我可以買儲蓄險嗎?
很多人第一份買的保險,就是儲蓄險,但你有想過:「自己真的適合投保儲蓄險嗎?」
大仁在《買儲蓄險之前,你得問自己這四個問題!》有談到,並不是每個人都適合投保儲蓄險。
這篇則是更深入探討這個問題。
先讓我們複習下面四個問題,來測試看看,你適不適合買儲蓄險:
一、工作是否穩定?
工作要穩定的人,才可以正常繳交保費。
二、自己或家人的保障是否足夠?
保障足夠的人,才不會遇到風險時手足無措,沒有任何保障。
三、手邊有沒有六個月以上,最好一年以上的收入,做為基準的存款?
有緊急準備金的人,才可以應付生活上的各種情況,讓自己具有流動性。
四、這筆錢是否確定一定時間內不會動用?
確定不會動用,才能夠避免前期解約虧損到本金的風險。
上面四個問題,是大仁用來測試「該不該投保儲蓄險」的檢驗。
如果你卡在其中一項無法通過,就代表你現階段還不適合規劃儲蓄險。
應該優先考慮以「保障為主」的保險。
「太早解約,虧損本金」的真實故事
儲蓄險最怕的,就是前期的「解約風險」。
保險跟銀行定存不同,銀行定存解約頂多「利息打八折」,並不會損失到「本金」。
但如果你儲蓄險提前解約,是有可能「虧損本金」的喔。
接下來,大仁要分享一個實際發生在我客戶身上的故事:
從事保險業多年至今,大仁只賣過兩份儲蓄險保單,就這麼剛好其中一份發生了悲劇。
那是一份「躉繳」的儲蓄險保單(一次繳完就叫做躉繳)。
在投保之前,我跟對方做了幾次確認:「這筆錢,真的確定至少三年內不會動到嗎?」
對方有信心的回答,確定不會動到。
我說:「如果三年內解約的話,會虧損到本金喔。」
得到再次確定的回答,最後順利投保完成。
在經過一年多以後,某天對方電話聯絡大仁,詢問儲蓄險「現在解約能拿回多少錢」。
我問對方怎麼了,他說:「家人過世了,需要錢做為生前的醫療費及喪葬費用支出。」
原本躉繳的保費約 50 萬元,最後解約拿回來 48 萬左右,等於虧損了 2 萬元的本金。
這個案件因為是「躉繳」,只要超過三年解約,就不會虧損本金。
但這位客戶卻連三年的時間都撐不過去,就面臨需要用錢解約的處境。
如果連「三年內」都有可能發生各種情況,導致你可能需要解約,那其他更長的年期呢?
例如十年期甚至二十年期,那更是無法想像。
所以,在投保儲蓄險之前,請務必評估好自己的經濟狀況及繳費能力,最好要預存生活準備金。
買儲蓄險之前,你得再問自己這「兩個問題」
剛才說過,從業至今我只賣過兩張儲蓄險保單。
為什麼數量會這麼少?
原因很簡單,因為大多數人來詢問以後,通常就打退堂鼓了。
我會先問對方兩個問題:
一、本金多大。
二、能放多久。
為什麼要問「本金多大?」
因為你本金太小,放哪裡都一樣。
與其要冒著提早解約而損失本金的風險(請參考前面的案例),倒不如你直接把錢存在家裡的豬公存錢桶,還比較保險一點。
你買保險是為了安全,結果卻讓自己面臨「提早解約,損失本金」的風險,這值得嗎?
為什麼要問「能放多久?」
因為儲蓄險在滿期之前,提早解約可能會虧損本金。
如果你沒有辦法撐過那段時間,你就不適合投保儲蓄險。
舉個例子,你買了一張 6 年期的儲蓄險,結果第 3 年就要用到錢了,怎麼辦?
涼拌,只能解約虧損本金,或是保單貸款付出利息。
連這筆錢能放多久不動用,你都無法確定了。
這樣你到底是在買保險,還是買風險?
本金不大的,我勸退。
錢放不久的,我勸退。
這兩個問題一出,就篩選掉 99% 的人了。
現在你明白,為什麼我只賣過兩份儲蓄險的原因了吧。
(結果,這兩張儲蓄險居然就有一份遇到提早解約的情況,真是悲慘)
錢,還是放在手邊彈性
每個保險商品都有它的功能存在,儲蓄險是好,但不是對每個人都好。
尤其是剛出社會,資產還沒累積的新鮮人小資族,你們口袋裡的錢不多,對風險毫無承受能力。
如果,在這個時候就把大筆的收入都買進儲蓄險,萬一遇到急需用錢的情況,你們就悲劇了。
再來,儲蓄險的「保障比例很低」,很多人又錯在把儲蓄險當成保障保險。
結果發生事故,一看理賠金,暈倒了,怎麼才賠這麼少?
其實這不是儲蓄險的錯。
而是錯在業務人員沒有嚴格把關,沒有搞清楚誰適合儲蓄險。
然後,你也有錯,錯在不清楚商品是否適合自己,就胡亂投保。
就在去年「儲蓄險之亂」(市場謠傳利率又要變低)的時候,有位客戶來詢問大仁,是否應該將手邊的存款,放到儲蓄險。
我一樣先用那兩個問題:「本金多少?能放多久?」
對方回答:「本金 100 萬,能放多久不確定。」
我接著問:「十年內,你有沒有可能換車買房或生小孩?」
對方這才驚覺,自己有可能在這幾年動用到這 100 萬,最終還是選擇把錢放身上。
以下是真實對話內容:
像上面這位客戶,如果他把錢放到儲蓄險,萬一之後要買房子了,頭期款怎麼來?
頭期款不夠的時候,儲蓄險要解約嗎?還是保單貸款?
再來如果想生小孩,每個月的開銷又會增加,這時又該如何負擔儲蓄險的保費?
繳不出來的時候,儲蓄險要解約嗎?還是保單貸款?
錢這種東西,很多時候放在手上,比你放在其他的地方彈性。
買保險是為了防範風險,而不是增加自己的風險。
結論
如果你看到這邊,應該知道自己該問的不是「我可以買儲蓄險嗎?」這種低層次的問題。
你應該從更全面,更廣泛的角度去思考。
最後讓我們複習一下,下面四個問題。
一、工作是否穩定?
工作要穩定的人,才可以正常繳交保費。
二、自己或家人的保障是否足夠?
保障足夠的人,才不會遇到風險時手足無措,沒有任何保障。
三、手邊有沒有六個月以上,最好一年以上的收入,做為基準的存款?
有緊急準備金的人,才可以應付生活上的各種情況,讓自己具有流動性。
四、這筆錢是否確定一定時間內不會動用?
確定不會動用,才能夠避免前期解約虧損到本金的風險。
如果上面都通過了,再問自己兩個問題:
一、本金多大?
如果本金不大,你放哪裡其實差異也不大。
記住,本大利小利不小,本小利大利不大。
二、能放多久?
如果有結婚、生子、買房、換車、出國等計畫,建議你還是先緩緩。
確定有其他的資金可以應付這些支出,再來考慮儲蓄險。
千萬不要將你手邊「唯一的閒錢」拿去買儲蓄險。
這樣你就「沒有閒錢」可以去應付生活中的其他開銷了。
儲蓄險很好,但不是每個人都適合儲蓄險。
每一個想買儲蓄險的人,都必然希望自己能夠透過儲蓄險來累積到一筆錢。
這些人,一定是非常保守,非常珍惜自己手邊金錢的人。
我不想再看到有人因為買了儲蓄險,卻面臨解約損失本金的困境。
如果你對儲蓄險有非常大的憧憬,希望這篇文章有幫你踩了一下煞車。
讓你停下來好好想想,再做決定。
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