理賠協議書 / 同意書，不要亂簽
最近大仁在 LINE 上碰到一位朋友的諮詢，他問了兩個問題：
（1）：8 年前理賠時，保險公司要求簽署協議書，才會理賠當次保險金，並且後續不再理賠，這種協議書有效嗎？
（2）：沒有簽署協議書，保險公司直接在理賠明細表中，寫上「理賠僅限 5 次」，這樣的規範是有效的嗎？
如果你不清楚這兩個問題的答案沒關係，大仁這篇將會好好說明這些問題：
（點擊可聽大仁語音介紹）
協議書 / 同意書，出現的時間點
在理賠實務上保戶認為應該理賠，保險公司認為不該賠，雙方就會產生爭執。
在這個時候，保險公司可能就會提出「理賠協議書」、「理賠同意書」。
假設，保戶動了 A 手術，但保險公司認為 A 手術不在理賠範圍。
經過雙方討論過後，保險公司決定退讓一步，於是協議書上就寫說：「本次為融通理賠，以此次為限，後續不再理賠」。
類似這種的協議書非常多，有的「只賠一次」，有的「只賠？次」，有的規定「一年內只賠？次」。
理賠協議書的內容沒有標準可以參考，所以，會有各式各樣的理賠數字出現。
只要簽名，就有效力存在
這個時候也許有些保戶，會覺得太過麻煩不想拖延，或是想早日拿到保險金，於是就草草簽名了事。
但是！這種「簽名」，都是具有效力的！
任何你簽名的協議書、同意書，都是「一份雙方合意的契約」。
也就是說這份契約是經過你們雙方認同所簽署的，上頭的內容當然就具有效力存在，也就是雙方都需要遵守才行！
所以像上圖，這位保戶簽了「後續不理賠」的協議書，那份協議書就是一份具有效力的契約。
所以大家在面對類似的簽名時，不可不慎啊。
要推翻協議書內容，非常困難
有些人簽名後想反悔，這個時候要推翻協議書的內容可以嗎？可以是可以……但非常不容易。
大仁先前有分享過一篇文章《保險公司說要簽同意書才理賠，而且只賠這次？》
那篇就是在談簽同意書這件事情，雖然金管會有特地發函警告保險公司，不許讓保戶簽署類似文件，但這個函文「並非沒有漏洞」。
總之，即使金管會有這個函文存在，但經過雙方簽名的同意書具有效力這件事情，是不容易推翻的
（關於理由大仁不想在公開說明，以免被保險公司拿去當作拒賠的依據，這點請大家諒解）。
所以，不要以為「先簽名拿到理賠，後面再來推翻同意書內容就好」，這種想法在處理後續理賠上可能會產生很大的問題。
重點：搞清楚是融通，還是本來就該理賠的
這是最重要的重點，理賠爭議無非就是「該賠？不該賠？」
【該賠的】→ 叫做應有的權利，本來就該理賠的。
【不該賠的，又賠了】→ 叫做融通，不要將融通視為權利的一種。
關於融通可以參考這篇《原來保險理賠分成這三種》
如果你的理賠爭議，是屬於【本來應該賠的】
那麼大仁會建議你先不要簽署這類的「同意書、協議書」，因為那本來就是你應有的權益，怎麼可以讓保險公司去減輕他們的理賠責任呢？
如果你的理賠爭議，是屬於【本來不賠的】
那麼大仁會建議你，就收下保險公司的協議書，接受融通吧。畢竟那本來就不在保險範圍裡頭。
BUT！最機車的就是這個 BUT！
你心裡一定會想，我怎麼知道這該賠還是不該賠？
沒錯，這就是最多爭議點所在的地方，關於這點因為理賠爭議有千萬種態樣，大仁也無法一一說明。
只能夠提醒大家依照個案，去決定你要不要接受協議書或同意書，簽名前務必慎重考慮清楚！
沒有寫協議書的文字，是沒有效力的
有些保險公司不會要求簽名協議書，但會直接在理賠明細表上限制後續的理賠。
例如下圖：「限制同一部位以五次為限。」
大仁要告訴你，這種「沒有經過雙方同意（簽名、或口頭同意）」的文字，是沒有任何效力存在的。
所以如果以後看到類似的文字，看看就好，那只是保險公司寫來自爽的而已，沒有任何意義存在。
你也不用擔心以後理賠真的就會受到限制。那些文字是「沒有任何效力」的。
相關問題：
Q：保險公司說簽同意書才賠，我該簽嗎？
關於這點你要先判斷「自己的主張是不是合理」。
也就是說理賠是否為自己應得的，如果你認為「是，這本來就該賠了」，那樣可以考慮不接受同意書。
BUT！當然你不簽的同時，也要承受「可能完全拿不到保險金」的這個風險，請務必注意。
Q：我簽完同意書後悔了，還有救嗎？
大仁上面有提到了：「有救，但很難救。」
要救回來有三種可能：
（1）保險公司大發慈悲同意此協議書無效。
（2）遇到願意推翻同意書的好心法官。
（3）遇到保險公司不懂如何主張「這種協議是有效的」。
如果你符合上面其中一種，那麼就可能救回來（再次提醒，還是不要亂簽啦）。
Q：我不簽，保險公司就不賠，那該怎麼辦？
碰到爭議時有三種方式：
（1）【向保險公司申訴或調處】→ 如果爭議不難釐清，業務員夠專業，就可以在這階段解決。
（2）【提出評議申請】→ 具有一定程度的拘束力。
（3）【法院訴訟】→ 最後的手段。
以上三種方式，都是你「決定不簽同意書」時可以利用的管道。
結論
其實，理賠同意書簽或不簽，沒有絕對的判斷標準。
在實務上有句話叫做「瘦的和解，勝過胖的訴訟」。理賠同意書也是類似的情況，能否接受「瘦的和解」，就要看你自己的想法了。
這篇大仁簡單介紹一些相關爭議，希望對大家有所幫助。
最後再次提醒，這類的同意書請不要輕易地簽名，都是具有效力存在的！千萬要小心啊。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
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我小朋友7月開腺樣體，因為之4月一直不明熱發燒，做很多檢查，檢查不出來，全身掃描說淋巴結有腫可是摸不出來，轉到耳鼻喉科看，醫生幫她做內視鏡檢查說要開淋巴結切片，還不如開腺樣體，因為小朋友腺樣體有濃，後來7月開腺樣體，醫生說切除的腺樣體全是濃，應該是腺樣體一直發炎才引起一直燒，小朋友的保險理賠，國泰說妹妹以前有咽喉炎，扁桃腺炎，有舊病例，本來不理賠，要我簽合意同意書才肯理賠，小朋友感冒常常會喉嚨痛，醫生通常在病例上不是都會這樣寫，這樣可以成為不理賠的原因嗎，而且他理賠手術險1萬，醫療一天2000，出院療養金一天1000，實出實付合意採用日額型理賠而已，一天1300，共住3天，開刀時有自費螺旋刀，和雙人房費用花快12000，請問這樣合理嗎，那份合意同意書我該簽嗎
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