很多父母會想幫小孩投資，存一筆教育基金、結婚基金、買房基金。
這些人往往把錢投資在非常保守的項目上，例如銀行定存。
理由是「小孩的錢必須安全，這些錢不能有虧損的可能」。
為小孩著想的本意良善，但做法錯誤。
因為你這筆錢是為了小孩規劃的，你應該要「以小孩為中心」去思考。
小孩，才是這筆錢的真正主人，不是你。
若你以自身的角度去看待這筆錢，很容易做出錯誤的判斷。
這篇大仁要告訴你的是：「如何幫小孩做到長期投資？」
免責聲明：
文章內容僅為個人心得分享，不得作為投資決策依據。
投資有風險，有可能會虧損本金。
過去歷史與數據不代表未來績效保證，投資前應詳閱基金公開說明書，務必謹慎評估再做決定。
任何瀏覽網站人士，須自行承擔一切風險，本人不負盈虧之法律責任。
小孩的錢
想幫小孩投資，你得先意識到這筆錢的主人是誰。
是小孩，不是你。
你站在自身的立場去看就很容易犯錯。
比方說，很多父母會把錢放在銀行定存，因為他們害怕投資可能會虧損。
萬一賠錢了小孩子的錢就不見了，沒辦法結婚、買房、讀研究所了，全部都是我害的。
所以這些人都會用比較保守的心態去配置。
但，這種心態是不對的。
因為站在小孩的角度來看，投資虧錢他又感覺不到。
你去問一個小嬰兒說股市大跌，他會說什麼？
「媽媽，股市好可怕，請幫我把股票全部賣掉，把錢放定存就好。」
會這樣嗎？
不，你只會聽到依依嗚嗚的叫聲而已。
以台灣股市來講，投資 10 年以上，正報酬的機率就高達 90％ 了。
雖然短期有可能虧損。
但只要把時間拉長，虧損的機率將會大幅下降。
從台灣股市歷史來看，從來沒有過滾動 20 年還負報酬的情況。
我們都知道，長期投資股市帶來的回報會比定存好。
但為什麼還是那麼多人不敢投資？
一個字：「怕。」
會對這筆錢虧損感到害怕的人，只有一個：「你。」
小孩不會害怕股市中的波動，只有你會害怕。
你因為自己的無知，而讓小孩的資產錯過原本可以長期複利的機會。
如果你打算幫小孩準備一筆錢，你就得以小孩為重心去思考。
以小孩為重心
前面提到，在做投資規劃時應該以小孩為重心。
這點我們將延伸到配置上。
在做資產配置的時候，你一樣要以小孩為主。
假設，你手上有一筆錢可以幫小孩規劃，你會怎麼做？
很多人會將錢放在安穩保守的地方，或是配置非常保守的投資項目（債券、定存）。
但這種做法就是沒有站在小孩的角度去思考。
若我是小孩，我會跟你說全部投資 100％ 的股票就好。
你覺得這種做法很激進嗎？
讓我說明兩個理由，你看完再做判斷：
一、小孩對股市波動完全不了解。
小孩不會因為股市大跌就嚇到賣出，也不會因為股市大跌心情不好。
他們對波動的認識等於零，完全不會害怕任何的波動。
即使明天馬上就重演金融海嘯，股市大跌 -50％，他們一樣吃好睡好。
在投資領域，風險承受力是很重要的一塊，它將決定你可以承擔多少的風險。
換言之，小孩的風險承受力是無限大的（不知者無懼）。
若你真的為了孩子著想，你應該在此刻預先為他們積極投資。
在日後，才有機會取得更長遠的回報。
二、小孩的投資期間很長。
以一個剛出生 0 歲的小孩來說，等到他成年 18 歲，至少有 18 年的時間。
也就是說，這筆錢可以投資的期間是長達 10 年以上。
投資有一個基本原則：
投資期間越短，就應該放在越安全的地方，例如定存。
投資期限越長，就應該放在成長性高的地方，例如股票。
來，我問你，18 年的投資期間是長還是短？
所以，你應該替小孩把錢放在定存還是股票？
綜合上述兩點：
面對一個完全不會害怕波動，投資時間又長達十幾年的投資者。
你還認為 100％ 股票的建議很糟糕嗎？
開一個新帳戶
看到這邊，你可能有疑惑：
「大仁你說的我都明白，雖然小孩子不怕，但我會害怕怎麼辦？」
這邊的答案應該是你自己得加強認知。
既然知道是對的，那就去做就好。
會害怕，代表你內心還不夠堅定。
不過，還是有另外一個解決的方法：
這就要談到行為經濟學中的：「心理帳戶。」
人會將錢分類在不同的心理帳戶，例如這是吃飯的錢，這是儲蓄的錢，這是旅遊的錢。
透過這種心理上的分類，把每筆錢的用途歸類出來。
因為每一個帳戶都有它的專屬用途，不能交錯使用。
這樣的好處是，你不會亂花另一個帳戶裡面的錢。
比方說，你不會拿小孩的註冊費去旅行，也不會拿給父母的孝親費去吃大餐。
你可以做的，就是利用這種「心理帳戶」幫小孩投資。
怎麼做？
很簡單，只要三個步驟：
一、開立一個新的證券帳戶，最好是你平時沒在用的證券公司。
二、密碼不要用慣用的，用一個臨時寫在紙上想到的就好。
三、把錢投入以後，將 APP 刪掉，把密碼紙撕毀丟掉。
分出不同的帳戶，你才會意識到這筆錢不是你的錢。
請你將它視為「小孩成年後會用到的錢」。
當你把 APP 跟密碼刪掉，你就不會經常去關心損益，更容易做到長期投資。
不管股市如何波動，你只要耐心等待就好。
利用心理帳戶，可以幫助你將「孩子的錢」順利切割開來。
就像你不會去擔心隔壁鄰居投資多少錢一樣，你也不用擔心小孩的投資狀況到底如何。
那是他在成年以後自然會知道的事情。
若你曾經想過「如果我父母在二十年前有幫我投資就好了」這種念頭。
那你現在應該做什麼？
你現在應該馬上幫小孩開始投資，而不是把錢放在定存被通貨膨脹侵蝕貶值。
結論
最後，重點整理：
一、為小孩準備的錢，就是小孩的錢。
二、投資必須以小孩為中心思考，不是你。
三、運用心理帳戶，可以切割這筆錢的用途。
四、開一個新的證券戶，做為小孩的長期投資專戶。
好了，希望這篇有幫助你解決如何幫小孩投資的問題。
大多數父母普遍過於保守，他們用自身的思考去替小孩規劃。
但小孩真正需要的不是保守，而是資產的累積。
他們擁有最大優勢就是「時間」，他們有很長的投資期間。
而大多數人讓這個卻優勢不斷流逝，這是最可惜的地方。
如果你在 20 年前幫小孩投資美國股市 10 萬。
20 年後的今天，會變成 61 萬。
這就是時間帶來的優勢。
若大仁日後有小孩，我會開一個新的帳戶做為紀錄。
讓大家看看我是如何幫小孩做到長期投資的。
延伸閱讀：你應該定存還是投資？論長期風險與短期風險
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如果幫小孩採取生命週期投資，等他成年後報酬應該更可觀～～
版主回覆：(11/08/2022 10:50:55 PM)
是的，越早投資，本金越大，複利效果越強（更多的本金跟更多的時間）。
如果幫小孩採取生命週期投資，等他成年後報酬應該更可觀～～
版主回覆：(11/08/2022 10:50:55 PM)
是的，越早投資，本金越大，複利效果越強（更多的本金跟更多的時間）。
如果幫小孩採取生命週期投資，等他成年後報酬應該更可觀～～
版主回覆：(11/08/2022 10:50:55 PM)
是的，越早投資，本金越大，複利效果越強（更多的本金跟更多的時間）。
對於指數基本教義派常主張的股債比「110-年齡＝股票部位佔比」，若幫這方法套用在0歲嬰兒身上110-0歲＝110％的股票部位，多出的10％勢必要透過槓桿能達成，可是他們用強烈反對槓桿，這樣跟他們主張的配置方法又相互矛盾！
況且可以從原本的「100-年齡」拉高到「110-年齡」，為何我不能拉高到120、130…甚至200，這個數字其實沒有一個標準答案，拉得越高其實就和生命週期投資方法不謀而合了。
我也認為要做生命週期投資有一定難度，必須考量很多因素，如貸款利率、現金流、工作穩定度、及個人心理耐受度等等，如果沒有強烈認知自己在做什麼，確實採用此方法陣亡的機率很高！但這類問題就像大仁哥說的，屬於「認知、能力圈」的問題，並不是方法本身的問題。
看到很多基本教義派反對的點都是一再唱衰萬一遇某某情況一定會中途陣亡之類，並不是就投資策略理論來討論（因為書中作者已經提供嚴謹的理論基礎證明是行得通），我認為比較好的方式應該是向大眾充分揭露使用此方法的缺點及優點，並不是一昧的反對….
我也是從傳統指數化開始學習，但我聽到生命週期法整個超震驚，從來沒有想過「時間」這個維度也可以分散進而得到免費午餐，不管最後有沒有採用生命週期投資，對於學習到這個知識都讓我腦洞大開，異常興奮！！非常享受舊有思維被衝擊！！
對於指數基本教義派常主張的股債比「110-年齡＝股票部位佔比」，若幫這方法套用在0歲嬰兒身上110-0歲＝110％的股票部位，多出的10％勢必要透過槓桿能達成，可是他們用強烈反對槓桿，這樣跟他們主張的配置方法又相互矛盾！
況且可以從原本的「100-年齡」拉高到「110-年齡」，為何我不能拉高到120、130…甚至200，這個數字其實沒有一個標準答案，拉得越高其實就和生命週期投資方法不謀而合了。
我也認為要做生命週期投資有一定難度，必須考量很多因素，如貸款利率、現金流、工作穩定度、及個人心理耐受度等等，如果沒有強烈認知自己在做什麼，確實採用此方法陣亡的機率很高！但這類問題就像大仁哥說的，屬於「認知、能力圈」的問題，並不是方法本身的問題。
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對於指數基本教義派常主張的股債比「110-年齡＝股票部位佔比」，若幫這方法套用在0歲嬰兒身上110-0歲＝110％的股票部位，多出的10％勢必要透過槓桿能達成，可是他們用強烈反對槓桿，這樣跟他們主張的配置方法又相互矛盾！
況且可以從原本的「100-年齡」拉高到「110-年齡」，為何我不能拉高到120、130…甚至200，這個數字其實沒有一個標準答案，拉得越高其實就和生命週期投資方法不謀而合了。
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看到很多基本教義派反對的點都是一再唱衰萬一遇某某情況一定會中途陣亡之類，並不是就投資策略理論來討論（因為書中作者已經提供嚴謹的理論基礎證明是行得通），我認為比較好的方式應該是向大眾充分揭露使用此方法的缺點及優點，並不是一昧的反對….
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