小明因意外受傷，需要長時間復健。
申請理賠後，保險公司卻說復健時間太長，沒有必要性，所以不賠。
復健的必要性，到底該如何判斷呢？
在保險爭議裡頭，「治療期間的認定」是最常見的爭議之一。
例如某被保險人治療六個月，但保險公司認為只需要三個月，兩者之間見解就有出入。
被保險人一定認為自己受傷很嚴重，需要長時間治療。
保險公司可能認為，明明就沒那麼誇張，所以不給付超過的期間。
那有沒有一個客觀的標準可以參考的呢？
有的，大仁這篇接下來就要談到這個標準了！
關於住院的必要性，可以先參考這兩篇：
治療的黃金時期
許多疾病都有所謂的「黃金治療時期」。
在這個時期內治療是最有效果的，超過之後進步空間就不大了。
所以對保險公司來說，超過黃金時期的就醫治療，可能就不會列入理賠範圍。
而這個「黃金治療時期」是怎麼來的呢？
重點來囉！請參考《全民健康保險醫療費用審查注意事項》
參考健保資料
關於這個《全民健康保險醫療費用審查注意事項》，簡單來說就是健保在審核「醫療費用必要性」的標準。
雖然保險契約條款，跟健保標準不同，但至少可以作為參考。
其中在對於「物理治療花費工時」及「物理治療黃金治療療程」就有參考數據：
物理治療花費工時
其中對於一些常見的物理治療，例如紅外線、超音波、電療等，都有一個參考的時間。
同時也區分出「人工」及「機器操作」，兩者時間也有所不同。
物理治療黃金治療療程
而對於常見的腦中風、外傷、扭傷等，也有黃金治療時期可以參考。
例如腦中風的黃金治療時間，就是半年左右，最長不會超過一年。
在實務上對於腦中風的理賠，大多時間會落在半年至一年左右。
超過這段黃金時期，很可能會被認為是「沒有積極必要」的治療。
備註：不過還是得依照個案認定，並不是超過這個黃金治療時期，就一定無法理賠。
關於黃金治療時期可以參考這三篇：
對我方有利，就拿出來主張
至於這個「物理治療工時」跟「黃金治療時期」要什麼時候拿出來用呢？
當然是要在「對我方有利」的時候拿出來啊！
如果這個表單寫黃金時期是「一個月」，而你已經治療「兩個月」了。
那你就得另外找其他有力的證據，去證明治療的必要。
備註：這份表格可以做為申請理賠的主張，同時也可能落為保險公司拒賠的依據。
至於怎麼拿捏，就跟法院訴訟一樣，法律千百條，拿自己有利的那條就對了。
結論
關於治療的「必要性」及「治療時期」，都是實務上經常碰到的爭議。
碰到這類爭議，首先就要看誰手上的兵器（證據）比較多了。
（延伸閱讀：【理賠爭議】──健保的「特定疾病」住院標準！）
保險公司會去證明你是非必要住院。
而我們該做的，就是想辦法去證明，我們的治療是必要的！
大仁希望這份表格，能對大家在奮戰中提供些許幫助。
當然，不要遇到理賠爭議是最好的！
好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
備註：本篇文章僅供參考，實務理賠請依照個案情況認定，本文並不代表理賠的絕對標準。
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