懷孕生產，醫療險賠不賠？
這點一直是很多媽媽心中的困惑。依據保險法的規範，分娩是在醫療險的保障範圍中。
但在保險實務上，特別將其約定列為除外責任（不賠）事項。
保險公司認為懷孕並非不可預料
保險公司認為適婚年齡的女性，懷孕分娩是很正常的事情，並非不可預料。
這跟保險要求「不確定性」的本質有所出入，因此會將「懷孕、流產或分娩及其併發症」列為除外責任。
在除外責任當中，有一些特殊的狀況是不除外的，簡稱「除外中的不除外」。
又可以複雜稱「包括中不包括的包括」。
包括的，不包括，的包括
「本來在保險範圍要理賠的，但是保險公司特別約定不賠。
不過如果你發生某種特殊狀況，那保險公司可以例外賠給你」。
「包括中，的不包括，的包括」雖然說起來有點繞口，但真的就是這樣。
針對剖腹產，除外中的不除外
可以參考這篇的後半段（【自費住院】保險公司賠不賠？）有做簡略的說明。
剖腹時有哪些狀況是可以理賠的。
接下來這篇就是討論遇到「懷孕、流產或分娩及其併發症」時，若有以下的狀況，是可以符合理賠條款的：
總共有 9項懷孕相關疾病，分別是：
「子宮外孕、葡萄胎、前置胎盤、胎盤早期剝離、產後大出血、子癲前症、子癇症、胎兒染色體異常之手術」，以下就每項逐一簡單做介紹：
（1）子宮外孕
胚胎著床並不在子宮體內，而是子宮體外的地方，例如輸卵管、卵巢、腹腔、子宮頸等等。
主要治療方式是以手術及藥物治療。
根據國外的研究，子宮外孕後「再次子宮外孕」的機率會增加為 7～13倍，且在懷孕的死亡案例中，子宮外孕佔 6％（註1）。
（2）葡萄胎
葡萄胎是一種良性的疾病，但它卻是一系列疾病的開始。
主要原因是胎盤的滋養層形成絨毛，這些絨毛一團團外觀看似葡萄，因此叫做葡萄胎。
如果不即時處理，很可能會導致變成惡性腫瘤。
以全世界平均來說，每1000個懷孕婦女就會出現0.5～2個葡萄胎。
在5.6週時利用超音波即可檢查出來，但進行手術後一年內應該要避免再次懷孕，否則很可能再次出現葡萄胎，變成惡性的滋養層腫瘤。（註2）
（3）前置胎盤
胎盤植在子宮下段，靠近子宮口，造成胎兒原本應該露出的部位被阻擋住。
但由於條款並沒有明定哪種不行，所以下列四種前置胎盤皆符合理賠條款（剖腹高機率疾病之一）：
1.完全性前置胎盤︰胎盤完全蓋住子宮頸內口。
2.部分性前置胎盤︰胎盤蓋住部分子宮頸內口。
3.邊緣性前置胎盤：胎盤蓋住子宮頸內口的邊緣部分。
4.低位性前置胎盤：胎盤並未蓋住子宮內口，但位於子宮下段，著床離子宮頸內口很近，約2公分以內。（註3）
（4）胎盤早期剝離
顧名思義就是胎盤跟子宮剝離，母親會因此出血，而胎兒無法獲得養分。
通常發生在胎盤正常著床 20週以後，真正的原因不清楚。
可能與高血壓性疾病、胎盤的異常或臍帶過短、創傷、子宮腔的迅速減壓（例如人工破水）、子宮肌瘤等等有關。
胎盤剝離發生率約 1/200，是胎死腹中的第一名（約佔15％），其新生兒死亡率有 25％。
即使存活也會有 14％的新生兒在第一年有神經學的缺陷。
胎盤早期剝離，很有可能會引發產後大出血，詳細情況請看下個疾病（註4）。
（5）產後大出血
胎兒分娩後 24小時之內，出血量達 500cc以上即是「產後大出血」。
主要有四個原因：
子宮收縮無力（佔 68％）
產道裂傷（佔8.5％）
胎盤剝離（佔 20％）
凝血功能障礙（佔 2.8％）
全世界有 1/4的產婦死亡是因為產後出血所造成的（註5）。
（6）子癲前症
妊娠 20週以後才出現的高血壓（大於140/90mmhg），同時有水腫或蛋白尿（大於300mg）的症況（三種狀況同時出現兩個時）又可以稱為「前妊娠毒血症」。
發生率約 5％～10％，常見於第一次懷孕的年輕孕婦。
約有 15％的早產兒為了控制母親的子癲前症，不得不提早生產（剖腹高機率疾病之一）（註6）。
（7）子癇症
指妊娠 20週到產後產褥期間，同上述子癲前症症狀，另外合併發生逕痙攣，可稱為「妊娠毒血症」。
有子癲前症的孕婦，約有 5％會接著發生子癇症。
如果發生子癇症，在痙攣控制下來以後，就應該立即終止懷孕，否則會使母體產生內出血等其他狀況，有致命的危險（註7）。
（8）萎縮性胚胎
胚胎萎縮有 60％左右是因為受精卵染色體異常，或精卵本深有問題，使胚胎停止發育。
在懷孕 6～7週時，超聲檢查仍不見胎心出現。屬於人體物競天擇的自然淘汰現象，必須做流產手術（註7）。
（9）胎兒染色體異常之手術
染色體異常發生的原因可能是在精卵形成時，或胚胎分裂時出問題而造成。
會導致遺傳基因的增加或減少，所以必須做流產手術。在流產兒中，約有 50％～60％會發現有染色體異常。
以上對懷孕「除外中的不除外」九項疾病做簡單的分析
在醫學知識裡頭我不是專家，但為了瞭解保險到底賠什麼，與什麼狀況不賠，這些功課是一定得做的。
希望這篇文章能對想瞭解保險相關疾病的你，有一個淺顯易懂的認知。
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延伸閱讀：
【你的「手術」不是保險公司的「手術」？淺談「胸交感神經切除」理賠爭議】
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（註1）圖片出自：明報
（註2）圖片出自：婦科超聲診斷學
（註3）圖片出自：香港新浪新聞
（註4）資料出自：中時健康
（註5）資料出自：台北醫師公會會刊
（註6）圖片出自：台灣周產期醫學會
（註7）資料出自：人身保險理賠：理論與實務
那懷孕有需要告知保險公司嗎？
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