什麼是燒燙傷？這裡要先瞭解：燒燙傷分級表
（簡介語音）
對燒燙傷分級有基本的認識之後，就可以進入這篇想說的主題了。
先談談保險對於燒燙傷的理賠範圍，第一種是「國際疾病編碼（ICD-9-CM）」（若保單為 ICD-10-CM，請自行對照編碼），第二種是全民健保的「重大傷病」。
（1）國際疾病編碼（ICD-9-CM）
跟保險理賠有關常見的 ICD碼如下
✔ 940（眼睛及附屬器官）
✔ 941.5（臉、頭及頸部）
✔ 948.1～948.9（體表面積）
✔ 949.2（燒傷、水泡）
先別管上面代號的意思，因為還要接著對照下面的健保重大傷病，才能看出端倪！下面開始會比較複雜，請用心留意。
（2）全民健保的重大傷病範圍
上面是健保的重大傷病範圍，把 ICD碼跟重大傷病範圍結合，就會變成目前市面上常見的「重大燒燙傷」給付表（下圖）
重大燒燙傷
當我們用健保的重大傷病，來對照 ICD碼就會發現（對照上圖左邊紅色框框），重大傷病的燒燙範圍僅限於下列三項：
948.2～948.9（體表面積）
940（眼睛及附屬器官）
941.5（臉、頭及頸部）
一般常見的「重大燒燙傷」給付標準，通常要符合下面兩者
（1）燒燙傷分級：三度
（2）體表面積：20％以上
不過有一些保險公司的燒燙傷標準比較寬鬆，通常名稱為「特定燒燙傷」。
特定燒燙傷
（949.2）就是燒燙傷的二度！
重大燒燙傷跟特定燒燙傷的區別在於，特定燒燙傷的範圍多了ICD（949.2）
（949.2）代表的意思是：「燒傷、水泡、表皮脫落（二度）」
所以在挑選燒燙傷的保險商品時，要注意看看等級表內是否有（949.2）這個項目，這樣遇到（二度）燒燙傷時就有可能符合理賠範圍！不必等到更嚴重的三度！
（948.1）範圍更廣！
前面有提到健保的重大傷病範圍，通常是從（948.2）開始到（948.9）。
那這個 948後面的「.」是代表什麼意思呢？這個「.」就是指燒燙傷的體表面積，例如：
948.2 → 代表體表面積有 20～29％的燙傷
948.3 → 代表體表面積有 30～39％的燙傷
948.4 → 代表體表面積有 40～49％的燙傷
以此類推，從 948.2～948.9，也就是說重大燒燙傷是從 20％～99％的燙傷範圍。
為什麼要特地說明體表面積的範圍呢？因為有些保險公司的條款會有 948.1的項目
雖然只是一個小小的（948.1）但是燙傷範圍就從 20％以上，變成 10％以上就有保障。
備註一下：學生保險的顏面燒燙傷給付就只僅限於（940）、（941.5）延伸閱讀：關於學生保險，這些事你得知道。）
要看兩個重點
第一個是挑選有（948.1）的商品
這個數字就是決定保障的範圍， 948.1（體表面積：10～19％）範圍較廣。如果有 948.0（體表面積：10％以下）的商品更好。
例如上圖的燒燙傷皮膚移植手術等級表，裡面的（體表面積：2～9％）就等同是（948.0）的範圍。
第二個是挑選有（949.2）的商品
這個數字代表只要燒燙傷「二度」就有機會符合，不必到更嚴重的「三度」，因此保障範圍更大（因為有將近 60％的燒燙傷都是二度）。
燒燙傷理賠並無統一規範因為燒燙傷並不在傷害保險單（意外險）示範條款當中，因此每家保險公司都可以自由設計條款內容（也可能你的意外險並沒有燒燙傷給付），也因此造成混亂不一的狀況（請依照條款為主）。
保險公司可以出沒有、沒有、沒有「燒燙傷給付」或「燒燙傷病房」的條款，因此不要以為自己有投保「醫療險」、「意外險」對燒燙傷就有保障。
保險金額差很大意外險燒燙傷理賠條款多為兩種，分為（定額）與（比例）理賠
定額理賠：依照保險金額（保額 100萬，符合就是賠 100萬）
依（面積幾％）、（二度：949.2）、（三度）做區分
需注意範圍及燒燙傷程度（注意條款文字「或」、「且」）
10％跟 20％，二度跟三度，可是差很多的
比例理賠：依照保險金額比例（保額 100萬，理賠 25％ ＝ 25萬）
符合健保重大傷病範圍，少數限制二度或三度
需注意保額換算比例高低
有些理賠保額 75％，有的只有 25％，差異很大
條款藏有陷阱有些條款又會限制「幾日後仍存活」才可理賠，或者是「二度 或 三度」、「兩度 且三度」。
詳細內容還是請見自己的保單條款，在挑選意外險的時候，我希望你也能夠將這點考慮進去（延伸閱讀：在車內被燒死，算火災身故嗎？）。
最後看到燒燙傷在台灣的狀況如何；
（圖片取自：臺灣燒燙傷住院病院之流行病學）
擷取重點
✔ 平均每年有 7000人因燒燙傷住院
✔ 每次住院中位數花費為 3萬元
✔ 0～4歲特別容易造成燒燙傷
✔ 約 60％是二度，約 40％是三度
所以不要小覷燒燙傷所造成的影響，特別是對於幼小孩童來說，想要買對保險，看懂條款是第一步，搞清楚重大跟特定燒燙傷的差別，是保護自己的第二步。
重點總結如下：
（1）挑選意外險，注意燒燙傷條款
兩度跟三度、面積的比例％、定額給付還是比例給付、條款文字「或」跟「且」，這些可是天差地遠。
（2）請重視小孩的燒燙傷保險
更要注意任何可能造成燒燙傷的事件發生，保險只是轉嫁風險，補償傷害，並沒有辦法將事故避免，寧願不要有用到保險的一天。
（3）挑選有（948.1）的商品
這個數字就是決定保障的範圍， 948.1（體表面積：10～19％）範圍較廣。如果有 948.0（體表面積：10％以下）的商品更好。
（4）挑選有（949.2）的商品
這個數字代表只要燒燙傷「二度」就有機會符合，不必到更嚴重的「三度」，因此保障範圍更大（近 60％是二度，近 40％是三度）。
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天使並行的城市您好：
您問的範圍太廣了，我沒辦法回答。請依照您想投保的保險去看條款就好，謝謝您。
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請問保險理賠是否已icd碼為準？？因爲我目前有要規劃出國的突發急病的保險，我有飛蚊症，可是醫生開的icd碼不是飛蚊症的icd碼，請問這樣我是否可以不要告知保險公司？？
版主回覆：(01/28/2020 12:45:13 PM)
理賠以條款為主，ICD是會改變的。
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