【網友詢問】
您好，我研究「失能險」半年了，最近決定要保險。
偏偏因為急性腹痛急診，診斷為「子宮內膜異位」。
但是同一家醫院的婦產科回診，堅持我沒有「子宮內膜異位」。
為此我跑了好幾家大醫院，只有一家說我有「子宮肌腺症」。
但其他像是台大、等等幾個教授級的檢查，說我沒有子宮內膜異位。
唯一檢查說我有的那個醫生，才剛被告濫用達文西手術
我該如何向保險公司，證明我沒有這個病呢？
大仁回覆
先將問題整理一下：
一、這樣到底算不算有「子宮內膜異位症」？
二、如果沒有這項疾病，該如何證明？
這是許多朋友會碰到的問題，如果你剛好遇到類似的情形，這篇可以給你參考。
什麼是「子宮內膜異位症」？
「子宮內膜異位症」就是子宮腔的內膜組織，在子宮體以外的部位繼續生長。
簡單來說就是內膜長在不該生長的地方。
如果長在卵巢，就會變成「巧克力囊腫」。
如果長在子宮體內，就會變成「子宮肌腺症」。
不管是「子宮肌腺症」還是「巧克力囊腫」，都是屬於「子宮內膜異位症」的一種。
這位網友提到其中一間醫院診斷是「子宮肌腺症」，這當然也算是子宮內膜異位症。
「子宮內膜異位症」的告知範圍
「子宮內膜異位症」在要保書上會詢問到，時間是「一年內」：
這位網友是「上個月」剛診斷出來，符合「一年內」的期間，需要告知。
BUT！最重要的 BUT 來了！
但是同一家醫院的婦產科回診，堅持我沒有「子宮內膜異位」。
為此我跑了好幾家大醫院，只有一家說我有「子宮肌腺症」。
但其他像是台大、等等幾個教授級的檢查，說我沒有子宮內膜異位。
唯一檢查說我有的那個醫生，才剛被告濫用達文西手術
我該如何向保險公司，證明我沒有這個病呢？
這樣到底算不算有「子宮內膜異位症」呢？
答案是：「我也不知道。」
大仁又不是醫師，怎麼可能知道你有沒有這項疾病呢？
那位醫師被告濫用達文西手術是一回事，你不能拿他被告濫用手術，就說他這次是亂開診斷。
那要如何向保險公司證明沒有病呢？
很簡單，提出證據。
提供報告，也不一定正常承保
目前子宮內膜異位的檢查有四種：
一、內診
二、抽血
三、超音波檢查
四、腹腔鏡檢查
內診跟抽血都只能做佐證，無法做為主要證明。
如果要確實的證明，必須提供「超音波檢查報告」或「腹腔鏡檢查報告」。
這樣就能夠完全證明你沒有子宮內膜異位的問題了。
BUT！最細節的 BUT 來了！
你以為提供報告，證明自己沒有疾病，投保時保險公司就一定會正常承保嗎？
錯了，核保人員若覺得你有相關的發病機率，即使你數據看起來正常，也可能會下「批註除外」，也就是不理賠這項疾病。
看到這邊，你一定覺得很冤，為什麼我沒有這個疾病，還要被除外？
沒辦法，因為「臨床醫學跟核保醫學」不同，保險不只看現在，還會看未來。
所以，即使你提供報告，也不能保證一定能夠「正常承保」。
（被批註除外不開心嗎？嗯，誰叫你不要趁身體健康的時候快點投保呢？）
假設保險公司沒有批註除外，日後你真的發生子宮內膜異位症。
很好，這個時候你手上的這些報告，正好能夠做為你「投保時沒有疾病」的證據。
所以，提供報告只是讓保險公司核保更方便而已，並不是百分之百可以正常承保。
如果真的被批註除外，那子宮內膜異位症一樣是不會理賠的。
核保參考
根據《保險醫學概論》：
子宮內膜異位症的核保參考如下：
【壽險】
要做一般體檢，並提供病歷，如沒有合併症或無需用藥，可以正常承保。
有合併症或多次手術，視情況加費。
控制良好，不需手術已超過 3 年以上，或子宮與卵巢切除者，可以正常承保。
【傷害險】
無合併症或無須用藥，或控制良好不需手術已超過 3 年以上，或子宮與卵巢切除者，可正常承保。
【醫療險】
有合併症或多次手術者，可考慮批註除外。
無合併症或無須用藥，或控制良好不需手術已超過 3 年以上，或子宮與卵巢切除者，可輕度加費承保。
以上資料僅供參考，實際請依照個案情況判斷。
你到底什麼時候才要保？
這位網友的情況符合「告知範圍」，需要誠實告知保險公司。
然而她是否真的有子宮內膜異位症，必須得透過提供「超音波檢查」或「腹腔鏡檢查」報告資料，才能夠證明。
如果正常承保，日後遇到子宮內膜異位症的相關理賠，就可以拿出報告來證明自己沒病。
如果被批註除外，抱歉，還是無法理賠。
本來，大仁回答到這邊就結束了，沒想到對方又提出一個問題：
我在掙扎：
（1）先不保，免得留下不良紀錄或拒保
（2）先投保，拚拚看？
我先生選擇先不保，因為他覺得可能會留下不良紀錄。
OK，看到這個問題我實在是有點傻眼。
你不就是拖了半年都還沒保，最後發現肚子痛去看醫生，才搞出來這個「子宮內膜異位症」的問題？
而你為了要證明自己沒事，跑了那麼多家醫院，忙東忙西的。
結果，現在居然還因為擔心留下拒保紀錄，而選擇先不保？
今天這個問題，不就是你「拖太久」造成的嗎？
拖到身體都變差了，現在還想要繼續拖，這次是子宮內膜異位症，下一次呢？
乳房纖維囊腫？腸胃炎？還是癌症？
半年前身體健康時不買保險，現在有病況了還是不買保險。
那你到底什麼時候才要買？
被拒保並不會怎麼樣，就跟你現在沒有保險一樣而已。
但你只要一天沒有保險，就是多一天的風險。
都已經拖半年，拖到身體都有病了，你還是要等。
我看接下來，可能得等到躺在病床上，才會想要買保險了。
但這個時候你想買，也沒有保險公司會願意賣給你了。
因為，保險是保健康的人，不是保生病的人。
結論
不見棺材不掉淚，都腹痛到需要看醫生了，還認為沒關係，不用趕快投保。
你可以慢慢等，保險公司不缺你這一份保費。
但當你遇到高額治療花費的時候，你絕對會後悔怎麼不早點買好保險。
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