在核保時，保險公司會先去判斷，被保險人是屬於哪一種的「危險因素」。
再來，才會根據分類，去評估是否要「加費、除外、限制保額、暫緩延期、拒保」。
所以瞭解「危險分類」，是理解核保的第一步。
關於「加費除外」的詳細說明，大仁將會放在另外一篇文章。
這篇，就先讓我簡單介紹一下，核保會考量到的危險因素：
四種危險因素
（1）增加型的危險。
（2）減少型的危險。
（3）固定型的危險。
（4）混合型的危險。
1增加型的危險
判斷標準很簡單，就是疾病會不會隨著時間「慢慢變壞」。
例如，高血壓或糖尿病，通常越來越嚴重，不可能越來越好，這就是標準的增加型危險因素。
所以，如果你患有「不可能越來越好，只會越來越壞」的疾病，通常就是屬於「增加型」危險。
2減少型的危險
這種會隨著時間，逐漸減少危險性。
例如「骨折後恢復、剛痊癒的腸胃炎、子宮肌瘤剛切除、黃疸照光完畢」等，都是危險性會隨著時間，逐漸減少的。
因為，時間會讓疾病或傷勢慢慢復原，所以危險性就越來越低。
3固定型的危險
危險已經固定下來，不會變好，也不會變壞了。
例如眼睛失明、耳朵失聰、子宮摘除，或四肢截肢。
這種情況，已經不會再有「增加或減少」危險的可能，所以叫做「固定型危險」。
4混合型的危險
前面大仁提到了「增加、減少、固定」三種危險因素。
但實務上可能同時混雜一種至三種的危險。
例如，車禍骨折的人（減少型危險），擁有高血壓（增加型危險），然後左耳失聰（固定型）。
這種同時擁有三種危險的，就是混合型的危險。
決定核保的結果
找出危險以後，接下來就可以根據危險，去判斷「核保評估」。
1增加型危險的核保
增加型是屬於危險越來越高的。
在核保上比較偏向「加費」或「拒保」，而不適用「除外」。
為什麼不適用「除外」呢？
以「高血壓」為例，如果核保的結果是：「除外高血壓及相關疾病」。
哇，那這個範圍廣到不行，很多疾病都會跟高血壓有關係。
如果照這種「除外」，那根本就不用理賠了。
在實務上，保險公司比較少對「增加型」危險用除外，而是採用「加費」居多。
如果，危險已經高到連「加費」都不行了，這時就會直接「拒保」。
2減少型危險的核保
例如「剛骨折，或剛做完子宮肌瘤手術」，雖然有為險，但會隨著時間慢慢恢復，危險慢慢減低的。
減少型危險，通常可以正常承保，不過會下「批註除外」（也就是這項疾病不理賠）
特定期間除外
核保人員通常會採取「一年到三年」的批註除外。
等期間過後，被保險人可以提出「取消除外」的申請。
如果，這項疾病確實已痊癒，無危險性，就可以將除外給拿掉。
日後，再發生相同的疾病，才有機會可以申請理賠。
最後能否取消，決定權還是在保險公司手上。
所以，如果保險公司評估後，認為危險還是很高，沒有降低。
那樣不同意你「取消批註」，也是有可能的喔！
（延伸閱讀：「既往症」一定不會理賠？是這樣嗎？）
3固定型危險的核保
這種危險已經固定，不會變好或變壞，所以保險公司通常選擇「除外」。
而跟減少型危險不同的是，固定型危險的除外時間是「永久」。
因為，危險已經固定了，就不可能會有「狀況變好，再來取消批註」的可能。
所以，固定型危險，都是採取「永久除外」。
4混合型危險的核保
混合型麻煩的地方是，可能同時擁有「增加、減少、固定」等危險。
這種混合型就得個別判斷，沒有一個核保標準可參考。
所以核保人員在判斷時，可能會個別評估，加費、除外、限制保額、拒保都有可能。
混合型例子
車禍骨折的人（減少型危險），擁有高血壓（增加型危險），然後左耳失聰（固定型）。
可能的結果如下：
「骨折」除外，一段時間後可提出取消申請。
「高血壓」加費。
「左耳失聰」除外，無法取消。
結論
大仁上面分析了「增加、減少、固定、混合」四種危險。
分辨出危險只是第一步，再來才能夠判斷「核保結果」。
希望，本文能夠幫助你釐清，自己的疾病是哪一種「危險」，才能夠進一步的判斷核保結果。
而針對「除外、加費、保額縮減、延期承保、拒保」等核保內容，大仁將在另外一篇文章說明。
好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
備註：本篇文章僅為個人心得，僅供參考，不代表絕對的核保判斷標準。
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