕的思考模式。
結論
以 100 萬為目標的話
你可以選擇省下更多錢（節流），也可以選擇賺更多錢（開源），重點是開源節流後，投入更多的本金。
大仁常用這句話提醒自己，也把它送給大家：
「本小利大利不大，本大利小利不小。」
你的問題，從來不是選擇哪支股票比較好，也不是報酬率高低，而是「本金太小」。
本太小，你去計較報酬率只是白費功夫，不如多花點時間在自己身上，這才是最重要的投資。
本要大，也絕對不會是靠投資，而是要靠努力工作跟存錢。
投資自己，把本做大
你就會明白「本大利小利不小」這句話了。
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