對於癌症你應該要有的認知

大多數人對於癌症的認識

普遍都是經由報紙新聞報導或業務員傳遞的管道得知。

大家都知道癌症是十大死因之首，現在每 5分鐘就有 1個人發生癌症。

每 4個人就有一個人得到惡性腫瘤，標靶藥物一年幾百萬。

那到底真實的數據是如何？

這篇就是要告訴你，關於癌症的真相

（資料出自：臺灣壽險業個人重大疾病保險經驗發生率統計資料）

以下談論數據皆以平均數下去討論

亦可能發生高估或低估的情況。請勿將此篇數據當作絕對依據。

以下內容僅供參考：希望讓大家對於癌症有更基本的認知。

那麼在決策時，也比較能夠藉此挑選到自己所能接受的保險。

（資料一）重大傷病卡人數

（備註1）

民國99年重大傷病卡領證人數為：871457人

需積極或長期治療之癌症有：397403人

癌症占重大傷病人數：45.6％

（資料二）癌症發生年齡及死亡年齡

發生年齡中位數：男性 64歲

發生年齡中位數：女性 60歲

死亡年齡中位數：男性 69歲

死亡年齡中位數：女性 70歲

（備註1）

（資料三）癌症存活率

男性5年存活率為：36.4％

女性5年存活率為：55.1％

男性10年存活率為：32.44％

女性10年存活率為：50.72％

從以上數據推估：

女性得到癌症，平均壽命長達10年，幾乎是男性的兩倍。這點也應證在（資料二）男性從發生年齡64歲，到死亡年齡69歲。女性則是從發生年齡60歲，到死亡年齡70歲。

女性得到癌症，有很大機率會比男性活得長久

甚至高達兩倍以上。但這個數據並不代表是好事。

當癌症發生的時間越長，代表治療的時間越久，相對的醫療的花費也會比較高。

男性罹癌到死亡（或治癒）平均存活：5年

女性罹癌到死亡（或治癒）平均存活：10年

（資料四）惡性腫瘤發生年齡

以上是保險發展中心的統計資料

從數字不難發現，癌症的發生年齡從45歲開始快速增加直到80歲才開始緩和降下。

從性別來看：男性從50歲開始都維持高峰期；

女性特別是45～55歲這段時間，得到乳癌的機率最高。

從另外一份論文的統計資料來看也是如此，不管男女都是從45歲為基準點開始攀升。

中老年人隨著年紀的增加，得到癌症的機率也相對增加。

直到85歲以後數字才開始降下來。

（人口減少，發生癌症的也發生了）

（備註2） 

更精確整理成數據是這樣

（備註1）

從以上三張圖片的數據得知：

年齡越高，癌症發生機率越高，這是毋庸置疑的

這點後面會再談到，先在這邊打住

（資料五）健保門診住院人數 / 件數 / 次數

依照民國99年醫療統計年報

惡性腫瘤門診件數：4842731件

惡性腫瘤門診人數：476431人

重大傷病癌症卡數：397403人

（件數除以人數）：平均門診次數為 10次

（人數除以卡數）：平均每人門診次數為 1.1次

99年惡性腫瘤住院人數為：170974人

以重大傷病卡人數除以癌症住院人數（資料一）

平均住院次數為：每年 0.4次

（備註1）

平均住院天數：19.2天

男性：13.3天

女性：26.9天

（資料六）癌症免部份負擔

癌症是屬於重大傷病卡的範圍（資料一）

也是裡頭占45％以上的大數。

領有重大傷病卡的癌症病患到醫院就診都是免部份負擔的，也就是健保有給付的，你不用付。

你需要付出去的，就是所謂的『自費』醫療。

所以要觀察癌症的花費並非從健保醫療費用下去看，而是得從『自費』下去研究。

（資料七）自費項目

（備註2）

癌症造成的自費有三種可能

（1）直接造成的費用

門診自費，住院自費，照護自費

（2）間接造成的費用

照護人力成本，工作收入損失，諮商，捐贈

（3）直接造成非照護費用

電話費，交通費，喘息服務費，托嬰費，租借房屋費，居家清潔費

癌症患者不會只有住院而已

他也是會出院的。從住院到出院，可能會面臨上述的花費支出。

下圖數據將清楚的呈現癌症病患可能要自費支出的數字範圍。

（此數據為1994年研究報告，跟現在差距將近20年，有可能高估或低估的情況，請大家自行判斷。）

（備註2）

每一個癌症家庭平均年損失：15612美元

1994年美元台幣為（1：27.17）

也就是說當時台灣每一個癌症病患平均一年損失成本為：42萬元

 （各個癌症自費損失不同，皆可能高於或低於）

（資料八）癌症出院病人住院天數

56.9％的病患：7天

20.5％的病患：8～14天

15.3％的病患：15～30天

6.07％的病患：31～90天

1.06％的病患：90天以上

不要高估或低估癌症可能住院天數

因為癌症住院1～3天就出院的大有人在，但長達一年以上的也不是沒有。

請用最嚴重的情況去作為保險的衡量，機率再怎麼算還是機率而已。

對於那1％住院超過90天的病患來說，長期住院的機率就是100％。

（資料九）個案研究

（備註2） 

此癌症病患個案

存活年數約：12年

住院天數約：130天

門診次數約：85次

依照此個案來說，帶有一次性給付的癌症險會明顯比重大疾病險來得合適。

但重大疾病的一次性給付真的足夠癌症病患長期治療時使用嗎？

大仁先打個問號？

關於重大疾病下一篇會做詳細的討論，此篇就暫時先以癌症為主。

（資料十）癌症就診率

（備註2）

上圖為某公司統計出來的罹癌率，可以發現隨著年齡的提昇，癌症發生率跟著上升。

這點跟前面的（資料四）吻合。

我們可以注意到65歲以上的老年人，癌症發生機率為9.33％。

風險控管的方法有四種：避免，預防，抑制，轉移

頻率高，傷害小：風險自留

頻率低，傷害小：預防/抑制

頻率低，傷害大：保險轉移

頻率高，傷害大：避免

老年罹患癌症可以確定是頻率高了。

但造成的傷害呢？

依照（資料七）（資料八）（資料九）的數據：

可以發現癌症造成的傷害絕對不算是『小』風險。

至少每年42萬的支出不是每個人都負擔得起的。

從上述資料統計結果如下

男性罹癌發生年齡：64歲

男性罹癌死亡年齡：69歲

男性罹癌存活年數：5年

女性罹癌發生年齡：60歲

女性罹癌死亡年齡：70歲

女性罹癌存活年數：10年

 癌症病患平均每年門診次數：10次

癌症病患平均每年住院次數：0.4次

男性癌症病患平均每年住院天數：13.3天

女性癌症病患平均每年住院天數：26.9天

以存活年數除以住院/門診次數

男性平均住院：26.6天

女性平均住院：107.6天

男性平均門診：20次

女性平均門診：100次

癌症平均每年自付費用：42萬元

各個年齡層罹癌機率（以某公司統計為例）

 1～14歲罹癌率：0.15％

15～39歲罹癌率：0.81％

40～64歲罹癌率：2.88％

65歲以上罹癌率：9.33％

癌症住院天數長短（以出院者為例）

56.9％的病患：7天

20.5％的病患：8～14天

15.3％的病患：15～30天

6.07％的病患：31～90天

1.06％的病患：90天以上

結論

（1）越老越容易得到癌症

（2）自付費用會越來越高

（3）女性可以考慮投保住院含門診給付的癌症險

（4）男性可以考慮投保的重大疾病險

以上僅供參考，此篇並非代表絕對數據的正確與發生率，實際投保請依照個別情況去做規劃。

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備註1：參考網站

中央健康保險局統計資料

台灣癌症登記中心

衛生署國民健康局

備註2：參考文獻

癌症保險資訊不對稱之實證研究

癌症醫療費用之解析

終身癌症保險費率之釐定

癌症保險費率研究

癌症發生率之研究：全民健保資料庫分析之經驗

台灣癌症住院費用與住院天數之長期追蹤資料分析

癌症自付費用的影響