淺談保險觀念（1）：不要去預測

如何及早發現最不可能發生但總是發生的事

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以下我想分享3個故事

先來說第一個故事，也是這今天要談到的重點

在18世紀時歐洲只有白天鵝，所以歐洲人都認為『所有的天鵝都是白的』，這對他們來講，是一個非常正常，不需要去質疑的事實，直到他們到了澳洲，看到了第一隻的黑天鵝，才發現原來這個世界上，有所謂的黑色天鵝，

在那當下他們才知道自己過去的認知是錯的。即使在那之前，歐洲人見過了上百萬隻的白天鵝，但只要出現1隻黑天鵝，就能夠將那成千上萬的數據給推翻。

第二個火雞的故事：

有一隻火雞，每天被餵得飽飽的，它每天見到主人過來，就是讓牠吃飼料，這成了一種制約的反應。這些日子以來帶給牠經驗，這些經驗告訴牠，主人來＝有飼料吃，這是不可能會發生任何改變的，因為每天都是這樣，沒有理由改變。

但是，改變的那一天還是到了。

就在感恩節的前一天，主人來了，但這次等著火雞的，並不是以往的飼料，而是準備宰殺牠的一把刀子，隔天這隻火雞成了餐桌上的佳餚。

在這天到來之前，牠一直深信這些日來帶給牠的安全感。當日子過得越長，累積的經驗越多，他就越有自信自己的認知是正確的。就如同前面說過的歐洲人，在他們見到黑天鵝之前，他們認為這個世界上根本不可能存在黑天鵝。在瞭解地球是圓的之前，大家都認為地球是平的，有所謂的盡頭。

這隻火雞，終究成了別人口中的食物

第三個故事，我想說的是大家都知道的，鐵達尼號的故事。鐵達尼號，被稱為『連上帝都沉不了的不沈船。』他的船長，史密斯，是一個擁有多年的航海經驗，甚至被譽為『世界上最有經驗的船長』

但偏偏就是這26年來的經驗害了他，也害了整船的人。在應該減速行使的時候，他不聽別人的勸告，一意孤行繼續以高速前進，最終撞到冰山，跟著鐵達尼號沉默在海裡。

在這邊提外話，我很喜歡看電影，我每個星期都會去看電影，在去的路上，在某個彎道有一支測速照相機，它已經多年沒有裝底片了。而我來來回回騎了三年多，也從來沒有被拍過。

這三年多的經驗告訴我，這一台測速相機一點都不可怕。

但就在我收到超速紅單的那一天，才發現它不知道在什麼時候已經裝上底片了。我用了三年多的經驗，去證明它不會拍，但只要有一次它裝上底片，我就完了。這對我來說，也是另一種形式的黑天鵝。

以前認為對的，不代表以後就是對的。

黑天鵝的故事告訴我們，我們從觀察中發現的，從你原有的經驗中去推斷的，是如此不堪一擊。只要有一個突變，就能推翻掉前面所有的證據。不管那證據是經過了多少次的驗證，多少人的證明，只要出現一隻黑天鵝，一切的理論都將會改變。

蘇格拉底說過一句名言：

『我只知道一件事，這件事就是我什麼都不知道。』這句話的意思是我們懂得非常少，在這種情況下應該要更謙卑的去面對所有的事情。因為，你不知道的事情，遠比你知道的還要重要

黑天鵝效應有兩種

第一種，是大家都害怕發生的

第二種，是大家都認為不可能發生的

第一種被高估了，而第二種卻被低估

高度機率不可能發生的事情：例如黑天鵝，例如鐵達尼號的沈船，例如我被拍到超速收到紅單，這些事情都是在預料之外的，我不會去想到的

但就對稱性而言，高度機率可能發生的事情但沒有發生，也是另一種黑天鵝效應。當你覺得它會發生，因此投入了大量的資金也好，時間也好，但等到沒發生的時候，這也是在預期之外的。

要懂得不按照機率，而是按照可能造成傷害結果的大小, 來作為準備的依據。你應該把你的時間花在在準備上，而不是預測上，因為你永遠預測不到未來會發生什麼事。

我永遠都無法知道未知的事情，因為對我來說，那就是未知。我們可以對某件事情發生的後果，有一個基本認知。我們會知道說：癌症如果需要標靶藥物，我們可能要花多少錢，但我們不知道自己會不會得到癌症，會不會用到標靶藥物

因為我們不知發生的可能性有多大，在這種情況下，要做決策，你必須把重點放在可能發生的結果上(可以掌握的)。而非放在機率上(無法預料的)。這個想法就是對面危險的不確定性的一個很重要的觀念。

你所要做的事就是減輕結果所帶來的傷害

而非去預測事情會不會發生

再補個例子：『我不知道上帝是否存在，如果我是個無神論者，而上帝又不存在，我並沒有得到什麼好處。但如果祂真的存在，那我可就損失慘重了。於是，我應該相信上帝。』—帕斯卡的賭注

不要去想，這件事情發生的機率大

你只要去想，這件事情如果發生在我身上

我該怎麼去面對就好？

未來的風險是無法完全避免，有的人害怕衝擊，然而有的人卻懂得如何對待這個不確定性，進而去控管風險，去擁抱風險。這才是一個正確的保險觀念，也是我一直想告訴大家的。

第一次的淺談保險觀念，到這邊結束啦如果這篇意外的受到歡迎，這對我來說是一種黑天鵝效應。如果這篇意外地不受歡迎，那對我來說也是另一種黑天鵝效應。畢竟很高機率發生，卻沒發生，跟很高機率不會發生，卻發生了。這兩種結果都是相同的。

希望透過故事及淺顯的說明，能讓你更加瞭解保險的思考方式。更加精確來說，是去瞭解我如何去思考保險的一個方式。

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