存錢重要,還是投資重要?
存錢跟投資,都是每個人非常重要的事情。
但你有沒有過一個疑問:「到底是存錢重要,還是投資重要?」
但這個問題,大仁得更改一下,因為存錢存到最後還是得拿去投資才行。
因此存錢跟投資兩者是並行,不相斥的。
所以,真正的問題應該是:
「我們想要累積到第一桶金(100 萬元),是靠存錢容易達到,還是投資容易達到?」
不賣關子,直接說結論。
對大多數人來說,答案百分之百,絕對是「存錢重要」。
為什麼存錢比較重要?
原因在於,大多數人投資的「本金太少」了。
對於「投入資金太少」的人來說,報酬率真的不是你第一個應該追求跟考量的。
當你本金太低的時候,去看報酬率是沒用的。
不相信?請參考下面這份數據:
甲,每月投入 1000 元,年均報酬率 5%,三十年後有 832259。
乙,每月投入 2000 元,年均報酬率 1%,三十年後有 839256。
甲的報酬率明明高達 5%,而乙的報酬率只是跟定存接近的 1%
為什麼三十年後,甲卻輸給乙?
答案顯而易見,因為甲投入的本金「太少了」。
投入的本金大小,才是重點
看到這邊你可能會覺得:「不對啊,乙每個月投入 2000 元,是甲 1000 元的兩倍,你這樣比不公平。」
嗯,光看投入本金確實不公平。
但別忘了,甲的報酬率是 5%,整整是乙的五倍。
你認為是每個月「多拿出 1000 元」比較容易困難,還是「報酬率 5%」比較困難?
我想,大多數人一定是認為「報酬率 5%」比較困難。
更驚人的是,只要你把每個月投入金額,提高為「4000 元」。
光是 1% 報酬率,在三十年後就可以累積到 167 萬。
而甲認真投資了老半天,就算報酬率 5%,也才 83 萬。
▲ 投資初期最重要的不是報酬率,而是投入的本金。
「本大利小利不小,本小利大利不大」
本金大的時候,就算利率很低,但因為本金夠多,最後的利息是很大的。
本金小的時候,就算利率很高,但因為本金太少,最後的利息是很小的。
當你的本金不大,這時利率 1% 跟 5%,有差很多嗎?
如果以 10 萬元來看,不就是 1000 元跟 5000 元的差別?
一年多這 5000 元,能夠讓你提早財富自由嗎?最多讓你每天多加一顆滷蛋而已。
每次看到有人在問:「我手上有 10 萬,請問該買金融股還是 ETF?」
我都會忍不住翻白眼,真的隨便你。
10 萬讓你差個幾趴(甚至是零點幾趴),很重要嗎?
大仁曾經遇過一個客戶,說要規劃儲蓄險。
光商品就比了老半天,又是看台幣美金,又是看年期,又是看利率,把每個細節都問到最清楚。
最後問他準備投入多少資金,你猜猜看多少錢?
每個月,兩千塊。
為什麼你的「本金小」?
看到這邊你可能覺得,大仁是不是看不起資金不多的人,難道小資族就不能投資嗎?
沒有喔,我完全沒有小看本金少的人(因為我的本金也不多啊)。
我只是不認同「本金小,卻異常執著於投資報酬率高低」這種錯誤的觀念。
當你本金太少,代表你可能有兩件事情出了問題:
一、金錢觀念出了問題
可能是你消費儲蓄的習慣不佳,才會導致無法累積到一筆本金,最常見的就是每個月都在哭窮的月光族。
這種人建議先從「金錢觀念」開始,計算開支,從節流下手。
而不是幻想靠投資讓你短期間內賺大錢。
二、工作能力出了問題
如果你已經拼命省錢,卻還是入不敷出,那可能就是你的工作能力有問題。
這邊講的工作能力,是指能夠帶來收入的能力。
工作能力,反應你的收入。
如果你可以帶來的價值太少,相對收入就會比較低(雖然很殘酷,但這是事實)。
當你工作能力不高,收入不高的時候,你怎麼會把希望放在「投資可以讓你賺大錢」這件事情上?
你的問題從來就不是「報酬率太低」,而是你的「工作能力」太弱。
如果你每個月只能投入 1000 元,即使讓你找到年複利 10% 的投資工具,三十年後也才 227 萬。
單靠這些錢你有辦法安心退休嗎?
有辦法照顧家人嗎?
有辦法讓父母子女有安全感嗎?
如果你每個月只能擠出 1000 元。
抱歉,你去執著利率高低就是搞錯重點,本末倒置。
你的心力,不該放在「投資報酬率」。
而是放在「如何增加本金」,也就是提高自己的工作能力上面。
「如何增加本金」才是重點
本金 10 萬,給你 20% 的報酬率也才 2 萬。
本金 100 萬,給你 5% 的報酬率就 5 萬了。
當你的本金太少的時候,報酬率一點都不重要。
所以,你應該把重點放在:「我要如何才能增加本金」這件事情上面。
要如何增加本金?
很簡單,如果工作能力不足,那就想辦法增加自己的工作能力。
當你有更高的收入,自然就有更高的本金可以投入,最終可以創造出更高的報酬。
提昇工作能力,擁有更高的收入
這件事情雖然不容易,但並非不可能。
如果你每個月只能投入 1000 元,那你應該把重點放在「如何變成 2000 元?」
再來就是「如何變成 3000 元?」,就這樣一直堆疊上去。
如果,你每個月投入的本金是 4000 元。
只要 1% 報酬率,就能比 1000 元的人(5% 報酬率),累積到足足兩倍以上的金額。
直到你能夠一個月投入 16000 元,光是 1% 的報酬率,就能夠讓你累積到 671 萬了。
這時只要稍微將報酬率提昇為 3%,那就是 932 萬,足足多了兩百多萬。
(每個月投入 1000 元,報酬率從 1% 提升到 3%,也才多 16萬)
每次看到一些人在比較利率,只差個零點幾趴,我就覺得很無奈。
你不會因為多個幾趴就變有錢,也不會因為少個幾趴就變貧窮(你沒錢不是這個原因好嗎)。
你應該把事情放在「真正重要」的地方,比方說「投資自己」。
想好自己該做什麼事情,把自己的能力發揮到最高效益,這才是你真正該去思考的。
老是去計較那一點點的報酬率,結果真正重要的事情不去做。
捉小放大,才是最糟糕的思考模式。
結論
以 100 萬為目標的話
你可以選擇省下更多錢(節流),也可以選擇賺更多錢(開源),重點是開源節流後,投入更多的本金。
大仁常用這句話提醒自己,也把它送給大家:
「本小利大利不大,本大利小利不小。」
你的問題,從來不是選擇哪支股票比較好,也不是報酬率高低,而是「本金太小」。
本太小,你去計較報酬率只是白費功夫,不如多花點時間在自己身上,這才是最重要的投資。
本要大,也絕對不會是靠投資,而是要靠努力工作跟存錢。
投資自己,把本做大
你就會明白「本大利小利不小」這句話了。
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