小明剛出社會後，想幫自己買一份保險，找了幾個業務員，規劃內容不約而同都出現「醫療險」。
他感到疑惑，為什麼裡面都沒有「壽險」呢？
業務員說：「壽險要人死了才有理賠，用到的機率不高。人時常生病，醫療險用到的機會比較高。」
每個保險都有它要解決的問題，我們得先了解保障內容到底是什麼，才能夠去評斷兩者的重要性。
大仁這篇就來分析一下，醫療險跟壽險到底哪個比較重要。
醫療險的保障範圍
醫療險主要分為兩個方向：
一、住院。
二、手術。
若你碰到需要住院或手術的時候，醫療險就可以啟動理賠。
理賠範圍又分成兩大類：「定額給付」跟「實支實付」。
【定額給付】是指一個固定的額度，假設住院一天 1000 元，看你住幾天就賠幾天的錢。
舉例：一天 1000 元，你住院 5 天，可理賠 5000 元。
【實支實付】是指在一定額度內，可以依照收據，申請醫療花費的開銷補償。
舉例：醫療費用有 10 萬額度，你住院花費 8 萬，可理賠 8 萬。
【定額給付】不看醫療花費，單純看你住院天數或手術項目，直接理賠一筆金額。
性質偏向「收入替代」。
例如你一天收入 2000 元，因為擔心住院無法工作，你就可以規劃 2000 元的定額醫療險。
這樣遇到需要住院的時候，就不用擔心收入損失的問題了。
【實支實付】是看醫療花費理賠，所以賠多少得看「醫療收據」去做判斷。
性質偏向「花費補償」。
住院花了什麼錢，就可以用實支實付去支付這筆費用。
不必從自己口袋拿錢出來，而是交給保險支付。
該選擇「定額給付」還是「實支實付」，有機會大仁另外寫一篇說明，先讓我們看到壽險的保障範圍。
壽險的保障範圍
一般談到壽險，主要是指下面兩種：
一、死亡保障的壽險。
二、生存保障的儲蓄險。
對壽險而言，死亡風險比生存風險更重要。
「年老沒錢」的生存風險，可以透過其他理財工具來替代，利如銀行定存、基金投資、股票、債券等，都能提供有效地幫助。
「英年早逝」的死亡風險，不是其他理財工具能夠輕易解決的，唯有壽險才是最佳的對沖方法。
例如，小明投保 100 萬的壽險，忽然猝死，保險公司就會理賠 100 萬的死亡保險金，給他指定的受益人。
這種雪中送炭的性質，才是保險的意義所在。
因此，在「生存儲蓄」跟「死亡保障」，我優先選擇死亡保障。
在明白醫療險跟壽險的保障範圍之後，我們可以切入本篇文章的重點了：
到底是醫療險重要，還是壽險重要？
醫療險跟壽險，哪個重要？
大仁要很老梗的說，沒有正確答案，兩個都重要。
在某些情況下醫療險重要一些，在另一種情況下壽險又會奪回寶座。
舉例來說，對父母雙亡、沒有結婚、沒有小孩、沒有兄弟姊妹的人而言，壽險的重要性就非常低。
因為壽險講求的是一種「責任」，也就是你得考慮自己死掉以後，身邊的人怎麼辦？
如果身邊沒有需要照顧的人，那對於壽險的需求就會大幅下降。
（你覺得自己死後的保險金，可以捐贈給社福公益團體做點善事，那又是另外一種考量）
在沒有家人的情況下，壽險的重要性變低，但醫療險的重要性會相對提高。
因為沒有家人，所以凡事都得靠自己。
生病沒有家人幫忙照護，你只能夠請看護或是自己來，如果這時有保險的幫助會減輕許多負擔。
對這種人而言：「醫療險 > 壽險」
那對什麼人來說，壽險會更重要呢？
上面提到「身邊沒有家人」的人，不太需要壽險。
反過來說，「身邊有很多重要的家人」的人，你就非常需要壽險。
因為你需要負起照顧他們的責任，也許是你的父母、還在上學的弟弟妹妹、你的另一半、你剛出生的小孩。
這些人對你來說都很重要，如果你不在了，少掉你的收入將會對他們產生巨大的影響。
這時，壽險帶來的死亡保障，就能夠代替你的存在，幫助你將這份責任承接下來。
對這類人而言：「壽險 > 醫療險」
看到這邊你應該能夠明白，為什麼大仁會說答案沒有一定，因為每個人情況不同，不能一竿子打翻整艘船。
不過，大仁還是要說一下，我認為大多數人都低估壽險的重要性了。
你可能低估的壽險
針對醫療險跟壽險哪個重要這個問題，大仁認為壽險比較重要（個人主觀看法，無關對錯）。
因為壽險主要可以提供兩個方面的幫助：
一、降低不確定性。
二、將愛與責任延續。
一、降低不確定性
每個人對於未來都有一套自己的規劃，什麼時候買房子，什麼時候結婚，這些計畫都存在我們腦中。
但更多時候，意外總是來得突然，我們無法決定自己什麼時候會「死亡」。
這種無法確定的情況，就叫做「不確定性」。
計畫最怕兩件事，萬一跟意外。
如果兩者同時到來，你的計畫肯定失敗。
例如，你原本計畫每個月可以償還房貸多少錢，多少錢照顧小孩，多少錢做未來退休準備。
結果一場意外到來，咻的一聲，你人走了，什麼計畫都沒用了。
你掛了，可以不用在乎接下來的計畫，但你的家人呢？他們被你打亂的計畫怎麼辦？
所幸，壽險可以用來降低不確定性。
比方說，小明跟小美同時買了一間房子 1000 萬，預計用三十年慢慢償還貸款。
結果兩個人不幸在一場車禍中喪生。
往天堂的路上，小明落寞的說：「少了我這份收入，不知道我的家人該怎麼繳那些房貸。」
小美說：「我倒是不擔心這個問題。」
因為小美早就買好了房貸型壽險，她現在身故了，保險理賠的錢剛好可以補上房貸的缺口，家人也不必擔心房貸的問題。
小美原本的不確定性很高（不知道什麼時候死亡，房貸怎麼辦）。
但她透過保險，將不確定性降低（什麼時候死亡都沒關係，有保險可以理賠）。
壽險，能夠幫助你把死亡的不確定性降低，把運氣的部位減少，把確定的部位提高。
降低不確定，提高確定性，你的計畫自然能夠順利達成。
二、將愛與責任延續
當你身故走了以後，家人還活著，他們還是得繼續生活下去。
他們除了得承受你離去的痛苦之外，還得面對將來少了你以後，更加艱辛的生活。
這時，壽險提供的死亡保障，能夠幫助你把對家人的愛與責任，透過保險金的給付延續下去。
大仁看過一個真實故事，情節大概是這樣：
有對父母生了一個獨生子，非常用心的培育小孩，幫助他完成學業成為醫師。
不幸的是，在考上醫師沒多久後，小孩發生車禍，當場死亡。
白髮人送黑髮人，這對父母傷心欲絕，一度想跟著孩子一起離開這個世界。
身邊的親友不管怎麼勸說都沒用，就在這個時候，孩子的保險金理賠下來了。
這個保險金，是當初兒子投保的意外險。
親友跟他們說：「既然這是小孩留給你們的錢，你們不如就拿去環遊世界把它花完吧，等這筆錢花完以後，想怎麼做都隨便你們。」
他們心想，也對，這是小孩給我們的最後禮物，如果不好好使用不就愧對他了嗎？
在過去，兩人為了培育小孩，把錢省下來讓他讀書。
所以這些年都沒有好好出國旅遊，不如就暫時離開這個傷心地，到世界各地看看散心吧。
於是倆人拿著錢，開始環遊世界。
奇蹟的是，也許是經過時間的撫平，也許是兩人想通了。
等到環遊世界回來之後，他們已經接受兒子離去的事實，雖然還是很難過，但已經不想尋死了。
他們很感謝有這筆保險金的存在，因為這筆錢的感覺，就像兒子陪著他們旅行一樣。
他們認為如果兒子還活著，一定會希望他們好好生活，不要因為自己的離去而感到傷心難過。
錢，在很多時候就只是錢。
但在這種時候對他們而言，是另一種不言而喻的存在。
這筆錢，是兒子留給他們的愛。
壽險可以提高確定性，幫助計畫完成。
也可以是一份愛的延續，讓家人更有勇氣生活。
這兩點，是其他保險很難取代的。
結論
如果你有遇到「醫療險跟壽險不知道該如何選擇」的考量，希望這篇文章能給你一個參考。
對大仁個人而言，壽險的重要性，會比醫療高一些。
因為遇到醫療風險，我人還活著，我還可以想辦法解決問題，我還有控制權。
所以醫療險的重要性，相對低一點。
但遇到死亡風險，我人掛了，什麼都做不到，什麼都管不著。
唯一能做到的，就是在生前好好想清楚，確定要留下多少的金錢給家人。
就像上面提到的醫生兒子，他在活著的時候規劃了保險，死後留給父母的不只是錢，而是一份愛。
醫療險跟壽險的重要性，得看個人情況而定。
有些時候醫療險重要，有些時候壽險重要，但更多時候是兩個都很重要。
你得依照自己最擔心的風險去做規劃。
相關文章
「我可以買儲蓄險嗎？」在問這個問題之前，你還有很多事情沒想清楚
回到首頁：請點這裡
部落格的使用說明：請點這裡
如果你喜歡這篇文章，歡迎訂閱接收最新通知
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
你可以由下列管道聯繫大仁：
延伸閱讀：【關於保險經紀人公司？關於我是誰】
訂閱《淺談保險觀念》，接收最新文章：
