義齒爭議，理賠結果出來了
還記得，大仁在上個月分享的這件理賠爭議嗎？
理賠結果下來了，保險公司願意理賠植牙費用：「兩萬元」。
不過，這邊要特別說明，「正常理賠」會直接發出保險金理賠通知書。
但此件是採用「協議理賠」，要寫「同意書」才能順利理賠下來。
（延伸閱讀：【簽了理賠和解書，你知道評議可能不受理嗎？】）
在保險公司方面，會擔心依照「正常理賠」的方式處理，往後遇到類似的爭議，可能就得比照辦理。
所以，才會採用「協議理賠」的方式做結案。
（延伸閱讀：原來保險理賠分成這三種）
雖然還是不能讓保險公司承認，除外「牙齒手術」，不代表除外「義齒費用」。
但能讓被保險人得到應有的保障，才是重點，至於名目如何，我就不去計較了。
案件的經過
其實這個案件的被保險人，並不是大仁的客戶，而是身邊同事的客戶。
因為跟同事投保意外險，順口問了一下，之前意外撞斷牙齒的理賠問題。
他的業務員說：「意外撞斷牙齒，依照條款無法理賠。」
大仁的同事聽完，詢問我的意見。
我看了一下條款，認為這應該有討論的空間，於是建議要去申請理賠。
一申請才發現，原來有保「意外實支實付」，最後多申請了「三萬」理賠。
這個「2 萬元的植牙費用」，還是被打回來。
不過，最後的結果你已經知道了，就是這篇文章。
結論
這件爭議值得思考的是：
「為什麼原有的業務員，沒辦法看出條款有可爭取空間？」
大仁這邊不是要說我有多厲害，我當然也有看錯條款的時候。
只是，為什麼有很多人在碰到問題的時候，一下子就放棄了呢？
當我看到條款寫著「牙齒手術不理賠」，當下也覺得應該不賠了。
但回過頭來，想一想，怎麼有點不對勁的感覺。
該怎麼說呢，應該是基於一種「保險直覺」，就是雖然沒有什麼依據，但就是感覺怪怪的一種直覺。
這個直覺，帶領我去思考，有沒有其他的可能性存在。
最後才順利從除外責任的例外，去延伸看出條款的瑕疵。
你要說這是瞎猜到的嗎？
如果，我之前沒有瞭解牙齒的理賠，能知道醫療實支實付，其實不理賠義齒嗎？
（延伸閱讀：【醫療實支】牙齒理賠，關於醫療實支實付）
如果，我對除外責任不熟，會知道除外之中還有例外嗎？
（延伸閱讀：保險除外也能理賠？淺談條款中的「例外」）
如果，我平時就沒有研究保險的熱情，能從中發現爭取的可能嗎？
（延伸閱讀：我的淺談保險哲學）
這一切都是累積來的。
大仁常常就為了條款的幾個字，思考了好幾個小時，翻遍所有評議跟判決，就只是為了找出合理的解釋。
你說這有什麼好處嗎？沒有啊。
但為什麼要做這樣的事情？
其實也沒有什麼特別的原因，就只是單純想瞭解而已。
想知道合理的解釋是什麼，找出來，然後跟大家分享。
就像這篇文章一樣，肯定有人會遇到「植牙」，但條款寫牙齒手術不賠的問題。
那要怎麼辦？沒人可以幫助他啊。
沒關係，現在有這篇文章，可以給那些找不到答案的人一些幫助。
還有什麼事情，會比幫助他人更有成就感的嗎？
我想，這就是為什麼，我會願意花好幾個小時的原因吧（結果寫這篇又多花兩個小時了）。
好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
備註：此案為個案協議理賠，僅供參考，並不可視為通案解釋。
如遇有爭議，請依照個別情況、條款去做判斷。
大仁的出版作品：《淺談保險觀念》
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