什麼是貨幣幻覺？擺脫貧窮最重要的觀念

「什麼是貨幣幻覺？」

富人跟窮人的差距往往在於認知的差異。

富人對於金錢的認知更強大，而窮人對於金錢的認知更貧瘠。

貨幣幻覺，就是決定富有或貧窮的重要關鍵。

不懂金錢的人，註定跟金錢無緣。

你得搞懂什麼是貨幣幻覺，才有機會從現在的階級躍升上去。

這篇讓我們來聊聊：「什麼是貨幣幻覺？」

貨幣幻覺

「貨幣幻覺」指的是人們對於貨幣的價值認定是錯誤的。

來，問你一個問題：

「你手上的 1 元，擁有多少價值？」

如果你的答案是 1 元，那你可能已經陷入貨幣幻覺了。

因為 1 元並不代表是 1 元的價值，我們還得去看背後的時間因素。

讓我換另外一種方式問你：

「現在的 1 元，跟十年前的 1 元，還有十年後的 1 元，價值相同嗎？」

這個時候你的答案應該改變了。

雖然都是 1 元，但這三個 1 元的價值肯定是不一樣的。

為什麼？

因為有通貨膨脹的存在。

要理解通膨很簡單，照著下面順序走：

比方說，以前一包科學麵只需要 5 元。

你手上有 100 元，可以買 20 包。

現在一包科學麵 10 元，你只能買 10 包。

雖然你的 100 元完全沒有改變，但能買到的物品數量減少了。

這就是通貨膨脹。

當我們在看金錢的價值時，不能只看表面數字（名目價值）。

如果只看表面數字，你只會看到 100 元。

但這個時候你的 100 元可能早就貶值了。

我們應該看的是「實質購買力」，也就是我手上的錢到底可以買多少包科學麵。

實質購買力，才是金錢的「實際價值」。

名目價值 VS 實際價值

名目價值。

指的是你手上貨幣的數字。

例如，你有 100 元，名目價值就是 100 元。

實際價值。

指的是貨幣的真實價值（扣掉通膨的影響）。

例如，你有 100 元，但經過通膨計算，實際購買力只有 50 元。

你這個 100 元的實際價值就是 50 元。

只看名目價值的人，通常是窮人。

因為他們無法理解通貨膨脹對自己手中的金錢造成多大的傷害。

而富人可以看穿通膨，看穿貨幣幻覺，他們看見的是「實際價值」。

以下，大仁舉三個常見的「貨幣幻覺」例子：

看完你會驚覺，原來名目價值跟實際價值的差異這麼可怕。

（1）收入

收入，是最常見的一種貨幣幻覺。

假設，你每個月的收入是 3 萬。

老闆認為你工作表現不錯，幫你提昇 10％ 的薪資。

你的收入從 3 萬，變成 3.3 萬。

你非常開心，打算下班回家買麥當勞慶祝一下。

結果發現麥當勞的套餐從 100 元，漲到變成 120 元（上漲 20％）。

你不在意，反正我薪資有上漲嘛。

問題來了：

你的薪資上漲 10％，但物價上漲 20％

一前一後，其實你的購買力倒退 -8.4％

無法看到通貨膨脹影響的人，就是陷入貨幣幻覺的人。

你看著收入，覺得自己薪資增加了。

但你忽略了物價上漲更多，你的購買力反而下降。

雖然收入增加，但現在你變得更窮了。

（很諷刺對吧）

（2）股息

現在台灣流行領股息來做為退休準備。

這些人會說：「我每年只要領股息 100 萬，就可以準備退休了。」

真的有這麼簡單嗎？讓我們算一下。

每年名目股息 100 萬，通膨率為 2％

到第 10 年的時候，你的 100 萬股息，只剩下 81.7 萬的實質購買力。

這個數字代表什麼意思？

代表你 10 年後依然領 100 萬的股息，但只能買 81.7 萬的東西而已。

你的股息購買力正在逐年下降。

你的生活品質也會跟著下降。

當你還幻想每年領 100 萬股息可以退休的時候，請問問自己：

「我是不是掉入貨幣幻覺而不自知？」

（3）保險

保險，也是大多數人會陷入貨幣幻覺的項目。

這邊大仁將保險分成兩個常見的盲點：

1. 保額

2. 保費

讓我們從這兩點看看，貨幣幻覺是如何對保險造成影響的。

1保額

假設你現在投保 100 萬的死亡保險，在身故後可以理賠 100 萬。

你覺得這筆錢足夠了。

但這只是你的名目保額，實際上我們得用通貨膨脹的角度來看。

假設，每年通膨率為 2％。

30 年後，你的 100 萬保額，只剩下 54.5 萬的購買力。

你原本想給家人 100 萬，最終卻只剩下一半的實質保障。

這也是陷入貨幣幻覺的盲點。

2保費

保費也是很常見的一種貨幣幻覺。

許多人會用「累積」的方式去計算保費，例如從 0 歲開始計算到 79 歲。

然後算出自己要繳多少錢，藉此去評估保險的規劃。

但這種方式，也是陷入貨幣幻覺。

大仁隨機找一個「一年期的醫療險」，會隨著年紀增加保費的。

從 0 歲計算到 79 歲，總共 80 個年度。

名目保費總共累積：34.4 萬

但如果我們將每年通膨率 2％ 算進去

你所繳的實際保費應為：13.2 萬

為什麼會有這樣的差異？

因為計算者是採取每年加總「名目保費」去計算。

但 80 歲的 1 萬保費，是 80 年以後的 1 萬，不是現在的 1 萬。

若依照通膨率 2％ 計算，80 年後的 1 萬，大約是現在的 1947 元。

（你沒看錯，1 萬的保費，實際購買力剩下 1947 元）

也就是說，大多數人用「總繳保費」去計算，是忽略通貨膨脹的影響。

這些人都是陷入「貨幣幻覺」而不自知的人。

大仁每次遇到有人在算總繳保費，卻沒有將通膨算進去，我就知道不用看了。

因為怎麼算都是空談，那只是陷入貨幣幻覺的數字而已。

（這點我會再寫一篇文章深入說明，標題可以叫做「保險幻覺」）

結論

最後，重點整理：

好了，希望這篇有幫助你理解什麼是「貨幣幻覺」。

陷入貨幣幻覺的人，無法看透金錢的真正價值，會被表面的名目數字給矇騙。

而富人通常能穿越這層迷霧，看到實際價值。

貨幣幻覺講到底，就是「購買力」三個字。

名目的數字不重要，能夠買多少東西才重要。

窮人會盯著鈔票上面的數字，而富人會專注在儲存在鈔票裡面的購買力。

富人會想辦法讓自己手上的錢不要貶值，讓購買力可以維持住。

讓現在的 100 元，等於未來的 100 元，甚至還超越 100 元。

要如何才能保持購買力？

這就是你得學習投資的原因。

唯有把你手上的金錢活用，它才能創造更多的價值。

進而維持住購買力，甚至增加購買力。

貨幣幻覺，會影響每個人對於金錢的使用方式跟態度。

不管是生活、理財、投資、買房等等，都會深受貨幣數字的影響。

你一定得搞懂貨幣幻覺，才有機會站在富人的那一邊。

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