有錢要先還貸款嗎？六個步驟幫助你做好決定

貸款要急著提早還清嗎？

你是否有學貸、房貸、車貸等等貸款呢？

在這個時代，貸款是一件非常合理的事情，它可以幫助我們預先取得金錢，得到需要的東西。

但是，貸款最需要注意的問題就是「利息」。

當我們背負越多的貸款，就得償還越多的利息。這時就會產生一個問題：

「我的手上有一筆現金，要先拿去償還貸款，還是留著做其他事情呢？」

真實案例討論

大仁在臉書上看到一篇詢問文章，內容是這樣的：

「該不該先還貸款」這個問題，主要有兩派說法：

哪種說法比較正確呢？

這個問題，大仁建議要從下面六個觀點來分析：

一、貸款的利率多少？

二、是否有基本的保險規劃？

三、是否有緊急預備金？

四、對投資是否有足夠的認識？

五、自己的風險承受力如何（保守或積極）？

六、近期有沒有花錢計畫（結婚、買房、出國、創業、夢想）？

一、貸款的利率多少？

貸款最主要考量就是利率，「利率」會影響到利息的支付。

假設，貸款金額 100 萬，十年期，「1%」跟「5%」的利率，利息會差多少？

「1% 利率」：十年總支付利息約：5 萬。

「5% 利率」：十年總支付利息約：27 萬。

▶ 利率的高低，會影響到利息的多寡

所以，要不要提早還款的第一個考量因素，就是利率。

利率偏高（超過 5% 以上）的不良貸款，越早還清越好。

利率偏低（在 3% 以內）的良性貸款，你可以考慮把資金留在身上，可以擁有更好的機會成本。

至於（3~5%）的貸款，可以視情況決定是否提早償還。

二、是否有基本的保險規劃？

在你決定提早償還貸款之前，大仁要提醒你，一定得先注意自己的保障是否足夠。

天有不測風雲，誰也不知道明天是意外先到，還是疾病先到。

萬一你把錢拿去還貸款，結果隔天生病需要用錢，那不就完蛋了？

你急著還貸款，是為了減少利息。

結果，連基本的保險都沒有規劃，然後承擔更大的損失風險，這不是本末倒置了嗎？

理財決策，要先求不傷身體，再講究療效。

所以，在你決定提早還貸款減少利息之前，請務必將自己的保障規劃好。

三、是否有緊急預備金

關於緊急預備金的概念，請先參考這篇《沒有「緊急預備金」的人，沒有尊嚴》

不管你多想提早還清貸款，都得在具有「緊急預備金」的前提去做。

你急著還清貸款，結果讓自己陷入無法承受突發事故的風險之中，這就跟「沒有汽車保險」就急著先還汽車貸款一樣。

▶ 事情有分輕重緩急

比起「保險」跟「緊急預備金」的重要性，「提早還清貸款」應該是排在更後面的順序。

四、對投資是否有充足的認識

很多人不願意投資，就是認為「投資有風險，可能會損失」。

沒錯，投資當然有風險。

但股神巴菲特曾經說過：「風險，來自於你不知道自己在做什麼。」

換句話來說，只要你知道自己在做什麼，風險就不足為懼。

有人虧錢，有人賺錢，這其中的差異，就在於「你知不知道自己在做什麼」。

▶ 要投資，得先好好學習相關知識

很多人會說：「我很保守，所以定存就好。」

但大仁要告訴你，現在台灣定存利率只有 0.8% 左右，日後會不會更低，不曉得。

科學麵都從一包 5 塊，變成 10 塊錢了。

如果，你不從現在開始投資，在通貨膨脹的影響下，你手上的現金可能會越來越薄。

最後，老年時才發現自己手上的資金不夠退休，這難道不是更可怕的風險嗎？

不要再拿「保守」，當成不去學習投資的藉口了。

投資當然有風險，但不投資的風險，並沒有比較小。

記住巴菲特的話，從現在開始努力學習，謹慎投資。

（延伸閱讀：如何才能花更少的時間，擁有更高的收入？很簡單，只要做好一件事情）

五、自己的風險承受度如何？

投資前最重要的事，就是明白自己的風險承受度，也就是偏向「保守」還是「積極」。

大仁在《損失趨避》有談到，人類對於「損失」是非常厭惡的。

損失一百塊的壞心情，要賺到兩百塊才能填補回來。

所以，你千萬不要高估自己的風險承受度。

很多投資新手在選擇投資時，第一點想到的都是報酬多少？獲利多少？

錯了，你真正應該注意的是「風險」，也就是有可能損失多少？

看到這邊你可能有疑問，大仁上面不是才剛講要學習投資，怎麼現在又說要注意風險？

這邊我要解釋一下，投資一定會有風險，但我們可以去「承擔自己能夠接受」的風險就好。

如果，一下子投入資金 100 萬讓你覺得很不安，那你可以先從 50 萬，甚至 10 萬開始投資。

甚至可以採用定期定額的方式，每個月固定投入一筆資金，再慢慢從中觀察，自己對於投資損失時的心態如何。

正確心態的最低標準，就是你晚上能夠睡得著覺。

不會睡到一半突然驚醒，甚至是害怕虧損嚇到不敢睡覺。

「能夠好好睡覺」就是你的風險承受範圍。

以大仁自己來說，在 2020 年的肺炎風波，最大損失幅度來到「-47.5%」。

這個數字代表什麼意思？就是說你投入 100 萬進去，跌到剩下 52 萬。

對大仁而言，這是屬於可以接受的範圍，晚上也睡得著覺（我是屬於超級積極型的）。

但，這是我的風險承受度，不是你的。

如果是比較保守的人，可能損失 4% 他就心神不寧，睡不著吃不下了。

所以，在投資之前，一定要清楚知道你的風險承受度有多少，再去選擇投資的標的。

如果，你是非常保守，很害怕虧損的朋友，還是建議先將這筆錢放在定存。

等到你真正夠瞭解相關知識，也建立好足夠的正確心態以後，再考慮投資。

當然，你也可以先拿這筆錢提早償還貸款。

只是以後如果遇到一個千載難逢的投資機會，而你手上卻沒錢，這也是一種不小的損失啊。

（就像有一天，你喜歡的人忽然邀你出國旅行，結果你卻沒錢去那樣悲慘）

六、短期有沒有花錢計畫？

在投資上，最糟糕的情況不是遇到大跌。

因為，跌完還是有可能漲回來的（例如大仁目前的投資已經轉為正報酬 100%）。

最糟糕的情況是遇到大跌，而你剛好急需用錢，不得以把手上的投資部位用很低的價格賣出。

誰都不希望在「低點」的時候，賣出自己的投資部位。

所以，你一定得去仔細思考，自己有沒有「短期的花錢計畫」。

▶ 什麼是「短期的花錢計畫」？

五年以內可能會用到錢，都叫做「短期」。

例如，你一年後打算出國旅行，三年後打算結婚，五年後打算買房子，這都叫做短期計畫。

如果，你在五年內有類似的計畫要做，那麼大仁不建議你去投資。

因為投資有賺有賠，所以，你無法確定自己需要用到錢的時候，是賺還是賠。

幸運的話，剛好賺錢，可以用高價賣出去變現。

不幸的話，剛好虧錢，就賣在低點。

除非你確認這些錢，在五年以內不會動到。

不然，千萬不要輕易拿去投資，讓自己陷入「賤價賣出」的困境。

結論

回到最剛開始的問題：

若是大仁給建議的話，我會建議先看看是否有基本的保險。

有保險的話，可以繼續累積現金，先存到 25～30 萬（六個月生活費）。

等有 30 萬現金以後，心情上就會很輕鬆了。

這時可以慢慢等待是否有其他更好的投資機會，不用急著償還貸款（利率在 1.4% 以下，非常低）。

再搭配大仁整理的「該不該提早償還貸款」的六大思考點，就能夠清楚的看出判斷的邏輯：

一、貸款的利率多少？

二、是否有基本的保險規劃？

三、是否有緊急預備金？

四、對投資是否有足夠的認識？

五、自己的風險承受力如何（保守或積極）？

六、近期有沒有花錢計畫（結婚、買房、出國、創業、夢想）？

首先，利率很高的貸款，建議儘快償還。

接著，盡早規劃好基本的保險，然後存下六個月生活費的緊急預備金。

最後，可以考慮存下這筆錢，等待其他更好的機會可以使用。

以上，提供你在思考是否提早償還貸款時，一些不同角度的思考方向。

好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。

備註：本篇文章內容為個人心得，僅供參考，並無任何建議貸款或投資之建議。

是否提早還款或投資，請依照個人情況審慎評估後決定。