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你為什麼需要【失能險】？

為什麼需要失能險？

如果不瞭解什麼是失能險，下列這三篇可以先看看

（1）失能等級表：如何辨別失能的嚴重程度？ 

（2）新制（11 級 80項）跟舊制（6 級 28 項）的差別 

（3）你知道「完全失能」跟「1 級失能」的分別嗎？ 

 

人生有三大風險

走得太早：家人受苦

活得太老：自己受苦

走不掉時：是自己跟家人一起受苦

每次談保險我一定會提起這四個字

老 ＝ 沒錢貧困 ＝ 年金險 / 養老險

病 ＝ 生病花費 ＝ 醫療險 / 重大疾病險 / 癌症險

死 ＝ 一了百了 ＝ 壽險 / 意外險

殘 ＝ 拖累全家 ＝ 失能險 / 長照險 / 意外險 / 壽險

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假設問題是：老，病，死，殘

以上四個可能，請選出一個你最擔心的

 

通常 95％ 的人都會回答『殘』 ，到底為什麼這麼可怕？

33  

 

我們對失能的瞭解不多，但可以從身心障礙者遇到的情況去觀察。

身心障礙涵蓋的範圍非常廣：凡跟人體有關的器官，從眼睛到平衡感，從生理到心理。只要有符合的事項發生，都是會被歸類為身心障礙者的。

 

備註：身心障礙者等級標準，跟失能險等級標準，完全不同，特此聲明。

 

本文僅以身障者的處境，來對照遇到失能風險時，可能面臨的相似情況。 

 

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內政部身心障礙服務入口網有談到：

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（圖片取自：內政部身心障礙服務入口網）

 

身心障礙者的分級與鑑定標準

一共分為四個等級：輕度，中度，重度，極重度

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（圖片取自：身心障礙者服務資訊網）

 

看完以上兩個網站的介紹

接下來要談的，就是這些身心障礙者對於生活上面可能產生的各種需求。

藉此資料下去衡量哪些是最壞的可能性。只要對於最糟糕的情況有基本的認知，那麼要去評估保險就很容易了。

備註：身心障礙者等級標準，跟失能險等級標準，完全不同，特此聲明。

本文僅以身障者的處境，來對照遇到失能風險時，可能面臨的相似情況。 

 

接下來就用這篇檔案作為解析的依據

中華民國 100 年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查報告

 

身心障礙的等級

 未命名

輕度占： 37.97％

中度占： 33.28％

重度占： 17.62％

極重度： 11.14％

 

身心障礙者發生的時間點

未命名3  

 45 歲以上的身心障礙者佔了 7 成

也就是說絕大多數的人發生殘廢的狀況都是在 45 歲以上才發生的，甚至 65 歲以上的還佔了最高的 36％。

大仁之前有提過，風險有三種不確定性

（一）不確定會不會發生

（二）不確定什麼時候發生

（三）不確定發生的結果是如何

88  

如果你的失能險只保障到 65 歲，先不去討論老年保費增加的問題，只要去思考一個問題就好：

萬一遇到 66 歲的時候才遇到失能，該怎麼辦呢？

 

風險自留嗎？

失能的風險並不像醫療，醫療至少還有全民健保可以幫你擋住大部分的支出。

但遇到失能需要照護，動輒幾十萬甚至百萬在起跳的花費支出，真的有那麼容易用風險自留去達到一個好的效果？

在這邊我先打個問號，後面會在繼續談這個話題。

未命名4  

 65 歲以上只有 4 成可以自我照顧，卻有高達 6 成的人是沒辦法照顧自己，需要他人協助的。

而這些照顧的責任就分別落在：配偶，子女，看護，社工身上。其中看護跟配偶更是佔了將近 6 成。

 

等於每 10 個身心障礙者，就有 6 個人無法照顧自己，這 6 個人當中就有 2 個人會需要請看護。

外籍看護平均每個月要 1萬7～2萬2：

一年光看護支出至少就得花 20 萬跑不掉，你擁有這筆錢可以請看護去照護父母（或父母去照顧你）嗎？

 在這邊我打第二個問號。

 

照顧的時間

未命名5  

30 歲～65 歲需要全天 24 小時，賠在身邊照顧的有三成。

65 歲以上攀升到了四成。平均照顧的小時數都要長期 13 個小時以上。

如果這部份家中經濟 OK，或是有保險的轉移，可能還不會這麼恐怖。

但如果對於一個經濟原本就有問題的家庭，只要有一個身心障礙者，那麼這個家庭很可能就因此垮掉了。

 

 

家中工作人數

未命名6   

 65 歲以上高達 23.26％ 是無人工作的……這 23.26％ 的家庭，我想，應該已經被風險破壞得差不多了。

沒有工作＝沒有收入＝沒有生活＝還得照顧一個老邁的家人，這是非常可怕的事情。

 

每月生活支出

未命名8  

絕大多數的身心障礙者每月開支都落在 2 萬～4 萬元以內

但如果是植物人的話，甚至高達 30％ 的家庭每個月得支出 6 萬元以上。

依照台灣平均月薪 4 萬來看，我不曉得有多少的家庭能夠承擔這塊風險。

 

長期照護平均時間為 10 年

如果以平均月支出 2～4 萬來看，家中如果出現一個比較嚴重的身心障礙者，可能就會造成 500 萬以上的支出負債…

有沒有開始覺得醫療的風險沒有想像中恐怖了？

 

收支勉強打平

未命名9  

收入支出打平的占了： 41.82％

支出大於收入的占了： 45.91％

也就是說高達近 9 成的身心障礙者的家庭經濟狀況都是有問題的…

這個數據我連自己都感到驚訝，怎麼會這樣…

如果連這個數據都無法讓你去重視所謂的失能風險，那我也無能為力了。

 

未命名10  

對於身心障礙者來說，絕大多數還是希望由家人去照顧的

但如果家中沒有多餘的人力去賺錢（回顧前面的工作人數），自然也沒有錢去請看護。

所有的責任都得由家人扛。

但扛能扛多久？再者殘廢的風險真的有那麼好扛？（回顧前面的平均每月 2～4 萬元的支出）

？，這裡我打了第三個問號

 

造成身心障礙者的原因

44    

 57.9％ 由疾病造成

 10.9％ 由意外造成

有將近 6 成的失能是由疾病所造成的，只保意外險真的可以轉移這塊巨大的風險嗎？

請重視『疾病與意外皆可給付』的失能險。

 

還把所有的心思都花在醫療險上嗎？

請好好慎重地去規劃自己跟家人的失能風險吧！

備註：身心障礙者等級標準，跟失能險等級標準，完全不同，特此聲明。

本文僅以身障者的處境，來對照遇到失能風險時，可能面臨的相似情況。 

 

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75 則留言

  6. 非常精闢的分析,受益良多,我想請教保壽險意外險或產險意外險較好。
    版主回覆：(12/16/2013 12:22:05 PM)
    簡報檔案的意外險部份有說明，一般來說壽險公司的意外險續保性會比較好（但大多數還是沒有保證續保），而產險公司目前大多都是屬於自動續保。
    是好是壞，得視情況而定。但一般而言，若預算不足，都會建議以產險公司的意外險為主，拉高殘廢保障。
    以上供您參考
    https://docs.google.com/presentation/d/1AmvUGZS7e5QbuBVNsRkx7pFhv4t9lYEYI33ebw0bhng/edit#slide=id.p

  7. 非常精闢的分析,受益良多,我想請教保壽險意外險或產險意外險較好。
    版主回覆：(12/16/2013 12:22:05 PM)
    簡報檔案的意外險部份有說明，一般來說壽險公司的意外險續保性會比較好（但大多數還是沒有保證續保），而產險公司目前大多都是屬於自動續保。
    是好是壞，得視情況而定。但一般而言，若預算不足，都會建議以產險公司的意外險為主，拉高殘廢保障。
    以上供您參考
    https://docs.google.com/presentation/d/1AmvUGZS7e5QbuBVNsRkx7pFhv4t9lYEYI33ebw0bhng/edit#slide=id.p

  8. 非常精闢的分析,受益良多,我想請教保壽險意外險或產險意外險較好。
    版主回覆：(12/16/2013 12:22:05 PM)
    簡報檔案的意外險部份有說明，一般來說壽險公司的意外險續保性會比較好（但大多數還是沒有保證續保），而產險公司目前大多都是屬於自動續保。
    是好是壞，得視情況而定。但一般而言，若預算不足，都會建議以產險公司的意外險為主，拉高殘廢保障。
    以上供您參考
    https://docs.google.com/presentation/d/1AmvUGZS7e5QbuBVNsRkx7pFhv4t9lYEYI33ebw0bhng/edit#slide=id.p

  9. 非常精闢的分析,受益良多,我想請教保壽險意外險或產險意外險較好。
    版主回覆：(12/16/2013 12:22:05 PM)
    簡報檔案的意外險部份有說明，一般來說壽險公司的意外險續保性會比較好（但大多數還是沒有保證續保），而產險公司目前大多都是屬於自動續保。
    是好是壞，得視情況而定。但一般而言，若預算不足，都會建議以產險公司的意外險為主，拉高殘廢保障。
    以上供您參考
    https://docs.google.com/presentation/d/1AmvUGZS7e5QbuBVNsRkx7pFhv4t9lYEYI33ebw0bhng/edit#slide=id.p

  10. 非常精闢的分析,受益良多,我想請教保壽險意外險或產險意外險較好。
    版主回覆：(12/16/2013 12:22:05 PM)
    簡報檔案的意外險部份有說明，一般來說壽險公司的意外險續保性會比較好（但大多數還是沒有保證續保），而產險公司目前大多都是屬於自動續保。
    是好是壞，得視情況而定。但一般而言，若預算不足，都會建議以產險公司的意外險為主，拉高殘廢保障。
    以上供您參考
    https://docs.google.com/presentation/d/1AmvUGZS7e5QbuBVNsRkx7pFhv4t9lYEYI33ebw0bhng/edit#slide=id.p

  51. 感謝大仁的分享，想詢問大仁殘廢等級11級75項，如遭遇置換人工關節、人工肛門，人工等…器官,能賠嗎？
    版主回覆：(12/12/2014 03:03:21 AM)
    您好：如果置換人工關節後角度未達一定程度，就有可能符合理賠標準；而人工肛門得看是否有影響工作能力或是日常生活功能做判斷，至於人工器官可以參考殘廢等級表（註6）中的6-2。
    希望以上回答對您有幫助。

  52. 感謝大仁的分享，想詢問大仁殘廢等級11級75項，如遭遇置換人工關節、人工肛門，人工等…器官,能賠嗎？
    版主回覆：(12/12/2014 03:03:21 AM)
    您好：如果置換人工關節後角度未達一定程度，就有可能符合理賠標準；而人工肛門得看是否有影響工作能力或是日常生活功能做判斷，至於人工器官可以參考殘廢等級表（註6）中的6-2。
    希望以上回答對您有幫助。

  53. 感謝大仁的分享，想詢問大仁殘廢等級11級75項，如遭遇置換人工關節、人工肛門，人工等…器官,能賠嗎？
    版主回覆：(12/12/2014 03:03:21 AM)
    您好：如果置換人工關節後角度未達一定程度，就有可能符合理賠標準；而人工肛門得看是否有影響工作能力或是日常生活功能做判斷，至於人工器官可以參考殘廢等級表（註6）中的6-2。
    希望以上回答對您有幫助。

  54. 感謝大仁的分享，想詢問大仁殘廢等級11級75項，如遭遇置換人工關節、人工肛門，人工等…器官,能賠嗎？
    版主回覆：(12/12/2014 03:03:21 AM)
    您好：如果置換人工關節後角度未達一定程度，就有可能符合理賠標準；而人工肛門得看是否有影響工作能力或是日常生活功能做判斷，至於人工器官可以參考殘廢等級表（註6）中的6-2。
    希望以上回答對您有幫助。

  55. 感謝大仁的分享，想詢問大仁殘廢等級11級75項，如遭遇置換人工關節、人工肛門，人工等…器官,能賠嗎？
    版主回覆：(12/12/2014 03:03:21 AM)
    您好：如果置換人工關節後角度未達一定程度，就有可能符合理賠標準；而人工肛門得看是否有影響工作能力或是日常生活功能做判斷，至於人工器官可以參考殘廢等級表（註6）中的6-2。
    希望以上回答對您有幫助。

  61. 您好，我想請問，依您的資料，後天殘廢大概8成以上是疾病導致，
    若是如此，是否可以用重疾險+意外險來替代殘廢險即可?
    感謝回覆。
    版主回覆：(01/10/2017 07:21:31 PM)
    您好：殘廢險主要是後期的保障，重大疾病是前期的應用，兩者範圍不同，不建議混為一談。

  62. 您好，我想請問，依您的資料，後天殘廢大概8成以上是疾病導致，
    若是如此，是否可以用重疾險+意外險來替代殘廢險即可?
    感謝回覆。
    版主回覆：(01/10/2017 07:21:31 PM)
    您好：殘廢險主要是後期的保障，重大疾病是前期的應用，兩者範圍不同，不建議混為一談。

  63. 您好，我想請問，依您的資料，後天殘廢大概8成以上是疾病導致，
    若是如此，是否可以用重疾險+意外險來替代殘廢險即可?
    感謝回覆。
    版主回覆：(01/10/2017 07:21:31 PM)
    您好：殘廢險主要是後期的保障，重大疾病是前期的應用，兩者範圍不同，不建議混為一談。

  64. 您好，我想請問，依您的資料，後天殘廢大概8成以上是疾病導致，
    若是如此，是否可以用重疾險+意外險來替代殘廢險即可?
    感謝回覆。
    版主回覆：(01/10/2017 07:21:31 PM)
    您好：殘廢險主要是後期的保障，重大疾病是前期的應用，兩者範圍不同，不建議混為一談。

  65. 您好，我想請問，依您的資料，後天殘廢大概8成以上是疾病導致，
    若是如此，是否可以用重疾險+意外險來替代殘廢險即可?
    感謝回覆。
    版主回覆：(01/10/2017 07:21:31 PM)
    您好：殘廢險主要是後期的保障，重大疾病是前期的應用，兩者範圍不同，不建議混為一談。

  66. 請問:殘廢險和產險公司的傷害險，申請的內容是一樣的嗎?謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:55:54 PM)
    等級表都是相同的喔。
    只是差異在於產險公司的傷害險是理賠「意外」造成的。
    而殘廢殘扶險則是「疾病」跟「意外」都會理賠。

  67. 請問:殘廢險和產險公司的傷害險，申請的內容是一樣的嗎?謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:55:54 PM)
    等級表都是相同的喔。
    只是差異在於產險公司的傷害險是理賠「意外」造成的。
    而殘廢殘扶險則是「疾病」跟「意外」都會理賠。

  68. 請問:殘廢險和產險公司的傷害險，申請的內容是一樣的嗎?謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:55:54 PM)
    等級表都是相同的喔。
    只是差異在於產險公司的傷害險是理賠「意外」造成的。
    而殘廢殘扶險則是「疾病」跟「意外」都會理賠。

  69. 請問:殘廢險和產險公司的傷害險，申請的內容是一樣的嗎?謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:55:54 PM)
    等級表都是相同的喔。
    只是差異在於產險公司的傷害險是理賠「意外」造成的。
    而殘廢殘扶險則是「疾病」跟「意外」都會理賠。

  70. 請問:殘廢險和產險公司的傷害險，申請的內容是一樣的嗎?謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:55:54 PM)
    等級表都是相同的喔。
    只是差異在於產險公司的傷害險是理賠「意外」造成的。
    而殘廢殘扶險則是「疾病」跟「意外」都會理賠。

  71. 同上，還有強制險的差別，謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:56:31 PM)
    強制險的等級表不同囉，等級之間會分得更細，這點您自行查閱就會知道。

  72. 同上，還有強制險的差別，謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:56:31 PM)
    強制險的等級表不同囉，等級之間會分得更細，這點您自行查閱就會知道。

  73. 同上，還有強制險的差別，謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:56:31 PM)
    強制險的等級表不同囉，等級之間會分得更細，這點您自行查閱就會知道。

  74. 同上，還有強制險的差別，謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:56:31 PM)
    強制險的等級表不同囉，等級之間會分得更細，這點您自行查閱就會知道。

  75. 同上，還有強制險的差別，謝謝
    版主回覆：(12/03/2017 07:56:31 PM)
    強制險的等級表不同囉，等級之間會分得更細，這點您自行查閱就會知道。

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