你天生害怕損失
在心理學裡頭，有一個名詞叫做「損失趨避」。
意思就是說，人類天生厭惡損失，討厭損失。
研究指出，撿到一百塊跟損失一百塊，兩者的感受是不同的。
損失一百塊的痛苦，相當於撿到兩百塊才有辦法抵銷。
但一百塊就是一百塊，不管賺或賠都應該是相同的感受，為什麼損失一百塊會讓人痛苦兩倍呢？
心理學家將這種怪異的心態稱為：「損失趨避。」
藉此表示人類對於「損失」的厭惡程度。
接下來，大仁將會用「損失趨避」，來聊聊「保險與損失」之間的關係。
（延伸閱讀：遇到理賠爭議，應該要和解，還是勇敢爭取？）
該不該買保險？
在《為什麼撲滿比存摺容易存到錢？》這本書中提到一個真實故事：
放在停車場的家當
有一次作者需要搬家，搬家工人把他們所有的家當都裝上貨車，然後把貨車開到停車場停放。
要等到下週一，才會將所有的家當運送到新家。
要是被偷了怎辦？
不過他非常擔心，把所有的家當都放在外面，這無異於是把錢包丟在路上，叫人來撿一樣可怕。
雖然停車場有上鎖，也有監視器，但也難防小偷進去把整台貨車開走。
他擔心的詢問搬家工人，對方表示：「如果真的被偷了，我們不負責任。你很擔心的話，可以保失竊險。」
有保險，但是保費……
但這個時候面臨另外一個問題，保費算一算，需要台幣兩萬塊。
就為了一個週末，花這筆保費，似乎有點不太划算。
他心想，會不會其實是竊盜很罕見，所以保費才會這麼高？
（這是錯誤的想法，大仁會在後面解釋。）
還是決定「保險」
他最後還是決定保險，不是因為別的原因，單純只是為了消除「當下的不安」才投保的。
買保險這件事情，順利解決他的「損失趨避」。
讓他不再擔心損失會發生，因為即使損失，也有保險的補償，這使他安心許多。
但好笑的是，貨車在那個週末沒有失竊，而搬家公司也「忘了幫他投保」。
所以，最終他沒有付出這筆保費，一切平安無事。
保險，就是減少損失的方法
買保險一定會承受損失
這個損失叫做「保費」，不管事情有沒有發生，你都一定得付出保費。
所以，從這點來看，買保險是一個註定虧損的行為。
看到這邊，你可能會有疑惑，大仁不是說「人類天生厭惡損失」嗎？
怎麼會去做「買保險」這種一定會損失的事情呢？
這邊，就要談到保險最重要的一個觀念：
「保險，就是承擔確定的小損失，去轉移可能發生的大損失。」
簡單講就是，保費交出去肯定是損失的，但這個損失是可以接受的。
例如，一年一千塊的保費，如果什麼事情都沒有發生，我當然可以接受。
就當作是點光明燈，投香油錢拜拜求個平安。
但如果發生了「重大事故」，卻沒有保險的保障，這我就沒辦法接受了。
例如，發生癌症卻沒有「癌症險」或「實支實付」，這下問題就大條了。
你花出去的保費，叫做「小損失」。
你可能遇到的風險，叫做「大損失」。
「大損失」會不會來，沒有人知道
但你可以承擔確定的小損失（保費），去轉移發生不確定的大損失時，所需要承受的風險。
所以，我們買保險的原理，也是基於「損失趨避」的原則。
雖然繳交保費，如果平安無事的話，會有一定的小損失。
但比起這些小損失，萬一發生大損失時沒有保險，才是我們最害怕的。
那些發生車禍，卻沒有保險的人
兩害相權取其輕
如果繳交一千塊的保費，能讓我在遇到不幸的大事故時，提供百萬的保障。
那相較於百萬的損失，一千塊的損失根本就不算什麼。
（延伸閱讀：買保險的人都是笨蛋？──不要讓「正常化偏見」來影響你的決定）
打個最常見的比方：
很多人機車汽車都只保強制險，卻不保第三人責任險或超額責任險。
第三人責任險一年的保費頂多幾千塊，我算五千好了。
投保個三十年，也才十五萬。
但你不小心撞傷一個人，對方骨折了，癱瘓了，死亡了。
你要賠償的責任，可不是十五萬能夠解決，有可能是一百五十萬，甚至是五百萬了。
保險就是讓你花五千元，去轉移五百萬的風險
稍微有點理性的人，都能夠輕易的計算出來，該做哪種選擇才是明智的。
只有抱持著僥倖心態的賭徒，才會不幫自己保險，不僅害到自己，也連累家人。
（延伸閱讀：【讓哲學家告訴你】為什麼不買保險的人是笨蛋）
延伸討論
以上面搬家貨車的例子來說，車子沒被偷走，是他運氣好。
但你在做決策時，不該把重點放在運氣上面，而是選擇做「正確」的決定。
（延伸閱讀：只要有理賠就是「好保險」？──你可能犯了「結果偏誤」）
什麼是正確的決定？
如果，貨車被偷這件事情是我們無法承擔的風險，那就應該保險。
在可以承擔的一定小損失（小保費）下，我們就該選擇讓保險去轉移風險。
保險除了可以轉嫁風險以外，還可以提供人們安心感，這是其他東西無法取代的。
在上面，作者以為「失竊率低，所以保費才貴」，這是錯誤的。
如果失竊率低，保費應該要更低才對。
有保過「車體險或失竊險」的人就會知道，保費不便宜。
為什麼？因為車禍跟失竊經常發生，高到保險公司必須得提高保費，才可以承擔風險。
所以，保費高，其實是等於「發生機率高」。
換句話來說，這個作者如果擔心貨車被偷，要選擇保險才是正確的決定。
因為，保險公司已經用保費告訴你了，這台貨車的失竊率很高，所以才要收高保費。
像一些癌症險，在小朋友零歲到五歲的時候，保費都會比較高。
大仁當時就覺得很奇怪，為什麼會這樣。
後來去查才知道，原來這個年齡層的小朋友癌症發生機率，比其他年齡來得高一些，才需要收比較高的保費。
所以，如果保險公司收比較高的保費，其實是發生機率高，而不是低喔！
就像是定期險，對年齡越高的人，保費就會越高也是一樣的。
因為發生機率高，所以才需要收更高的保費。
（延伸閱讀：投保「定期險」，你得比其他人更自律！）
結論
從「損失趨避」我們可以知道，我們對於損失一百塊的心痛程度，要賺到兩百塊才能彌補。
既然如此，為什麼還要花錢去買保險呢？
原因在於，如果你不花錢買保險，主動去承擔保費的這筆「小損失」。
你將會在遇到不幸的重大事故時，承受無法想像的「大損失」。
身為一個天生厭惡損失的人類，相信我，保險絕對是讓你在面臨不幸時，感到慶幸的決定。
因為，比起眼前可怕的巨大風險，每年要繳交的小保費，看起來就微不足道了。
（延伸閱讀：我現在還年輕，可以等年紀比較大再買保險嗎？）
是要花小保費，把大風險交給保險公司負責。
還是省下小保費，讓自己承擔大風險。
這點，就讓你自己決定了。
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