我可以買儲蓄險嗎？
很多人第一份買的保險，就是儲蓄險，但你有想過：「自己真的適合投保儲蓄險嗎？」
大仁在《買儲蓄險之前，你得問自己這四個問題！》有談到，並不是每個人都適合投保儲蓄險。
這篇則是更深入探討這個問題。
先讓我們複習下面四個問題，來測試看看，你適不適合買儲蓄險：
一、工作是否穩定？
工作要穩定的人，才可以正常繳交保費。
二、自己或家人的保障是否足夠？
保障足夠的人，才不會遇到風險時手足無措，沒有任何保障。
三、手邊有沒有六個月以上，最好一年以上的收入，做為基準的存款？
有緊急準備金的人，才可以應付生活上的各種情況，讓自己具有流動性。
四、這筆錢是否確定一定時間內不會動用？
確定不會動用，才能夠避免前期解約虧損到本金的風險。
上面四個問題，是大仁用來測試「該不該投保儲蓄險」的檢驗。
如果你卡在其中一項無法通過，就代表你現階段還不適合規劃儲蓄險。
應該優先考慮以「保障為主」的保險。
「太早解約，虧損本金」的真實故事
儲蓄險最怕的，就是前期的「解約風險」。
保險跟銀行定存不同，銀行定存解約頂多「利息打八折」，並不會損失到「本金」。
但如果你儲蓄險提前解約，是有可能「虧損本金」的喔。
接下來，大仁要分享一個實際發生在我客戶身上的故事：
從事保險業多年至今，大仁只賣過兩份儲蓄險保單，就這麼剛好其中一份發生了悲劇。
那是一份「躉繳」的儲蓄險保單（一次繳完就叫做躉繳）。
在投保之前，我跟對方做了幾次確認：「這筆錢，真的確定至少三年內不會動到嗎？」
對方有信心的回答，確定不會動到。
我說：「如果三年內解約的話，會虧損到本金喔。」
得到再次確定的回答，最後順利投保完成。
在經過一年多以後，某天對方電話聯絡大仁，詢問儲蓄險「現在解約能拿回多少錢」。
我問對方怎麼了，他說：「家人過世了，需要錢做為生前的醫療費及喪葬費用支出。」
原本躉繳的保費約 50 萬元，最後解約拿回來 48 萬左右，等於虧損了 2 萬元的本金。
這個案件因為是「躉繳」，只要超過三年解約，就不會虧損本金。
但這位客戶卻連三年的時間都撐不過去，就面臨需要用錢解約的處境。
如果連「三年內」都有可能發生各種情況，導致你可能需要解約，那其他更長的年期呢？
例如十年期甚至二十年期，那更是無法想像。
所以，在投保儲蓄險之前，請務必評估好自己的經濟狀況及繳費能力，最好要預存生活準備金。
買儲蓄險之前，你得再問自己這「兩個問題」
剛才說過，從業至今我只賣過兩張儲蓄險保單。
為什麼數量會這麼少？
原因很簡單，因為大多數人來詢問以後，通常就打退堂鼓了。
我會先問對方兩個問題：
一、本金多大。
二、能放多久。
為什麼要問「本金多大？」
因為你本金太小，放哪裡都一樣。
與其要冒著提早解約而損失本金的風險（請參考前面的案例），倒不如你直接把錢存在家裡的豬公存錢桶，還比較保險一點。
你買保險是為了安全，結果卻讓自己面臨「提早解約，損失本金」的風險，這值得嗎？
為什麼要問「能放多久？」
因為儲蓄險在滿期之前，提早解約可能會虧損本金。
如果你沒有辦法撐過那段時間，你就不適合投保儲蓄險。
舉個例子，你買了一張 6 年期的儲蓄險，結果第 3 年就要用到錢了，怎麼辦？
涼拌，只能解約虧損本金，或是保單貸款付出利息。
連這筆錢能放多久不動用，你都無法確定了。
這樣你到底是在買保險，還是買風險？
本金不大的，我勸退。
錢放不久的，我勸退。
這兩個問題一出，就篩選掉 99% 的人了。
現在你明白，為什麼我只賣過兩份儲蓄險的原因了吧。
（結果，這兩張儲蓄險居然就有一份遇到提早解約的情況，真是悲慘）
錢，還是放在手邊彈性
每個保險商品都有它的功能存在，儲蓄險是好，但不是對每個人都好。
尤其是剛出社會，資產還沒累積的新鮮人小資族，你們口袋裡的錢不多，對風險毫無承受能力。
如果，在這個時候就把大筆的收入都買進儲蓄險，萬一遇到急需用錢的情況，你們就悲劇了。
再來，儲蓄險的「保障比例很低」，很多人又錯在把儲蓄險當成保障保險。
結果發生事故，一看理賠金，暈倒了，怎麼才賠這麼少？
其實這不是儲蓄險的錯。
而是錯在業務人員沒有嚴格把關，沒有搞清楚誰適合儲蓄險。
然後，你也有錯，錯在不清楚商品是否適合自己，就胡亂投保。
就在去年「儲蓄險之亂」（市場謠傳利率又要變低）的時候，有位客戶來詢問大仁，是否應該將手邊的存款，放到儲蓄險。
我一樣先用那兩個問題：「本金多少？能放多久？」
對方回答：「本金 100 萬，能放多久不確定。」
我接著問：「十年內，你有沒有可能換車買房或生小孩？」
對方這才驚覺，自己有可能在這幾年動用到這 100 萬，最終還是選擇把錢放身上。
以下是真實對話內容：
像上面這位客戶，如果他把錢放到儲蓄險，萬一之後要買房子了，頭期款怎麼來？
頭期款不夠的時候，儲蓄險要解約嗎？還是保單貸款？
再來如果想生小孩，每個月的開銷又會增加，這時又該如何負擔儲蓄險的保費？
繳不出來的時候，儲蓄險要解約嗎？還是保單貸款？
錢這種東西，很多時候放在手上，比你放在其他的地方彈性。
買保險是為了防範風險，而不是增加自己的風險。
結論
如果你看到這邊，應該知道自己該問的不是「我可以買儲蓄險嗎？」這種低層次的問題。
你應該從更全面，更廣泛的角度去思考。
最後讓我們複習一下，下面四個問題。
一、工作是否穩定？
工作要穩定的人，才可以正常繳交保費。
二、自己或家人的保障是否足夠？
保障足夠的人，才不會遇到風險時手足無措，沒有任何保障。
三、手邊有沒有六個月以上，最好一年以上的收入，做為基準的存款？
有緊急準備金的人，才可以應付生活上的各種情況，讓自己具有流動性。
四、這筆錢是否確定一定時間內不會動用？
確定不會動用，才能夠避免前期解約虧損到本金的風險。
如果上面都通過了，再問自己兩個問題：
一、本金多大？
如果本金不大，你放哪裡其實差異也不大。
記住，本大利小利不小，本小利大利不大。
二、能放多久？
如果有結婚、生子、買房、換車、出國等計畫，建議你還是先緩緩。
確定有其他的資金可以應付這些支出，再來考慮儲蓄險。
千萬不要將你手邊「唯一的閒錢」拿去買儲蓄險。
這樣你就「沒有閒錢」可以去應付生活中的其他開銷了。
儲蓄險很好，但不是每個人都適合儲蓄險。
每一個想買儲蓄險的人，都必然希望自己能夠透過儲蓄險來累積到一筆錢。
這些人，一定是非常保守，非常珍惜自己手邊金錢的人。
我不想再看到有人因為買了儲蓄險，卻面臨解約損失本金的困境。
如果你對儲蓄險有非常大的憧憬，希望這篇文章有幫你踩了一下煞車。
讓你停下來好好想想，再做決定。
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